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慧子的第57篇原創(chuàng)文章。

廖慧娟，湖南大學(xué)工學(xué)學(xué)士、碩士，2023年碩士畢業(yè)后，在一家國(guó)企地產(chǎn)工作了三年，2023年為了熱愛(ài)，毅然跨行成為一名專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，立志于為保險(xiǎn)正名、為千家守護(hù)，希望與你同行，歡迎加入我們~

作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，我們一直建議在配置保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先。

因?yàn)槿绻『⑸×?，沒(méi)有保險(xiǎn)，作為父母，我們還可以去賺錢給孩子看病。

但如果是父母生病了，小孩又沒(méi)有收入來(lái)源，整個(gè)家庭將陷入癱瘓狀態(tài)。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，父母是孩子的保險(xiǎn)，但孩子并不是父母的保險(xiǎn)。

所以在給家庭配置保險(xiǎn)時(shí)，一定要優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱，尤其是賺錢最多的那一個(gè)。

但還是有很多父母愛(ài)孩子勝過(guò)愛(ài)自己，堅(jiān)持要先給孩子配置保險(xiǎn)。

那我們今天就來(lái)說(shuō)，如何給小孩配置保險(xiǎn)？

看過(guò)我寫的小白投保指南系列文章，大家應(yīng)該知道，小孩應(yīng)該買的保障型商業(yè)保險(xiǎn)就只有三種，分別是醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。

比成年人少一個(gè)定期壽險(xiǎn)，因?yàn)樾『](méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以不需要定期壽險(xiǎn)。

如果不知道這幾種保險(xiǎn)分別是用來(lái)保什么的，可以回過(guò)頭去看我寫的小白投保指南系列文章。

接下來(lái)我們來(lái)聊聊小孩保險(xiǎn)配置的具體順序以及原則。

第一，國(guó)家的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一定要買上。

之前還有客戶問(wèn)我小孩要不要買城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，當(dāng)然要買呀！

城鄉(xiāng)醫(yī)保都不買，那去醫(yī)院看病完全自費(fèi)呀！

而且如果沒(méi)有國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)，我們自己買的商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷比例都會(huì)降低。

第二，學(xué)平險(xiǎn)要不要買？

買一個(gè)吧，最多也就100多塊錢的樣子，可以保一些小病小災(zāi)。

但要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)不是萬(wàn)能的。

因?yàn)楸ｎ~太低，一般只有幾萬(wàn)塊錢，如果發(fā)生大病，大的意外，那么學(xué)平險(xiǎn)是完全不夠用的。

第三，如果預(yù)算有限，那么最應(yīng)該買的商業(yè)保險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)，而不是重疾險(xiǎn)，千萬(wàn)不要搞錯(cuò)順序了。

醫(yī)療險(xiǎn)又分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，中端醫(yī)療險(xiǎn)以及高端醫(yī)療險(xiǎn)。

小白投保指南系列文章里面有介紹。

主要是看預(yù)算。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最便宜，只要幾百塊錢，只能去二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部看病，一般只有住院自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)塊錢才能報(bào)銷。

中端醫(yī)療險(xiǎn)貴一點(diǎn)，1000~3000之間，可以去二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部特需部看病，可以做到0免賠額，可以附加門診責(zé)任。

高端醫(yī)療險(xiǎn)是最貴的，絕對(duì)是3000以上，貴的可以上萬(wàn)，可以全球就醫(yī)，對(duì)接全球最好的醫(yī)療資源，保額上千萬(wàn)。

普通家庭買一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。

第四，少兒意外險(xiǎn)一般買個(gè)50萬(wàn)保額就夠了。

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作為出險(xiǎn)頻率最高的兩個(gè)保險(xiǎn)，要選擇理賠服務(wù)體驗(yàn)好的保險(xiǎn)公司。

那我們?cè)趺粗辣ｋU(xiǎn)公司的理賠服務(wù)好不好呢？

這個(gè)問(wèn)題就交給經(jīng)紀(jì)人好了，經(jīng)紀(jì)人跟N多保險(xiǎn)公司打交道，每家保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)怎么樣，心里還是有數(shù)。

