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買保險時，有不少人會碰到這樣的場景：保額幾百萬的百萬醫(yī)療險只要幾百塊，憑什么保額30萬的重疾險要成千上萬？
百萬醫(yī)療險不能替代重疾險嗎？重疾險和百萬醫(yī)療險哪個更重要？
根據(jù)最新《健康保險管理辦法》，對百萬醫(yī)療險這樣的費用補償型醫(yī)療保險做了解釋：
費用補償型醫(yī)療保險，是指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。
費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費用金額。
也就是說，百萬醫(yī)療險理賠金額不會超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費用金額。
比如，住院花費10萬，百萬醫(yī)療險最多可理賠10萬。
而重疾險則不一樣，如果罹患重疾屬于合同約定的疾病種類，并且達到理賠標(biāo)準(zhǔn)，即可定額給付重疾保險金。
換句話說，只要你有錢，重疾險買多少就賠多少。
那到底重疾險和百萬醫(yī)療險哪個更重要呢？通過一個真實案例來看看。
2023年，一位湖南長沙的Y女士來咨詢保險配置，細(xì)問之下，原來剛剛做完甲狀腺乳頭狀癌手術(shù)，花費并不多，但術(shù)后休息半年才復(fù)工。
手術(shù)、住院花費1.7萬，職工醫(yī)保報銷0.7萬，占比41%。
當(dāng)然，也反映出2個關(guān)鍵點：
就算是職工醫(yī)保，報銷比例也并不高大病花費有顯性的住院醫(yī)療費用，也有隱性的收入損失這個案例非常典型，那我們“事后諸葛亮”，來看看當(dāng)初Y女士配置不同保險后的理賠情況，也能讓大家直觀感受一下重疾險和百萬醫(yī)療險哪個更重要。
我們將上面案例同比例放大，花費17萬，醫(yī)保報銷7萬，自己需完全承擔(dān)10萬，其中：
醫(yī)保范圍內(nèi)住院自付費用：3萬醫(yī)保范圍外住院自費費用：7萬分5種情況：
僅有職工醫(yī)保職工醫(yī)保+湖南愛民保職工醫(yī)保+百萬醫(yī)療險職工醫(yī)保+30萬保額重疾險職工醫(yī)保+百萬醫(yī)療險+30萬保額重疾險（報銷金額以實際為準(zhǔn)，上述案例僅作演示使用）
1.僅有職工醫(yī)保
需自己完全承擔(dān)10萬元，而且術(shù)后半年無法上班，這期間花費都需自己承擔(dān)。
2.職工醫(yī)保+湖南愛民保
湖南惠民保險——湖南愛民保報銷規(guī)則如圖：
可報銷金額=（醫(yī)保范圍內(nèi)3萬-免賠額1.8萬）×80%+（醫(yī)保范圍外7萬-免賠額1.8萬）×30%=2.52萬
湖南愛民保每年139元，但不足也很明顯：免賠額高、報銷比例低。
3.職工醫(yī)保+百萬醫(yī)療險
假如投保好醫(yī)保長期醫(yī)療6年版，重疾住院0免賠，100%報銷，因此醫(yī)保報銷后剩余10萬元可由好醫(yī)保報銷。
雖然住院期間醫(yī)療花費不用自己承擔(dān)，但術(shù)后半年內(nèi)的收入損失仍需自己承擔(dān)。
4.職工醫(yī)保+重疾險
這跟情景3剛好相反，大病期間收入損失有所保障，但住院期間醫(yī)療花費卻需自己承擔(dān)。
而且這種組合有一個非常大的隱患：如果確診疾病不屬于重疾險所列病種，那重疾險一分錢都不會賠。
5.職工醫(yī)保+百萬醫(yī)療險+重疾險
職工醫(yī)保和百萬醫(yī)療險報銷住院期間總花費，然后申請甲狀腺癌的重疾保險金30萬。
這30萬，可以用于任何途徑，包括術(shù)后康復(fù)療養(yǎng)、房貸車貸等。
至此，你覺得重疾險和百萬醫(yī)療險哪個更重要？
首先，醫(yī)保、百萬醫(yī)療險、重疾險三者作用不同，根本無法相互取代。
其次，惠民保本質(zhì)是刪減版百萬醫(yī)療險，同等情況下報銷比例差百萬醫(yī)療險一大截。
再者，重疾險更多意義在于大病期間收入損失補償，而非住院期間醫(yī)療花費。
最后，就算經(jīng)濟條件再有限，也建議至少買份百萬醫(yī)療險，至少買份惠民保。
綜上，小病，重疾險管不了，醫(yī)保、百萬醫(yī)療險可報銷；大病，醫(yī)保、百萬醫(yī)療險或者惠民?？蓤箐N住院醫(yī)療花費，而重疾險可作為大病期間收入損失補償、康復(fù)費用等。
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