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昨日，澎湃新聞報(bào)道了第三方支付機(jī)構(gòu)“代扣”業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新型金融詐騙方式。犯罪團(tuán)伙成立專(zhuān)門(mén)用于扣款的公司，通過(guò)偽造材料等手段與第三方支付機(jī)構(gòu)建立支付合作，悄無(wú)聲息地對(duì)受害人銀行賬戶(hù)進(jìn)行免密扣款。

2023年4月至2023年12月，各地法院判決的這類(lèi)信用卡詐騙案至少10起。而在消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)中，涉及銀行卡里的錢(qián)莫名被“扣”的投訴，每天都在更新。

澎湃新聞采訪(fǎng)的多名投訴人中，有人在不知情的情況下被“扣還”高利貸；有人下載一個(gè)借款A(yù)pp，輸入銀行卡號(hào)等信息后，被要求輸入“驗(yàn)證身份”的短信驗(yàn)證碼，結(jié)果收到的是扣款驗(yàn)證碼；還有人稱(chēng)，“什么都沒(méi)做”，就“神不知鬼不覺(jué)”地被扣款。

這些投訴，都跟第三方支付機(jī)構(gòu)有關(guān)。投訴平臺(tái)聚投訴通報(bào)的數(shù)據(jù)稱(chēng)，2023年全年，該平臺(tái)共受理對(duì)第三方支付行業(yè)有效投訴量5萬(wàn)余件，其中為“高炮”等高利網(wǎng)貸提供支付服務(wù)等方面投訴，排名第一。這些涉及惡意扣費(fèi)、不明扣費(fèi)等針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的投訴，有的解決率僅16.6%。

非法支付通道，近年也是為公安機(jī)關(guān)所關(guān)注。2023年11月14日，公安部召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)“凈網(wǎng)2023”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的情況，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局局長(zhǎng)王瑛瑋同時(shí)通報(bào)了第三方支付機(jī)構(gòu)為“套路貸”提供資金支付結(jié)算、非法獲取高額利潤(rùn)的問(wèn)題。公安部還于2023年12月29日通報(bào)，全國(guó)公安機(jī)關(guān)2023年破獲了15起重大非法網(wǎng)絡(luò)支付案件，涉案資金540億余元。非法搭建的支付通道，被給違法犯罪所用。

在支付領(lǐng)域的“代扣”亂象中，“套路貸”之后，“套路扣”接著上演。

套路一：一不小心就“被”還了高利貸

3月12日，重慶的曹女士向澎湃新聞講述了她被扣款的經(jīng)歷。

3月2日晚，她的工商銀行卡收到公司轉(zhuǎn)入的5000元賬款。幾個(gè)小時(shí)后，突然出現(xiàn)了三筆扣款，一家叫“寶付”的機(jī)構(gòu)，以1301.20元、1257.54元、2384.20元分三次扣走她4942.94元，卡內(nèi)只剩下57.06元。

第一筆扣款信息顯示為“寶付-深圳市及響科技有限公司”，其后兩筆均顯示為“寶付”，扣款原因是“消費(fèi)” 。“寶付是干什么的？我沒(méi)有消費(fèi)，近期也沒(méi)有貸款，為什么會(huì)被扣錢(qián)？”曹女士趕緊聯(lián)系了工商銀行。工行客服告訴她，扣款是寶付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司操作的，并提供了一個(gè)座機(jī)讓曹女士聯(lián)系寶付公司。

寶付公司的官網(wǎng)簡(jiǎn)介稱(chēng)，其是2011年獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)，可為個(gè)人及企業(yè)提供365天不間斷結(jié)算服務(wù)，幫助商戶(hù)資金快速回籠。

隨后，曹女士與寶付公司取得聯(lián)系，對(duì)方告知，這三筆款項(xiàng)均為深圳市及響科技有限公司的扣款，寶付只是代扣。天眼查信息顯示，深圳市及響科技有限公司注冊(cè)資本5000萬(wàn)，曾用名有深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司、深圳市萬(wàn)惠科技有限公司、深圳市及響科技有限公司，現(xiàn)更名為廣東及響科技有限公司，旗下有萬(wàn)惠及貸PPmoney等產(chǎn)品，微信公號(hào)為“及貸”。

曹女士表示沒(méi)有給及響公司授權(quán)，請(qǐng)求寶付客服攔截這筆扣款。但寶付表示，該筆扣款已經(jīng)到商戶(hù)(及響公司)賬上。

曹女士根據(jù)寶付提供的方式，在微信公眾號(hào)中搜索到了“及貸”。通過(guò)微信公眾號(hào)和電話(huà)反復(fù)交流，及貸表示，曹女士在該公司的閃銀及貸有借貸，且逾期三年，剩余24476元，所以系統(tǒng)會(huì)不定時(shí)劃扣。