第五，最貴的重疾險(xiǎn)。

如果預(yù)算實(shí)在有限，建議買一個(gè)定期的重疾險(xiǎn)，保30年，50萬(wàn)保額大概不到1000塊。

如果預(yù)算充足，建議買一個(gè)多次賠付的重疾險(xiǎn)，保終身，50萬(wàn)保額，大概在5000以內(nèi)。

重疾險(xiǎn)作為出險(xiǎn)頻率比較低的保險(xiǎn)。

如果預(yù)算有限，可以買一個(gè)多次賠付的網(wǎng)紅的重疾險(xiǎn)，雖然服務(wù)體驗(yàn)不是很好，但畢竟出險(xiǎn)頻率低，價(jià)格低，適合平民。

找一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，就算服務(wù)體驗(yàn)不好，理賠也是由經(jīng)紀(jì)人幫你搞定，不用自己操心。

如果預(yù)算充足，可以買一個(gè)多次賠付的線下的重疾險(xiǎn)。

什么叫做理賠服務(wù)？

以理賠時(shí)效為例，線下的重疾險(xiǎn)可能幾天就打款了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能要十幾二十天，甚至30天才會(huì)打款過(guò)來(lái)。

另外遇到一些灰色地帶，比如說(shuō)可賠可不賠的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般是堅(jiān)決不賠，你也拿他沒(méi)辦法，線下重疾險(xiǎn)一般會(huì)酌情賠付。

這就是服務(wù)體驗(yàn)。

考慮到有一些客戶，既想要性價(jià)比又想要服務(wù)。

那我建議可以買一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，用來(lái)沖保額，再買一點(diǎn)線下重疾險(xiǎn)，用來(lái)沖服務(wù)。

完美！

除此之外，如果你對(duì)小孩的教育有一定的期待，可以考慮給寶寶配置一些教育金。

為什么要給寶寶配置教育金？

先不急著回答這個(gè)問(wèn)題，我們先來(lái)看2個(gè)故事。

當(dāng)然這都是真實(shí)的故事。

某985大學(xué)工商管理學(xué)院，大三的時(shí)候，學(xué)院說(shuō)有出國(guó)交流的機(jī)會(huì)，但是需要自費(fèi)，大概需要70萬(wàn)人民幣。

很多學(xué)生因?yàn)楦改笡](méi)有給自己儲(chǔ)備教育金，生生地錯(cuò)過(guò)了這次機(jī)會(huì)。

但是有一個(gè)男孩，他父母有給他準(zhǔn)備教育金，所以他拿著70萬(wàn)出國(guó)交流去了。

大四畢業(yè)回來(lái)的時(shí)候，很順利的簽了一份工作，年薪70萬(wàn)，就是自己當(dāng)年出國(guó)交流的費(fèi)用。

而反觀他的同學(xué)們，大都是二十幾萬(wàn)的工資。

而另外一個(gè)故事的主人公就沒(méi)有這么幸運(yùn)了。

女孩高中的時(shí)候，成績(jī)一直很好，目標(biāo)院校是清北。

但因?yàn)楦呖及l(fā)揮失常，只考到了一個(gè)普通的985。

女孩很不甘心，想要出國(guó)留學(xué)。

當(dāng)女孩把出國(guó)留學(xué)的想法告訴母親時(shí)，母親愣了。

因?yàn)槟赣H并沒(méi)有給女孩準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。

女孩父母買了兩套房，手里沒(méi)有什么現(xiàn)金。

一套房子自住，另一套房是用來(lái)收租養(yǎng)老的。

所以女孩的父母就面臨一個(gè)兩難的選擇，到底是保障自己的養(yǎng)老還是保障女孩的教育？

最終女孩還是沒(méi)有能夠出國(guó)留學(xué)。

因?yàn)楦改赣X(jué)得雖然是一個(gè)普通的985，但是已經(jīng)超過(guò)了90%的同齡人，就讓女孩認(rèn)命了。

如果你是女孩，你會(huì)怎么想？

小孩的教育是剛需，如果有能力，建議趁早給小孩準(zhǔn)備教育金，而不是把錢拿去消費(fèi)掉。

總之，就是有多少能力做多少事情。

能力強(qiáng)的父母，全套保險(xiǎn)配下來(lái)，能力不那么強(qiáng)的父母，按照自家的需要配多少是多少。

希望通過(guò)我的科普文章，大家能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)有一個(gè)正確的、全面的認(rèn)識(shí)，關(guān)注我，小白也能學(xué)會(huì)買保險(xiǎn)。