因為很多人承擔風險的能力不強,所以更喜歡相對保守的理財方式,這也是越來越多的人通過保險來理財?shù)脑?,其中年金險和增額終身壽險就是很多人的選擇。
年金險雖然也是保險,但是實際上有一定的理財性質(zhì),只不過與炒股、基金等傳統(tǒng)理財方式不同的是,年金險的風險會更小,收益不會特別高,但是勝在比較穩(wěn)健,到期領取,持續(xù)的現(xiàn)金流可以解決教育、養(yǎng)老等多種問題。增額終身壽險屬于壽險的一種,保額可以不斷復利增長,通?,F(xiàn)金價值較高,因此也會被人當做一種長期的理財產(chǎn)品購買。
如此看來,年金險和增額終身壽險都是具有收益的險種,能在投保過程中產(chǎn)生一定的額外收益。那么兩者之間的區(qū)別是什么呢?
一、資金的靈活性不同
年金險產(chǎn)品的年金領取時間做了明確的規(guī)定,什么時候領、領多少都在合同中約定好了。如果是傳統(tǒng)的中短期年金險,一般是保單第5年開始領,如果是養(yǎng)老年金險則通常是到法定退休年齡后才能開始領取。
增額終身壽險會提供減保功能,即領取保單的現(xiàn)金價值,只要保單的現(xiàn)金價值不為0就能根據(jù)個人的需求提取部分現(xiàn)金流,滿足自己的資金需求。
二、現(xiàn)金價值增長速度不同
年金險的現(xiàn)金價值增長速度相對較慢,一般在繳費期結束后增長速度會相對變快一些,然后自領取年金開始,其現(xiàn)金價值又會逐步下降,保險到期,現(xiàn)金價值將歸為零。
增額終身壽險的現(xiàn)金價值逐年增長,且增長速度快,一般在繳費期滿后保單的現(xiàn)金價值就會超過保額,回本速度較快,并且中后期增長速度會更加猛。
三、身故賠付不同
年金險身故賠付額度高,一般是按約定比例已交保費或現(xiàn)金價值賠付的。而增額終身壽險的保額每年會以約定利率逐年復利遞增,在復利的作用下,保單持有時間越久保額、現(xiàn)金價值越高。如果被保險人在18歲后且繳費期滿,不幸身故的話可按現(xiàn)金價值、保額、保費系數(shù)最大者賠付。
四、保單所有權歸屬不同
年金險產(chǎn)品的保單所有權是歸投保人所有的,因此保單貸款、減額交清是由投保人操作,年金則是給被保險人的。增額終身壽險保單的所有權也是歸投保人,操作退保、減保(需經(jīng)過被保險人同意)的錢也是達到投保人賬戶中,但若被保險人身故,其身故理賠金則是給保單受益人。
雖然這兩類產(chǎn)品看起來比較相似,但通過對比可以發(fā)現(xiàn),它們的功能也各不相同。
信美?傳家有道是信美相互人壽承保的一款增額終身壽險,具備壽險的基礎功能,實現(xiàn)財富的定向傳承。在目前利率不斷下行的形勢下,提前鎖定終身復利3.5%,30年后相當于單利6%,40年后相當于單利7.3%。
信美?摯信一生是信美相互人壽承保的一款年金險。隨著老齡化越趨嚴峻,更多的人群關注養(yǎng)老費用、養(yǎng)老質(zhì)量等問題,提前安排養(yǎng)老現(xiàn)金流。3.5%的復利鎖定終身,資金安全,穩(wěn)健增長。
總的來說,年金險著重看收益,而增額終身壽險著重對資產(chǎn)的掌控以及財富的傳承。對于客戶而言,應該結合自身需求和家庭實際情況來靈活配置。
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