經(jīng)與及貸另一“客服”多次溝通，幾日之后，曹女士陸續(xù)收到三份p2p電子借款合同，顯示她于2023年8月5日、8月29、9月6日分別從通過(guò)萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司和閃銀(象山)信息科技有限公司，向“李勇明”借款1280元、2200元、650元。前兩筆借款均分12個(gè)月還清，每月還140.8元和242元，第三筆分三個(gè)月還，每期260元。

澎湃新聞?dòng)浾邠?jù)此計(jì)算，前兩筆借款年利率32%，后一筆年利率達(dá)80%。合同還約定，若曹女士還款出現(xiàn)逾期，按逾期本息總額×罰息利率(0.5%)×逾期天數(shù)，分別收取罰息和逾期管理費(fèi)。若逾期超過(guò)3天，李勇明授權(quán)萬(wàn)惠金融可隨時(shí)一次性或多次上門(mén)催收，上門(mén)催收費(fèi)為500元/次。

曹女士表示，前面兩筆她曾有過(guò)兩至三次的還款記錄。曹女士提供給澎湃新聞的銀行流水顯示，2023年及貸公司曾通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)連連銀通，從她卡內(nèi)扣款140.8元?！翱哿藘扇魏鬀](méi)再扣。我的銀行卡內(nèi)一直有足夠的余額?！辈芘繘](méi)想到，剩下不到兩千余元的本金，三年來(lái)對(duì)方不催不扣，竟然滾到了對(duì)方所宣稱(chēng)的兩三萬(wàn)，翻了幾十倍。更為令人驚訝的是，及貸公司竟然可以換一家第三方支付公司，在她毫不知情的情況下，直接扣款。

四川綿陽(yáng)中院關(guān)于“李勇明”頻繁借錢(qián)給他人賺取高額費(fèi)用的認(rèn)定。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布的一個(gè)判例顯示，法院曾認(rèn)定，“李勇明”通過(guò)及響公司等出借資金的行為為非法放貸，嚴(yán)重?cái)_亂金融和社會(huì)秩序，不支持其還款執(zhí)行申請(qǐng)。

這份由四川達(dá)州中院于2023年9月11日作出的裁判顯示，申請(qǐng)執(zhí)行人李勇明與被執(zhí)行人黃某通過(guò)深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司(及響公司)、萬(wàn)惠投資管理有限公司、霍爾果斯萬(wàn)谷惠互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，在PPmoney平臺(tái)(萬(wàn)惠金融)在線(xiàn)簽訂《借款及服務(wù)合同》與《借款拮據(jù)》，黃某未按約歸還利息，經(jīng)廣州仲裁委作出裁決書(shū)，李勇明向該院申請(qǐng)執(zhí)行。

法院執(zhí)行查明，雙方借款金額6000元，借款期限一年，借款月利率0.9%，違約金日費(fèi)率0.5%，分12期還款，分12期還款，第一期應(yīng)還800元，其余每期還680元，經(jīng)計(jì)算合計(jì)還8280元。

法院另查明，截止2023年9月10日，以李勇明作為申請(qǐng)執(zhí)行人，向該院申請(qǐng)執(zhí)行的網(wǎng)絡(luò)借貸案82件，申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的本金31萬(wàn)元。

達(dá)州中院認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)中“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)”等規(guī)定，本案申請(qǐng)執(zhí)行人向不特定多數(shù)人大量出借資金，以利息、賬戶(hù)管理費(fèi)、快速審批費(fèi)、違約金等形式突破法定利息紅線(xiàn)，還款期限內(nèi)年利率達(dá)38%，逾期違約金利率達(dá)182.5%，以借貸為業(yè)賺取高額利息，嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，執(zhí)行該仲裁裁決違背社會(huì)公共利益，遂決定不予執(zhí)行。

澎湃新聞注意到，2023年9月，達(dá)州中院一共駁回了48起“李勇明”為申請(qǐng)人的該類(lèi)仲裁執(zhí)行申請(qǐng)。

3月28日，曹女士告訴澎湃新聞，在被寶付支付扣款4942元21天后，經(jīng)過(guò)投訴，她收到了及響公司的1490元退款，“三筆借款按24%的年利率算的利息，全部結(jié)清了?！彪S后，她接到寶付的客服電話(huà)，“要求在投訴平臺(tái)撤訴。”

