相信有很多人一直都有個疑問，就是我已經(jīng)有社保了，為什么還要配置商業(yè)保險呢？我們先來打個比方，社保就像是我們的秋衣秋褲，你在平時不冷的時候，覺得挺好，一旦狂風(fēng)暴雪來了，你就需要再穿更保暖的棉衣棉褲，商業(yè)保險就是這個棉衣棉褲，社保管的是溫飽，商業(yè)保險管的是更好。

然后強調(diào)一下，不管收入有多高，千萬不要輕易去買保險！

一份保障性保單，往往需要交費二三十年，如果買錯，很有可能每年多交錢，卻并沒有得到很好的保障。

那我們究竟需要什么樣的保險？在上一篇筆記中已經(jīng)跟大家介紹了如何正確配置保險。這篇筆記就來著重分享一下四大基礎(chǔ)保障性保險，這些保險到底具有怎樣的功能及保障，配置時需要注意哪些事項。

1.醫(yī)療險

醫(yī)療險是報銷在醫(yī)院的治療費用，一方面可以彌補醫(yī)保報銷外的費用（西安住院醫(yī)保報銷上限20萬），減少患者自行承擔(dān)的醫(yī)療費用，涵蓋看得起病的問題。比如說可報銷社保報銷不了的藥品---自費藥、進口藥、靶向藥；癌癥里的放射療法、免疫療法、質(zhì)子重離子療法等等；另外一方面，對于一些高端醫(yī)療，可以直接刷保險卡，由保險公司直付結(jié)算，有VIP待遇，綠色通道，享受的是優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，省心的醫(yī)療服務(wù)。

醫(yī)療險主要分為百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療，百萬醫(yī)療是作為社保的基礎(chǔ)補充醫(yī)療，中端、高端醫(yī)療會有更好的就醫(yī)體驗、更省心的就醫(yī)品質(zhì)，具體里面的保障內(nèi)容及區(qū)別，在后續(xù)會持續(xù)更新。

2.重疾險

重疾險是定額給付的賠付方式，在被保險人滿足條款里約定的疾病狀態(tài)時，賠付固定數(shù)額的費用。至于治不治，花多少錢治，由被保險人自己決定。

重疾險主要涵蓋三個方面的問題---醫(yī)療費、康復(fù)費、收入損失。其實zui主要的是涵蓋康復(fù)和收入損失的問題，因為醫(yī)療險可以涵蓋一部分醫(yī)療費的問題。那重疾險保額到底應(yīng)該買多少？其實就等于醫(yī)療費加康復(fù)費加收入損失費，這個算法相對復(fù)雜，更直接的算法是至少要買到年收入的三到五倍。

重疾險分為單次賠、分組多次賠、不分組多次賠。涵蓋輕癥、中癥、重疾三類賠付責(zé)任，配置時要重點關(guān)注保險配置后可以生病賠付的等待期需要多少天，輕癥及中癥的賠付比例，輕癥里面涵蓋高發(fā)疾病的種類，是否含有豁免責(zé)任---也就是被保人如果達到了條款里約定的疾病狀態(tài)，那么可以豁免后續(xù)所有要交的保費，但保單依然有效，而且豁免分為四種---輕癥豁免，重疾豁免，全殘豁免和身故豁免，一般zui重要的我們要看有沒有輕癥豁免。

3.定期壽險

定期壽險是消費型產(chǎn)品，保費低，保額高，可以高杠桿轉(zhuǎn)移風(fēng)險。作為家里的經(jīng)濟支柱，一定要有定期壽險，他的保障期限是固定的，比如說可以選擇保障到60歲或者70歲。

定期壽險不是買給自己的，而是留給家里人的，萬一頂梁柱人不在了，保險公司可以賠付家人一筆錢，比如說老王，買了100萬保額的定期壽險，后面因為連續(xù)加班熬夜不幸身故，這個時候，他的家人可以從保險公司拿到100萬的賠償金。人不在了，養(yǎng)家的責(zé)任還在，雖然作為頂梁柱的老王倒下了，但是車貸房貸要還，孩子還要上學(xué)，父母還要養(yǎng)老，有了100萬的賠償金，一家人的生活還可以繼續(xù)運轉(zhuǎn)下去。

4.意外險

意外是指外部來的傷害，小到貓抓狗咬、割傷、tang傷、磕傷、碰傷、骨折、摔傷，大到高空墜物、交通事故，都可以賠。

它不需要健康告知，身體有問題的朋友都可以買，不僅自己要有，家里的孩子和老人尤其必備。那什么叫做意外呢？需要滿足四點---突發(fā)的，外來的，非本意的，非疾病的。

選擇意外險，要關(guān)注這三點，首先是意外身故，比如說老王和老李一起去爬山，不幸意外掛掉了，保險公司會直接賠付一筆。如果他買了50萬保額，保險公司會一次性賠付給他的家里人50萬。而且意外身故保額，可以疊加賠付，比如說老王之前買了三份50萬保額的綜合意外險，意外身故的時候，三份意外險都可以賠，一共賠付150萬。

第二是意外傷殘，比如說楊過被郭夫砍斷了手臂，這種屬于意外傷殘，傷殘按照嚴重程度分為十個等級，一級zui嚴重，一般賠付100%的保額，能夠賠付的錢也依次減少，十級的傷殘，一般賠付10%的保額。

第三是意外醫(yī)療，意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療一樣，都是報銷賠付，比如說老王摔傷、tang傷、骨折去醫(yī)院治療，治療費都是可以報銷的，但是意外醫(yī)療，不能夠疊加報銷，比如說他買了三份意外險，但只要有一份意外險給他完全報完之后，剩余的意外險就不能去賠付了。

而且意外險價格低廉、配置方便。便宜到什么程度呢？有款產(chǎn)品可以全額報銷意外yi療自費部分，128元即可報銷3萬的意外yi療費用，保障30萬的綜合意外身故殘疾、100萬的航空意外身故、殘疾，10萬的意外猝si，性價比非常高。

說到底，保險其實就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，對于普通老百姓來說，承受風(fēng)險能力本來就弱，更需要配置好家庭的保險，根據(jù)自己家庭需求，找對踏實靠譜的保險人，買到適合的產(chǎn)品，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，也希望大家都能買到自己心坎上需求的產(chǎn)品。