慧子的第57篇原創(chuàng)文章。
廖慧娟,湖南大學(xué)工學(xué)學(xué)士、碩士,2023年碩士畢業(yè)后,在一家國(guó)企地產(chǎn)工作了三年,2023年為了熱愛(ài),毅然跨行成為一名專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,立志于為保險(xiǎn)正名、為千家守護(hù),希望與你同行,歡迎加入我們~
作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,我們一直建議在配置保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先。
因?yàn)槿绻『⑸×?,沒(méi)有保險(xiǎn),作為父母,我們還可以去賺錢給孩子看病。
但如果是父母生病了,小孩又沒(méi)有收入來(lái)源,整個(gè)家庭將陷入癱瘓狀態(tài)。
從某種意義上來(lái)說(shuō),父母是孩子的保險(xiǎn),但孩子并不是父母的保險(xiǎn)。
所以在給家庭配置保險(xiǎn)時(shí),一定要優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱,尤其是賺錢最多的那一個(gè)。
但還是有很多父母愛(ài)孩子勝過(guò)愛(ài)自己,堅(jiān)持要先給孩子配置保險(xiǎn)。
那我們今天就來(lái)說(shuō),如何給小孩配置保險(xiǎn)?
看過(guò)我寫的小白投保指南系列文章,大家應(yīng)該知道,小孩應(yīng)該買的保障型商業(yè)保險(xiǎn)就只有三種,分別是醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。
比成年人少一個(gè)定期壽險(xiǎn),因?yàn)樾『](méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,所以不需要定期壽險(xiǎn)。
如果不知道這幾種保險(xiǎn)分別是用來(lái)保什么的,可以回過(guò)頭去看我寫的小白投保指南系列文章。
接下來(lái)我們來(lái)聊聊小孩保險(xiǎn)配置的具體順序以及原則。
第一,國(guó)家的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一定要買上。
之前還有客戶問(wèn)我小孩要不要買城鄉(xiāng)居民醫(yī)保,當(dāng)然要買呀!
城鄉(xiāng)醫(yī)保都不買,那去醫(yī)院看病完全自費(fèi)呀!
而且如果沒(méi)有國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn),我們自己買的商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷比例都會(huì)降低。
第二,學(xué)平險(xiǎn)要不要買?
買一個(gè)吧,最多也就100多塊錢的樣子,可以保一些小病小災(zāi)。
但要注意的是,學(xué)平險(xiǎn)不是萬(wàn)能的。
因?yàn)楸n~太低,一般只有幾萬(wàn)塊錢,如果發(fā)生大病,大的意外,那么學(xué)平險(xiǎn)是完全不夠用的。
第三,如果預(yù)算有限,那么最應(yīng)該買的商業(yè)保險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn),而不是重疾險(xiǎn),千萬(wàn)不要搞錯(cuò)順序了。
醫(yī)療險(xiǎn)又分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),中端醫(yī)療險(xiǎn)以及高端醫(yī)療險(xiǎn)。
小白投保指南系列文章里面有介紹。
主要是看預(yù)算。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最便宜,只要幾百塊錢,只能去二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部看病,一般只有住院自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)塊錢才能報(bào)銷。
中端醫(yī)療險(xiǎn)貴一點(diǎn),1000~3000之間,可以去二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部特需部看病,可以做到0免賠額,可以附加門診責(zé)任。
高端醫(yī)療險(xiǎn)是最貴的,絕對(duì)是3000以上,貴的可以上萬(wàn),可以全球就醫(yī),對(duì)接全球最好的醫(yī)療資源,保額上千萬(wàn)。
普通家庭買一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。
第四,少兒意外險(xiǎn)一般買個(gè)50萬(wàn)保額就夠了。
意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作為出險(xiǎn)頻率最高的兩個(gè)保險(xiǎn),要選擇理賠服務(wù)體驗(yàn)好的保險(xiǎn)公司。
那我們?cè)趺粗辣kU(xiǎn)公司的理賠服務(wù)好不好呢?