澎湃新聞注意到，現(xiàn)在曹女士的投訴鏈接已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)。

套路二：填個(gè)驗(yàn)證碼就開(kāi)始扣錢(qián)了

據(jù)多名投訴者反映，另一種令人“厭惡”的代扣方式是，他們僅僅下載了一個(gè)借貸App，填了銀行卡號(hào)等個(gè)人身份信息，或注冊(cè)成為會(huì)員后，在沒(méi)注意的情況下，就被相關(guān)公司以“服務(wù)費(fèi)”、“會(huì)員費(fèi)”、“評(píng)估費(fèi)”等名義，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)直接扣款。

3月16日，李先生向澎湃新聞講述了自己在一個(gè)叫“南瓜易借”App上，險(xiǎn)被“套路”扣款的經(jīng)歷。

李先生介紹，在網(wǎng)貸推銷(xiāo)員引導(dǎo)下，他通過(guò)百度搜索到了“南瓜易借”App并下載。下載之后，他填寫(xiě)了收款銀行賬戶(hù)后進(jìn)入，顯示他的智能評(píng)估額度為56561元，他沒(méi)有細(xì)看灰色小字《南瓜易借服務(wù)協(xié)議》，直接點(diǎn)了醒目的“立即拿錢(qián)”。App馬上顯示，“系統(tǒng)正在驗(yàn)證你的身份，請(qǐng)輸入短信驗(yàn)證碼”。

曾上過(guò)當(dāng)?shù)乃?，?xì)看這條由一個(gè)“1069175851033”的號(hào)碼發(fā)來(lái)的驗(yàn)證短信，上面寫(xiě)的是：【訊聯(lián)智付】驗(yàn)證碼421631，您尾號(hào)xxxx銀行卡正在南瓜易借使用快捷支付，3分鐘內(nèi)有效，如有疑問(wèn)請(qǐng)咨詢(xún)客服4000938798。

“南瓜易借”App上的通知和李先生實(shí)際收到的短信。

李先生未輸入實(shí)際用于支付驗(yàn)證的驗(yàn)證碼，僥幸自己沒(méi)被套路。但澎湃新聞注意到，截止3月28日，黑貓投訴上有664條、聚投訴上有20條“南瓜易借”的投訴，他們反映了與李先生幾乎一致的情況，且稱(chēng)遭受了實(shí)際損失。

其中一位投訴者于2023年3月12日在黑貓投訴上說(shuō)，“南瓜易借給一個(gè)假額度，讓輸入操作后一般都會(huì)收到的短信驗(yàn)證碼，然后銀行卡被劃走了287元?！痹撁对V者稱(chēng)，自己處于湖北疫區(qū)，不能出門(mén)，所以想申請(qǐng)貸款周轉(zhuǎn)，不料被騙。還有的人被扣錢(qián)后，投訴稱(chēng)“我只是在測(cè)信用額度，結(jié)果輸驗(yàn)證碼后，被強(qiáng)行扣款”。有投訴者感嘆，“真是在雞骨頭上刮油……，注冊(cè)中毫無(wú)征兆的就把錢(qián)扣了?！?/p>

3月16日下午，澎湃新聞?chuàng)艽蛏鲜?000938798客服電話(huà)，和許多投訴反映的情況一致，該電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)，且被騰訊數(shù)據(jù)標(biāo)記為“詐騙電話(huà)”。

有投訴者講述了類(lèi)似“南瓜易借”的經(jīng)歷，不一樣的App，客服電話(huà)也是4000938798?！?023年3月2日，下載月花分期A(yíng)pp，點(diǎn)開(kāi)了他們就推送了十來(lái)個(gè)貸款平臺(tái)，我就點(diǎn)了錦鯉花唄，進(jìn)去以后讓我輸入個(gè)人信息和銀行賬號(hào)，按他們要求添完以后，點(diǎn)確定就從的儲(chǔ)蓄卡賬戶(hù)轉(zhuǎn)走287元！”

該投訴者展示的95580發(fā)來(lái)的短信顯示：【郵儲(chǔ)銀行】驗(yàn)證碼：xxxxxx，您尾號(hào)為1779的銀行卡正在申請(qǐng)開(kāi)通郵儲(chǔ)銀行深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司商戶(hù)的銀聯(lián)無(wú)卡快捷支付。另一條顯示：【郵儲(chǔ)銀行】20年3月2日19:13 您尾號(hào)779賬戶(hù)快捷金額287元，余額***元。

