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21世紀經(jīng)濟報道記者 唐婧 北京報道

開年以來，多家中小銀行對存款利率進行調(diào)整，調(diào)整趨向既有上調(diào)，也有下調(diào)。國有大行和股份制銀行則顯得更為淡定，存款利率與去年年底基本保持一致。

據(jù)統(tǒng)計，六家國有大型銀行各期限存款利率基本相同，其中活期存款年利率為0.25%，三個月定期存款利率為1.25%，半年期定期存款利率為1.45%，一年期定期存款利率為1.65%，二年期定期存款利率為2.15 %，三年期定期存款年利率為2.60%，五年期定期存款利率為2.65%。

值得一提的是，郵儲銀行半年期定期存款利率為1.46%，一年期定期存款利率為1.68%，比其他五家大行對應(yīng)期限存款利率分別高出1個基點和3個基點。

股份制銀行方面，存款利率水平大致可以分為三個梯隊。第一梯隊是渤海銀行、浙商銀行和恒豐銀行，三家銀行的活期存款年利率均為0.35%，三個月定期存款利率均為1.43 %，半年期定期存款利率均為1.69 %，一年期定期存款利率均1.95%，明顯高于國有大行對應(yīng)期限的存款利率。

二年期定期存款利率方面，三家銀行中渤海銀行最高，為2.65%；三年期定期存款利率方面，渤海銀行仍是最高，為3.25%，且與該行3.20%的五年期定存利率出現(xiàn)倒掛；五年期定期存款利率方面，浙商銀行最高，為3.25%，且與渤海銀行三年期定存利率持平。

第二梯隊的股份制銀行成員較多，包括浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行和平安銀行。這八家銀行的活期、三個月定期、半年期定期、一年期定期、三年期定期、五年期定期存款利率完全一致，依次為0.25%、1.30%、1.55%、1.85%、2.65%和2.70%。二年期定期存款利率方面各行稍有差異，民生銀行最低為2.25%，浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行為2.30%，平安銀行最高為2.40%。

第三梯隊是號稱以服務(wù)立行的“零售之王”——招商銀行，存款利率基本與國有大行持平，且半年期和一年期定期存款利率甚至低于國有大行中的郵儲銀行。

中小銀行存款利率有升有降

相比于國有大行和股份制銀行的淡定，年初中小銀行在存款利率方面動作較大。通常情況下，歲末年初，一些中小銀行會通過上調(diào)存款利率的方式吸引儲戶存款，以實現(xiàn)“開門紅”。例如，春節(jié)前夕，河南義馬農(nóng)商銀行、宜陽農(nóng)商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%;中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行將定期整存整取三個月、半年、一年、二年、三年分別上調(diào)至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。

另一方面，在居民存款創(chuàng)歷史新高且定期化趨勢明顯的當(dāng)下，一些中小銀行卻反其道而行之，下調(diào)了存款掛牌利率。

2023年年底至今，包括烏魯木齊銀行、新疆銀行、哈密市商業(yè)銀行、廣東南澳農(nóng)商行、天山農(nóng)商銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商銀行等在內(nèi)的多家城農(nóng)商行發(fā)布了調(diào)整存款利率的公告，對多個存款產(chǎn)品利率進行下調(diào)，其中五年期存款利率下降幅度相對較大。

以烏魯木齊銀行為例，該行活期存款利率由0.3%調(diào)整為0.25%，定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為2.7%、3.35%、3.7%。可以看出，烏魯木齊銀行下調(diào)后的定期存款利率仍然大幅高于股份制銀行和商業(yè)銀行，而該行0.25%的活期存款利率已經(jīng)與國有大型銀行和多數(shù)股份制銀行持平，但卻低于渤海銀行、恒豐銀行和浙商銀行0.35%的活期存款利率。

新疆銀行公告稱，人民幣個人存款定期整存整取五年掛牌利率由3.85%調(diào)整為3.7%，其他品種期限利率保持不變。

黑龍江五大連池農(nóng)商銀行則是全面下調(diào)了定期存款利率，定期整存整取三個月、半年、一年、二年、三年、五年利率由1.75%、1.95%、2.15%、2.75%、3.15%、3.15%下降至1.5%、1.8%、2.05%、2.5%、3.1%、3.1%。

業(yè)內(nèi)普遍認為，中小銀行降低存款利率是銀行基于存款市場需求情況，主動管理負債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力的表現(xiàn)。而壓降利率更高的長期限定期存款則是銀行調(diào)整負債結(jié)構(gòu)的重要手段。

銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2023年第三季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)縮窄到1.94%，是自2010年以來首次低于2%。大型銀行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈息差同比變動-10BP、-14BP、-15BP和-21BP，農(nóng)商行息差下降幅度明顯較快。此外，2023年三季度末，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤17085億元，其中農(nóng)商行累計僅實現(xiàn)凈利潤764億元，同比大幅下滑57.74%。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，從行業(yè)層面看，下調(diào)個人存款利率有助于適當(dāng)緩解當(dāng)下銀行業(yè)所面臨的凈息差收窄壓力，特別是對于負債來源以儲蓄為主的中小銀行而言，此舉能夠提升其經(jīng)營穩(wěn)健性。