這個(gè)問(wèn)題就交給經(jīng)紀(jì)人好了,經(jīng)紀(jì)人跟N多保險(xiǎn)公司打交道,每家保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)怎么樣,心里還是有數(shù)。
第五,最貴的重疾險(xiǎn)。
如果預(yù)算實(shí)在有限,建議買一個(gè)定期的重疾險(xiǎn),保30年,50萬(wàn)保額大概不到1000塊。
如果預(yù)算充足,建議買一個(gè)多次賠付的重疾險(xiǎn),保終身,50萬(wàn)保額,大概在5000以內(nèi)。
重疾險(xiǎn)作為出險(xiǎn)頻率比較低的保險(xiǎn)。
如果預(yù)算有限,可以買一個(gè)多次賠付的網(wǎng)紅的重疾險(xiǎn),雖然服務(wù)體驗(yàn)不是很好,但畢竟出險(xiǎn)頻率低,價(jià)格低,適合平民。
找一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,就算服務(wù)體驗(yàn)不好,理賠也是由經(jīng)紀(jì)人幫你搞定,不用自己操心。
如果預(yù)算充足,可以買一個(gè)多次賠付的線下的重疾險(xiǎn)。
什么叫做理賠服務(wù)?
以理賠時(shí)效為例,線下的重疾險(xiǎn)可能幾天就打款了,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能要十幾二十天,甚至30天才會(huì)打款過(guò)來(lái)。
另外遇到一些灰色地帶,比如說(shuō)可賠可不賠的時(shí)候,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般是堅(jiān)決不賠,你也拿他沒(méi)辦法,線下重疾險(xiǎn)一般會(huì)酌情賠付。
這就是服務(wù)體驗(yàn)。
考慮到有一些客戶,既想要性價(jià)比又想要服務(wù)。
那我建議可以買一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn),用來(lái)沖保額,再買一點(diǎn)線下重疾險(xiǎn),用來(lái)沖服務(wù)。
完美!
除此之外,如果你對(duì)小孩的教育有一定的期待,可以考慮給寶寶配置一些教育金。
為什么要給寶寶配置教育金?
先不急著回答這個(gè)問(wèn)題,我們先來(lái)看2個(gè)故事。
當(dāng)然這都是真實(shí)的故事。
某985大學(xué)工商管理學(xué)院,大三的時(shí)候,學(xué)院說(shuō)有出國(guó)交流的機(jī)會(huì),但是需要自費(fèi),大概需要70萬(wàn)人民幣。
很多學(xué)生因?yàn)楦改笡](méi)有給自己儲(chǔ)備教育金,生生地錯(cuò)過(guò)了這次機(jī)會(huì)。
但是有一個(gè)男孩,他父母有給他準(zhǔn)備教育金,所以他拿著70萬(wàn)出國(guó)交流去了。
大四畢業(yè)回來(lái)的時(shí)候,很順利的簽了一份工作,年薪70萬(wàn),就是自己當(dāng)年出國(guó)交流的費(fèi)用。
而反觀他的同學(xué)們,大都是二十幾萬(wàn)的工資。
而另外一個(gè)故事的主人公就沒(méi)有這么幸運(yùn)了。
女孩高中的時(shí)候,成績(jī)一直很好,目標(biāo)院校是清北。
但因?yàn)楦呖及l(fā)揮失常,只考到了一個(gè)普通的985。
女孩很不甘心,想要出國(guó)留學(xué)。
當(dāng)女孩把出國(guó)留學(xué)的想法告訴母親時(shí),母親愣了。
因?yàn)槟赣H并沒(méi)有給女孩準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。
女孩父母買了兩套房,手里沒(méi)有什么現(xiàn)金。
一套房子自住,另一套房是用來(lái)收租養(yǎng)老的。
所以女孩的父母就面臨一個(gè)兩難的選擇,到底是保障自己的養(yǎng)老還是保障女孩的教育?
最終女孩還是沒(méi)有能夠出國(guó)留學(xué)。
因?yàn)楦改赣X(jué)得雖然是一個(gè)普通的985,但是已經(jīng)超過(guò)了90%的同齡人,就讓女孩認(rèn)命了。
如果你是女孩,你會(huì)怎么想?
小孩的教育是剛需,如果有能力,建議趁早給小孩準(zhǔn)備教育金,而不是把錢拿去消費(fèi)掉。
總之,就是有多少能力做多少事情。
能力強(qiáng)的父母,全套保險(xiǎn)配下來(lái),能力不那么強(qiáng)的父母,按照自家的需要配多少是多少。
希望通過(guò)我的科普文章,大家能夠?qū)ΡkU(xiǎn)有一個(gè)正確的、全面的認(rèn)識(shí),關(guān)注我,小白也能學(xué)會(huì)買保險(xiǎn)。
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