現(xiàn)在越來(lái)越多的人追求自由，不喜歡在公司上班，而通過(guò)一些其他的方式實(shí)現(xiàn)工作自由。如各種自媒體、攝影師、做直播等等。

這些人跟我們?cè)诠旧习嗟娜瞬灰粯樱麄儧](méi)有固定的工作單位，也就沒(méi)有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負(fù)擔(dān)社保費(fèi)用。

今天，保爺就跟大家聊一聊：如果不在公司上班，社保怎么交最劃算呢？

一、沒(méi)有工作單位，五險(xiǎn)都要交嗎？

社保就是我們常說(shuō)的五險(xiǎn)，大家都知道要交五險(xiǎn)，那么具體五險(xiǎn)有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過(guò)一張表來(lái)看一下。

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

如果沒(méi)有工作單位，既可以以靈活就業(yè)身份參保也可以繳納居民社保。

1、靈活就業(yè)參保

如果以靈活就業(yè)身份參保，需要在戶(hù)口所在地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然是靈活就業(yè)身份，但實(shí)際上繳納的也是職工社保，只不過(guò)不需要繳納其他三險(xiǎn)。

但是需要注意，以靈活就業(yè)參保，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是捆綁的，意思是只能一起購(gòu)買(mǎi)，不能分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶(hù)口所在地繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。居民社保中并沒(méi)有生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。

跟靈活就業(yè)參保不同的是，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)是分開(kāi)投保的，不強(qiáng)制同時(shí)購(gòu)買(mǎi)。

3、企業(yè)職工參保

大家可以看到上面2個(gè)都是需要在戶(hù)口所在地才能參保，而企業(yè)職工參保則不需要。所以，如果不在戶(hù)口所在地，又想要在當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)社保，可以通過(guò)掛靠公司或者通過(guò)第三方社保代繳公司進(jìn)行繳納企業(yè)職工社保。

企業(yè)職工社保需要繳納五險(xiǎn)，而且如果通過(guò)掛靠繳費(fèi)，需要自己交社保的所有費(fèi)用。不止個(gè)人的，還有單位的，這一點(diǎn)一定要注意，有時(shí)候還要再支出代繳服務(wù)費(fèi)。

二、沒(méi)有工作單位，養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交更劃算？

養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是社保中必須要聊的兩個(gè)方面，我們先來(lái)看看，通過(guò)靈活就業(yè)參保和居民參保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算。

1、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休能領(lǐng)多少錢(qián)？

我們首先來(lái)看一看養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件。以上海市為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取條件如下：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

目前的退休時(shí)間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件是至少累計(jì)滿(mǎn)15年，并且在退休之前可以一直繳納。

沒(méi)有工作單位，養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多少錢(qián)呢？

仍然以上海市為例，我們看一下上海市的最新養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

社保的繳費(fèi)基數(shù)從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進(jìn)行繳納。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納比例，個(gè)人為8%，單位繳納為16%，如果是靈活就業(yè)人員，則需要繳納全部的24%。其中8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，16%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么計(jì)算呢？

仍然以上海市為例，上海地區(qū)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算公式：

這個(gè)公式可以從2部分去看：

關(guān)于具體計(jì)發(fā)月數(shù)，根據(jù)退休年齡而定的，保爺用一張圖總結(jié)了一下：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

同時(shí)我們可以看到，這兩個(gè)公式都有一個(gè)很重要的點(diǎn)，一個(gè)是繳費(fèi)年限，一個(gè)是個(gè)人賬戶(hù)全部?jī)?chǔ)存額，所以說(shuō)，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

以老張為例，老張31歲開(kāi)始交社保，60歲時(shí)退休。假設(shè)老張31歲時(shí)工資是10000元，每5年上漲2000元，同時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY7000元，每5年上漲500元。

我們通過(guò)下面這張表看一下：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

但是如果以靈活就業(yè)參保領(lǐng)取，則個(gè)人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過(guò)這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領(lǐng)回來(lái)，之后領(lǐng)的才是多出來(lái)的。

但是計(jì)算的值與實(shí)際的領(lǐng)取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計(jì)算的數(shù)據(jù)僅做參考。

2、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，能領(lǐng)多少錢(qián)？

仍然以上海為例，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，年滿(mǎn)60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿(mǎn)15年，且未領(lǐng)取國(guó)家和本市規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，就可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

首先看看上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)：

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年500~5300元中間設(shè)10個(gè)檔次。

那么能領(lǐng)多少呢？

上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。

如老張31歲開(kāi)始繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來(lái)計(jì)算，退休前個(gè)人賬戶(hù)總額為：191200元；

則老張退休后每月領(lǐng)取大概4000元左右，一年大概領(lǐng)取5萬(wàn)元左右。

三、沒(méi)有工作單位，醫(yī)保怎么交比較劃算？

大家都知道社保并非全國(guó)統(tǒng)一政策的，醫(yī)保也是，并且醫(yī)保的政策比養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策差距還要大。

下面我們來(lái)具體看看，沒(méi)有工作單位，醫(yī)保交哪種比較劃算？

1、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，繳費(fèi)的區(qū)別？

我們?nèi)匀灰陨虾Ｊ袨槔匆豢瓷虾Ｊ新毠めt(yī)保與居民醫(yī)保的繳費(fèi)區(qū)別。

首先看第一張表，關(guān)于上海市居民醫(yī)保的繳費(fèi)方案：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

再看看職工醫(yī)保的繳費(fèi)方案：

同養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，

例如，以6000元的基數(shù)繳納醫(yī)保，則每年需繳納：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

總體看下來(lái)，兩者的費(fèi)用相差極大，幾乎有十倍之多。那么兩者的報(bào)銷(xiāo)有哪些區(qū)別呢？

2、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，報(bào)銷(xiāo)的區(qū)別？

我們?cè)谏厦鎸?duì)比了職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的收費(fèi)的區(qū)別，那么它們的報(bào)銷(xiāo)有區(qū)別嗎？下面我們來(lái)綜合分析下。

醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)主要分門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)和住院報(bào)銷(xiāo)。我們來(lái)看下上海市居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)政策。

我們?cè)賮?lái)看看上海市職工醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)政策：

簡(jiǎn)單地說(shuō)：

通過(guò)兩張表的對(duì)比，可以看到，居民醫(yī)保對(duì)于不同年齡段和不同醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)條件各不相同。

而職工醫(yī)保對(duì)于在職員工住院方面的報(bào)銷(xiāo)比例較高，且職工醫(yī)保存在門(mén)診大病的報(bào)銷(xiāo)，而居民醫(yī)保沒(méi)有這一點(diǎn)，只有門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)對(duì)比。

四、可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)代替社保嗎？

通過(guò)上述的詳細(xì)介紹，可以看見(jiàn)靈活就業(yè)身份參保的保費(fèi)壓力大，于是很多人希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)代替社保。

對(duì)此，保爺認(rèn)為，雖然個(gè)人繳納社保費(fèi)用較高，但是社保卻有著商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法擁有的優(yōu)勢(shì)。

首先社保是一項(xiàng)國(guó)家福利，哪怕個(gè)人繳納社保費(fèi)用較高，但是社保有著可帶病投保、每年可續(xù)保等極大的優(yōu)勢(shì)，這是商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法取代的。

而且擁有了社保，購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)低很多。所以，最好是擁有社保的同時(shí)再去配置商業(yè)保險(xiǎn)。

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