針對中小銀行存款利率有升有降的情況，IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜對《農(nóng)村金融時報》解讀稱，各家銀行的存貸差狀況不同，負債端壓力較大的銀行通過上調(diào)存款利率吸納存款，而資產(chǎn)端壓力較大、放貸困難的銀行就會適當(dāng)調(diào)低存款利率以放慢存款增速，降低放貸壓力。

存款利率調(diào)降力度仍顯不足

銀行凈息差縮窄，要么造成銀行利潤下降，要么造成銀行加大高風(fēng)險投資，都會導(dǎo)致銀行承擔(dān)的風(fēng)險加大。相較于2023年貸款利率的多次調(diào)降，商業(yè)銀行的存款利率下調(diào)次數(shù)及幅度則顯得有些力度不夠。據(jù)統(tǒng)計，2023年1年期LPR下降2次，降幅20bp;五年期LPR利率下降3次，降幅35個BP。目前我國1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。

央行副行長宣昌能在1月13日舉辦的2023年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上披露，2023年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個基點。同時，人民銀行建立存款利率市場化調(diào)整機制，穩(wěn)定銀行負債成本。2023年，新吸收定期存款加權(quán)平均利率比上年低11個基點。

2023 年 4 月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，自律機制成員銀行參考以 10 年期國債收益率為代表的債券市場利率和以 1 年期 LPR 為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。

央行稱，銀行可根據(jù)自身情況，參考市場利率變化，自主確定其存款利率的實際調(diào)整幅度。對于存款利率市場化調(diào)整及時高效的金融機構(gòu)，人民銀行給予適當(dāng)激勵。

“新的機制建立后，銀行的存款利率市場化程度更高，在當(dāng)前市場利率總體有所下行的背景下，有利于銀行穩(wěn)定負債成本，促進實際貸款利率進一步下行?！毖胄斜硎?。

“存款方面，人民銀行亦遵循市場化、法治化原則，由商業(yè)銀行自主定價?！?央行在2023年9月20日發(fā)表的《深入推進利率市場化改革》一文中再次強調(diào)。

不過，由商業(yè)銀行自主定價并非一放了之。該文還稱，在人民銀行指導(dǎo)下，利率自律機制密切監(jiān)測存款利率定價情況，通過行業(yè)自律督促銀行規(guī)范定價行為，防范個別銀行因盲目追求規(guī)模或為填補流動性缺口而高息攬存等非理性競爭行為，取得了較好效果。

“為了刺激居民消費，也需要存款利率浮動起來。在市場利率下降的背景下，存款利率也應(yīng)跟隨下降，可以減少居民和企業(yè)的儲蓄傾向，增加消費傾向?！遍L城證券首席宏觀分析師蔣飛則從刺激消費的角度指出了存款利率跟降的必要性。

央行最新公布的2023年全年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人民幣存款數(shù)據(jù)以全年新增26.26萬億的數(shù)額，創(chuàng)下歷史年度新增存款的新高。其中，住戶(即居民)存款增加17.84萬億元，成為存款多增的主要來源。

差異化定價調(diào)控負債成本

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)，2023年12月銀行網(wǎng)點整存整取存款3個月期平均利率為1.581%，6個月期平均利率為1.795%，1年期平均利率為2.059%，2年期平均利率為2.561%，3年期平均利率為3.118%，5年期平均利率為3.024%。

和2023年末相比，3個月期平均利率上漲5.3BP，6個月期平均利率上漲3.5BP，1年期平均利率上漲0.8BP，2年期平均利率下跌4.3BP，3年期平均利率下跌10.1BP，5年期平均利率下跌2BP。

從利率走勢來看，2023年定期存款中短期利率呈上漲趨勢，長期利率呈下跌趨勢。從利率結(jié)構(gòu)來看，3年期平均利率和5年期平均利率出現(xiàn)了明顯的倒掛。

定期存款平均利率短漲長跌背后，是商業(yè)銀行管理自身負債成本、穩(wěn)定息差的重要訴求。星圖金融研究院副院長薛洪言對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，2023年屬于存款大年，購房需求推遲、理財凈值縮水等共同推動居民財富向存款回流，并出現(xiàn)了存款定期化、期限長期化的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行業(yè)負債成本被動抬升，凈息差受到擠壓。在此背景下，銀行有動力通過差異化定價來調(diào)控負債成本。

“此外，長短期存款利率倒掛，也反映了市場對未來利率中樞持續(xù)下移的認知，即隨著潛在經(jīng)濟增速逐漸放緩，利率水平也會逐年下臺階，導(dǎo)致長短期利率倒掛。當(dāng)然，這種認知會隨著時間發(fā)生變化，隨著國內(nèi)經(jīng)濟進入新一輪復(fù)蘇周期，市場情緒會趨于樂觀，長短期存款利率倒掛的現(xiàn)象大概率會成為歷史。” 薛洪言樂觀地表示。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，2023年貨幣政策或延續(xù)穩(wěn)中偏松態(tài)勢，市場利率呈下行態(tài)勢，銀行業(yè)凈息差水平也仍在收窄，存款利率仍有下調(diào)空間，高成本存款、長期存款利率的下調(diào)空間更大。

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