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如果你是自己拿錢買社保，你知道社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險哪一個更合算嗎？很多人覺得自己出錢買社保一年下來，自己出的錢也不少，總擔(dān)心繳的錢拿不回來，甚至?xí)澅?。于是在?yīng)該怎么選擇上猶豫不決。
我有一位網(wǎng)友老李，他是江蘇南京人，今年40歲，沒有正式工作，去社保中心打聽了一下，以靈活就業(yè)身份買社保，一算下來，按最低標(biāo)準(zhǔn)，一年要一萬多塊錢，老李覺得這樣退休后多少有些養(yǎng)老金，有個保障，可是朋友和他說，買個商業(yè)養(yǎng)老金更劃算，這下老李搞不清楚了，自己也算不明白，社保中心的工作人員也說不清楚，到底怎么做才更劃算呢？
其實(shí)，經(jīng)常都會有網(wǎng)友問我類似的問題，畢竟我們國家靈活就業(yè)人員已經(jīng)有2億人了，怎么繳社保更劃算，關(guān)系到很多人的利益，今天我就花3分鐘的時間，用網(wǎng)友老李的情況來舉例，幫大家分析一下，怎么繳養(yǎng)老金才最合算，視頻內(nèi)容全部都是干貨，建議收藏起來，并轉(zhuǎn)發(fā)給身邊同樣有困惑的朋友，一定可以解決你的實(shí)際問題。
我們先來看看如果老李是自己繳納靈活就業(yè)養(yǎng)老金，退休后可以領(lǐng)取到多少養(yǎng)老金呢？
按照南京市2023年靈活就業(yè)人員的最低繳費(fèi)基數(shù)：4250元，按照大多數(shù)人選擇的最低標(biāo)準(zhǔn)來繳費(fèi)的話，對應(yīng)月繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為850元，因?yàn)檫@樣繳費(fèi)回報率更高，具體是為什么可以參考我以前的視頻，做過詳細(xì)的分析，這里就不詳細(xì)展開了。這樣老李一年花在社保養(yǎng)老繳費(fèi)上的支出就是10200元。
考慮到每年社會平均工資會上漲，養(yǎng)老繳費(fèi)也要同步上調(diào)，按每年上調(diào)3%計(jì)，假如60周歲退休，連續(xù)繳費(fèi)共計(jì)20年，一共繳納總費(fèi)用通過計(jì)算可以得出是：27.4萬元。
那么一共繳了這么多錢，退休后可以領(lǐng)回多少呢？通過國家社保公共服務(wù)平臺，根據(jù)繳費(fèi)情況測算可以得到，每月退休時可以領(lǐng)取到2300元左右一個月，考慮到退休后每年養(yǎng)老金的上漲，我們也按3%來計(jì)算，那么按中國男性平均壽命75歲來統(tǒng)計(jì)，一共領(lǐng)取了16年，總計(jì)可以領(lǐng)取差不多55萬元。
如果老李把這些錢買商業(yè)養(yǎng)老保險，回報又是怎么樣呢？
因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老金繳費(fèi)更靈活，我們按賺錢能力比較強(qiáng)的40-50歲來分10年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)2.7萬，一共10年也是27萬左右，同樣從60歲領(lǐng)到75歲，每個月可以領(lǐng)取2900元，總共可以領(lǐng)取54.7萬元。
通過以上對比呢，我們發(fā)現(xiàn)，最低檔的靈活就業(yè)養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險的回報是差不多的。
有人說商業(yè)保險不靠譜，講得好，實(shí)際做不到，我只能說，保險產(chǎn)品只是一個工具，工具本身不會騙人，目前的很多產(chǎn)品已經(jīng)把領(lǐng)取金額固定的寫進(jìn)了合同，這些是可以保證的，但是如果合同中沒有寫，8成是不靠譜的。
那這兩種養(yǎng)老金模式，普通人到底應(yīng)該怎么選呢？
我們先來看一下兩者的主要區(qū)別：
第一，從領(lǐng)取時間上來看，社保的養(yǎng)老金要達(dá)到法定退休年齡才可以領(lǐng)取，而商業(yè)養(yǎng)老金呢，可以根據(jù)自己的情況來提前設(shè)定領(lǐng)取年齡，有些產(chǎn)品甚至可以做到隨時的支取，相對來說，更靈活。
第二，從是否會虧本的角度上來看，如果參保人身故，社保的參保人家屬只能領(lǐng)回養(yǎng)老金個人賬戶的余額。只是自己繳納金額的1/3左右，剩下的2/3就被統(tǒng)籌了，這也是大部分人覺得交社?？赡軙潛p的主要原因。而商業(yè)養(yǎng)老金呢，身故的話是可以連本帶利全額領(lǐng)回來的，不會出現(xiàn)虧損。
第三，從領(lǐng)取金額上來看啊，社保養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額是沒有辦法調(diào)整的，按國定規(guī)定。而商業(yè)養(yǎng)老金可以根據(jù)自己的需求來做調(diào)整。
第四，社保每個人只能有一份，而且有上限，繳費(fèi)越多，被平均得越多，不是很劃算，而商業(yè)養(yǎng)老金沒有繳費(fèi)要求，當(dāng)然也可以分開買幾份，更能自主安排自己的退休生活。
我個人覺得，社保是剛需，人人應(yīng)該有一份，畢竟是國家的基本保障，無論怎樣，可以讓我們有口飯吃，但是靈活就業(yè)繳費(fèi)社保的回報，會隨著繳費(fèi)基數(shù)的提升而下降，這個很容易理解，因?yàn)橐疹櫟降褪杖肴后w，你繳的多了就會被平均了。
所以綜合看下來，社保與商業(yè)養(yǎng)老保險并不是一個二選一的關(guān)系，其實(shí)是可以相互補(bǔ)充的，如果你還年輕，繳納年限也夠，可以按時退休，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議把預(yù)算分成兩個部分，一部分用來按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納靈活就業(yè)社保，另一部分呢，用于繳納商業(yè)養(yǎng)老保險，提高你用錢的靈活性，并且能保證你將來有更多的養(yǎng)老收入。這也符合國家提倡的，養(yǎng)老是國家企業(yè)和個人共同的責(zé)任。
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