此外，3月17日在黑貓投訴上，也有人投訴稱(chēng)被“錦鯉花唄”平臺(tái)惡意扣款，該平臺(tái)客服電話(huà)也是該4000938798。

澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，多個(gè)手機(jī)應(yīng)用平臺(tái)上并不能檢索到“南瓜易借”、“錦鯉花唄”，但能搜索到并下載?！澳瞎弦捉琛北澈蟮墓疽搽y以查到。

而“訊聯(lián)智付”則是一家2023年獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可的第三方支付機(jī)構(gòu)。該公司全稱(chēng)為“深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司”，注冊(cè)資本2億元，是中興通訊全資控股公司，“公司致力于為政府和企業(yè)用戶(hù)提供安全、專(zhuān)業(yè)的支付、投融資類(lèi)異動(dòng)金融服務(wù)”。

3月16日，新浪新聞發(fā)布的文章稱(chēng)，在黑貓投訴，南瓜易借用19小時(shí)解決了消費(fèi)者的投訴。文章稱(chēng)投訴者反映的287元扣款，實(shí)為支付南瓜易借平臺(tái)的一年vip會(huì)員的會(huì)員費(fèi)，消費(fèi)者可以在南瓜易借App上“未下款舉報(bào)”按鈕申請(qǐng)退款。

澎湃新聞注意到，文章展示的退款頁(yè)面需要上傳申請(qǐng)人的身份證正、反面，及申請(qǐng)人手持身份證正面照。

在聚投訴上，被指存在類(lèi)似這樣“釣魚(yú)”套路的App，還有兜兜優(yōu)選、櫻花分期、有錢(qián)用、我來(lái)貸、豆豆錢(qián)、錢(qián)站等等。該平臺(tái)在2023年對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)投訴問(wèn)題的總結(jié)中稱(chēng)，部分支付公司被投訴為“高炮”高利網(wǎng)貸提供服務(wù)，一些被投訴惡意扣款的App，也得到了部分支付公司的服務(wù)。一些宣稱(chēng)“有高額貸款額度”、“快速借款”、“借款申請(qǐng)已通過(guò)”等的手機(jī)借款A(yù)pp，誘導(dǎo)網(wǎng)友下載并注冊(cè)填寫(xiě)資料，網(wǎng)友提交身份信息并綁定銀行卡后，平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等名義扣取199元至299元不等的費(fèi)用。該平臺(tái)羅列的此類(lèi)惡意扣費(fèi)App達(dá)90多個(gè)。

“這些App外表是借款放貸，實(shí)則專(zhuān)門(mén)套路別人銀行卡余額。被舉報(bào)了，就換個(gè)馬甲繼續(xù)，成本很低?！币晃婚L(zhǎng)期關(guān)注網(wǎng)貸行業(yè)的人士對(duì)澎湃新聞?wù)f。

套路三：神不知鬼不覺(jué)的“無(wú)感扣”

除上述個(gè)人信息無(wú)意間泄漏導(dǎo)致的被扣款，還有多位投訴人表示，在日常生活中，如購(gòu)買(mǎi)微波爐、充值話(huà)費(fèi)、找兼職時(shí)等也都面臨著被“套路”扣款的情形。一些投訴者強(qiáng)調(diào)，自己是在完全“無(wú)感”的情況下被“盜扣”。

如，2023年10月18日，一位投訴者在黑貓投訴上稱(chēng)，其將錢(qián)橙無(wú)憂(yōu)App已經(jīng)卸載三四天，在事先沒(méi)有驗(yàn)證碼，沒(méi)有任何通知的情況下，被私自扣款，扣款短信告知是“評(píng)估費(fèi)”。

投訴人提交的證據(jù)顯示，其被無(wú)短信驗(yàn)證扣掉168元。在被扣款后收到了一條通知短信：【錢(qián)橙無(wú)憂(yōu)】尊敬的用戶(hù)您好，您于2023-10-15 11:36購(gòu)買(mǎi)168元個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)自檢評(píng)估報(bào)告，已產(chǎn)生付款168元，詳情請(qǐng)前往app查看，如有疑問(wèn)請(qǐng)撥打客服熱線(xiàn)電話(huà)：4007628399。

投訴者收到的短信。

澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，該4007628399號(hào)碼同樣被騰訊數(shù)據(jù)標(biāo)記為“詐騙電話(huà)”，記者撥打該號(hào)碼，得到反饋“對(duì)不起，無(wú)此業(yè)務(wù)號(hào)碼”。

一家叫恒富創(chuàng)融科技的公司在黑貓投訴平臺(tái)，對(duì)該投訴進(jìn)行了回復(fù)，回復(fù)內(nèi)容隱藏。但該投訴并未解決。在黑貓投訴，與“錢(qián)橙無(wú)憂(yōu)”有關(guān)的投訴為7724條，已回復(fù)的為7698條，已完成7536條。

