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最近沒啥靈感了，找了找過去寫的還可以的文章，修修改改又發(fā)出來。

今天，聊的是保險中的豁免責(zé)任。

一、豁免的本質(zhì)

豁免，從名字上看，就覺得高大上。

從保障責(zé)任來看，與普通保險也有一定的差別。

普通的保險都是給你錢，

而豁免責(zé)任不給你錢，但是能免掉你欠的錢（未來的保費）。

國標(biāo) 《保險術(shù)語 GB/T 36687-2023》中，將“保費豁免”解釋為：

在保險合同約定的特定事項發(fā)生后，保險公司不再向投保人收取后續(xù)的保費，而保險合同繼續(xù)有效的行為。

國標(biāo)《保險術(shù)語》中關(guān)于豁免的解釋

但這個解釋，有一定局限性。

當(dāng)你打開保險合同，關(guān)于豁免都會寫這樣一句話：

被豁免的保費，視為已經(jīng)支付。

“不用繳納保費”和“視為已經(jīng)支付”有什么區(qū)別嗎？對于我們來說，不都是一樣嗎？

大多數(shù)時候都一樣，但有時候差別很大。

我們來舉個例子。

舉個例子

小明給兒子買了媽咪保貝重疾險，保額50萬，年交保費3000，要交20年，合同約定身故賠付已交保費。

1年后，兒子得了原位癌，屬于輕癥，保險公司理賠了15萬，并豁免了后續(xù)的保費。

10年后，孩子不幸車禍死亡，請問保險公司要賠多少錢？

如果按照已經(jīng)交的保費，那只賠3000元。

如果用“視為已經(jīng)支付”的說法，那可以賠30000元。

從這種角度來說，豁免和普通保險其實是一樣的：

交錢，買保險，出了事，賠一筆錢。

只不過豁免的這筆錢，是賠給保險公司而不是你！

因此，多買一份豁免，無非是多花錢又買了一份保險而已，對我們而言，并沒有賺。

這就是豁免的本質(zhì)。

二、豁免的作用

按照上面的說法，豁免，只是多花了錢，然后又買了一份保險而已，那還有必要買嗎？

這里，我們要回答一個問題：豁免到底是用來解決什么問題的？

買保險，是有目的性的。

買重疾，是為了解決身患大病喪失收入的問題；

買年金，是為了解決壽命太長沒錢安度晚年的問題；

買定期壽險，是為了解決英年早逝家庭失去經(jīng)濟支柱的問題。

那么豁免，到底是用來解決什么問題的？

豁免，要解決的是投保人身患重病或者身故，無力繳納保費的問題。

如果你擔(dān)心這樣的問題，自然可以選豁免；

如果不擔(dān)心（因為投保人已經(jīng)有了充足的保險，或者投保人超有錢的），那自然可以不選。

理論上是這樣，但現(xiàn)實中，選不選豁免已經(jīng)由不得你。

大多數(shù)的重疾險，自帶了被保人豁免責(zé)任。

當(dāng)被保人罹患輕癥、中癥等都可以免交后續(xù)保費，合同繼續(xù)有效。

唯一可選可不選的，只有投保人豁免。

投保人豁免，只有當(dāng)投保人和被保人不是同一個人的時候才能選，比如你給孩子買保險，你給對象買保險。

下面，我們就專門討論這兩種情況：

1、給孩子買保險，要不要加投保人豁免？

2、要不要夫妻互保？

三、要不要加投保人豁免

1、給孩子買

給孩子買保險，一般情況下，我是建議加投保人豁免的。

如果自己走了，對象如果沒有及時變更投保人并且更換銀行卡，又如果對象不愿意給孩子繼續(xù)交保費，那結(jié)果就是：

孩子的保險失效了。

這肯定是你不愿意看見的。

有投保人豁免，就可以解決這個問題，但前提是家屬知道向保險公司報案，知道申請投保人豁免保費！

有些情況，投保人豁免可加可不加。

比如孩子的重疾一年只有700-800元，這樣的保費相信是任何家庭都能承擔(dān)得起的。

不過這時候加豁免也挺便宜，十幾塊錢而已。

2、夫妻互投

所謂夫妻互投，也挺簡單：

你給你對象買重疾險，附加上投保人豁免；

你對象給你買重疾險，附加上投保人豁免。

這樣做的好處是：一個人得了病，兩份保險都不用交錢了，一下子省去幾十萬的保費。

聽起來是不是挺好？

但請回顧我在前面說過的豁免的本質(zhì)：

如果投保人豁免是免費的，那自然非常好。

關(guān)鍵它不是，它要收錢，買兩份投保人豁免，就要收兩份錢，本質(zhì)上相當(dāng)于你們多花了錢又買了兩份保險。

你們并沒有賺。

夫妻互投，還有一個隱藏的風(fēng)險：

你的重疾險，投保人不是你。

根據(jù)《保險法》第十五條：

除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

實際上，投保人作為保費繳納者，可以在任何時刻解除合同，而無需被保人的同意。

這就很可怕了，你的對象可能在你不知情的情況下，偷偷解除你的合同，然后取得保險的現(xiàn)金價值，并省去未來要交的保費。

等你得了大病，才發(fā)現(xiàn)保險早就時效了。

尤其是離婚以后，試問誰還愿意為對方繳納保費呢？

這種夫妻互投的保險，離婚后只能變更投保人。

但尷尬的是，投保人變更成你自己以后，之前交的投保人豁免也失效了，因為此時的投保人和被保人是同一個人。

所以，要一并解除投保人豁免的附加險。

“不，不可能的，我和他海誓山盟，要廝守終身的，不可能離婚！”

額，這年頭...離婚的快超過結(jié)婚的了。

而且你一個人相信愛情并不夠，對方，也得相信！

想要添加投保人豁免，還要考慮另外三個問題：

1、健康狀況

投保人必須完全符合健康告知，因為針對投保人，不支持核保。

2、保費

投保人豁免的保費，跟投保人的年齡、主險的保費有關(guān)。

年齡越大，主險保費越貴，則投保人豁免的保費越高。

比如一個50歲的人，給別人買保險并附加投保人豁免，投保人豁免的保費可能占到總保費的1/3了！

這背離了我們買這份保險的初衷。

因為我們主要保障的是被保人，而不是投保人繳納保費的能力。

個人認(rèn)為，投保人豁免占到總保費10%以內(nèi)，是個較為合理的范圍。

3、風(fēng)險保額

互聯(lián)網(wǎng)保險常有的情形。

每家保險公司通常設(shè)定可以投保的最高保額，比如50萬。

當(dāng)你給別人附加投保人豁免以后，就投保不了這么高的保額了。

比如你給別人買了5000元的保險，要交30年，共計15萬保費，那你自己能買到的保額可能只剩下35萬了。

當(dāng)然，我們可以通過購買其他家公司的產(chǎn)品，來解決這個問題。

寫在最后

豁免，屬于錦上添花，不是必需。

買保險，還是重點關(guān)注主險的保障，它才能雪中送炭。