其中，2023年1月19日，一名實(shí)名投訴者稱(chēng)“前(不)久在錢(qián)橙無(wú)憂(yōu)借款平臺(tái)沒(méi)借到錢(qián)，反而扣了我300多塊。”該投訴者提供的證據(jù)顯示，其余額僅為348.12元的中國(guó)銀行卡，在2023年10月19日11:48-12:19，分三次被扣走共計(jì)249元。銀行賬戶(hù)信息顯示，對(duì)方賬戶(hù)為：(特約)深圳市恒富創(chuàng)融科技有限公司。交易渠道：pos機(jī)。

工商登記顯示，深圳市恒富創(chuàng)融科技有限公司旗下產(chǎn)品為“任性花錢(qián)包”，于2023年11月5日被深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局，因“通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系”，而列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。在天眼查，該公司頁(yè)面中“關(guān)于本企業(yè)的問(wèn)答”，均為莫名被該公司扣款84元至168元不等的投訴。

值得一提的是，比填驗(yàn)證碼扣款更為惡劣的是，此類(lèi)扣款不但簡(jiǎn)單、粗暴，而且更為隱秘和低調(diào)， “神不知鬼不覺(jué)”。且被扣后，能查找的扣款渠道信息更為有限，有的僅顯示為“pos機(jī)”。

澎湃新聞注意到，在消費(fèi)者的眾多投訴中，反映沒(méi)有扣款支付公司名稱(chēng)或者扣款機(jī)構(gòu)沒(méi)有支付牌照的，不在少數(shù)。

如，3月6日，一位投訴人發(fā)帖稱(chēng)，蕭本付商行無(wú)故盜扣了其274998元。該投訴者提供的證據(jù)顯示，扣款分四次扣走，其中最大一筆扣款13萬(wàn)元，只顯示了商戶(hù)名稱(chēng)：簫本付商行，交易描述：消費(fèi)。除此之外沒(méi)有任何信息。投訴平臺(tái)于3月15日將該投訴信息通過(guò)郵件轉(zhuǎn)達(dá)給投訴者開(kāi)戶(hù)行青島銀行。

“蕭本付”雖然帶有“付”字，但無(wú)法查詢(xún)到其央行發(fā)放的支付牌照。天眼查數(shù)據(jù)顯示，簫本付商行成立于2023年3月13日，注冊(cè)地址位于西藏拉薩市，經(jīng)營(yíng)煙酒等零售業(yè)。3月16日，該投訴者向澎湃新聞表示，他莫名其妙被扣款，目前獲得當(dāng)?shù)鼐搅浮?/p>

還如，廣西黃先生曾投訴，其于2023年5月21日，通過(guò)二維碼進(jìn)入一個(gè)低息平臺(tái)，然后被對(duì)方要求操作里面的四個(gè)平臺(tái)另行借款。隨后他的借款申請(qǐng)2分鐘內(nèi)通過(guò)，并顯示銀行卡實(shí)際到賬1750元，7天內(nèi)還2500元。他發(fā)現(xiàn)這是典型的套路貸、7天高炮，砍頭息高得嚇人。他向?qū)Ψ奖硎尽鞍彦X(qián)收回去吧，玩不過(guò)你們”，但對(duì)方表示已下款。

黃先生沒(méi)想到，“套路貸”的背后，緊跟著的其實(shí)還有“套路扣”。

3月16日，他告訴澎湃新聞，借款7天之后，他的銀行卡被以第三方支付機(jī)構(gòu)代扣的方式，直接扣掉了2500元。他沒(méi)有報(bào)案，因?yàn)樗恢揽劭罟窘小盎鄹弧保麤](méi)查到公司全稱(chēng)。

關(guān)于提供非法網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的案件并不鮮見(jiàn)。據(jù)公安部2023年12月29日通報(bào)，2023年全國(guó)公安機(jī)關(guān)破獲了15起重大非法網(wǎng)絡(luò)支付案件，涉案資金540億余元。其中，遼寧大連警方破獲的“深圳愛(ài)貝公司”案中，平臺(tái)以“聚合支付”為幌子，向他人提供非法資金支付結(jié)算服務(wù)，涉案金額高達(dá)92億余元。浙江縉云警方破獲的“凱因卡德公司”案中，銀行工作人員與非法支付平臺(tái)內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施犯罪。湖北漢川警方破獲的一起案中，涉案平臺(tái)搭建72個(gè)非法支付通道，提供給違法犯罪主體使用，交易金額高達(dá)131億余元。