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2月22日，據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，香港將在未來(lái)幾周內(nèi)向六家運(yùn)營(yíng)商發(fā)放虛擬銀行牌照，預(yù)計(jì)包括騰訊財(cái)付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行(香港)、香港電訊、眾安在線及其合作伙伴中信銀行。

關(guān)于香港虛擬銀行的發(fā)展

虛擬銀行是什么？香港金管局給出的解釋是，“虛擬銀行”指主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及其他電子渠道而非實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提供零售業(yè)務(wù)的銀行。

2000年，金管局首次發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引；2023年9月，金管局公布了一系列措施，推動(dòng)香港邁向“智慧銀行新紀(jì)元”，其中一項(xiàng)措施為在香港引入虛擬銀行；2023年2月和5月，金管局兩次修訂《虛擬銀行的認(rèn)可》指引并開放申請(qǐng)，對(duì)合格的虛擬銀行申請(qǐng)人將發(fā)放牌照。

去年8月底，香港虛擬銀行牌照申請(qǐng)截止，金管局總計(jì)收到29家機(jī)構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請(qǐng)，金管局還透露有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家。

今年1月14日，香港特區(qū)行政長(zhǎng)官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機(jī)制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實(shí)施。此前報(bào)道，香港金管局已向八家公司發(fā)出通知函，知會(huì)其虛擬銀行牌照申請(qǐng)已經(jīng)進(jìn)入下一輪甄選。這八家公司中包括渣打銀行（香港）、眾安在線、騰訊和螞蟻金服。據(jù)傳小米、香港電訊、中國(guó)平安旗下公司等亦有望入選。

再到最近的消息，金管局將在3月底前向6家運(yùn)營(yíng)商發(fā)放虛擬銀行牌照。根據(jù)金管局新條例規(guī)定，虛擬銀行的申請(qǐng)需要滿足香港《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，包括申請(qǐng)人最低3億港元的資金要求。因此，在嚴(yán)格的審核要求下，能夠滿足條件的虛擬銀行牌照獲得者，不是傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)，就是實(shí)力強(qiáng)大的科技巨頭。

實(shí)際上，金融科技公司和傳統(tǒng)銀行對(duì)牌照的“臉色”不太一樣。從可能入選的6家機(jī)構(gòu)來(lái)看，除了有一家當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行，其它的都是金融科技企業(yè)。

為何香港傳統(tǒng)銀行們對(duì)這塊牌照不夠熱情呢？主要原因在于，香港的傳統(tǒng)金融體系先進(jìn)完善，而虛擬銀行的建立除了業(yè)務(wù)上市場(chǎng)有限，在成本節(jié)約上也同樣有限?！安桓艺f(shuō)成本一定能便宜多少?！焙闵y行副董事長(zhǎng)鄭慧敏認(rèn)為。另外，目前傳統(tǒng)銀行發(fā)展迅速，虛擬銀行所提供的大多數(shù)產(chǎn)品，其原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也能夠提供。

但對(duì)于金融科技企業(yè)，這是他們迅速拓展線上線下業(yè)務(wù)、擴(kuò)大自身體系和市場(chǎng)份額的好機(jī)會(huì)。尤其是對(duì)于內(nèi)地巨頭而言，搶灘香港虛擬銀行牌照是開拓海外市場(chǎng)、完善產(chǎn)業(yè)布局的必然之舉。

虛擬銀行VS互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行

香港對(duì)于虛擬銀行牌照的開放，不僅引起了內(nèi)地巨頭互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關(guān)注，也讓內(nèi)地對(duì)虛擬銀行在內(nèi)地的發(fā)展更加期待。

目前，內(nèi)地尚無(wú)虛擬銀行，與之相對(duì)應(yīng)的是早已出現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”或“直銷銀行”。

無(wú)論是直銷銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行都是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物，其目的都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等手段，打造一個(gè)輕資產(chǎn)、海量客戶、收益較高的銀行模式。例如直銷銀行誕生于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。

就國(guó)內(nèi)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行即“網(wǎng)絡(luò)銀行”，其沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有分行、沒有柜臺(tái)，輕資產(chǎn)、平臺(tái)化，是以服務(wù)小微企業(yè)為主的純線上銀行。而目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行都屬于民營(yíng)銀行。

截止到目前，國(guó)內(nèi)一共有17家民營(yíng)銀行，其中有8家屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。由于國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒有明確的規(guī)定，按照發(fā)展定位來(lái)看，上述包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行、中關(guān)村銀行、華通銀行、眾邦銀行在內(nèi)的8家互聯(lián)網(wǎng)銀行，前6家由大型互聯(lián)網(wǎng)公司參股，主要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)、平臺(tái)來(lái)開展中小企業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行也屬于民營(yíng)銀行，同時(shí)獲得了銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的銀行牌照，具備實(shí)體銀行所具備的所有“存、貸、匯”業(yè)務(wù)能力，但是實(shí)際上由于純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實(shí)際物理網(wǎng)點(diǎn)，因此在現(xiàn)金業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)方面比較薄弱，這一點(diǎn)我們下文再具體分析。

除了互聯(lián)網(wǎng)銀行之外，另一個(gè)銀行類型叫“直銷銀行”。2023年11月18日，中信銀行與百度聯(lián)合宣布，合資開辦一間直銷銀行，擬名為“百信銀行”，該銀行是獨(dú)立的子銀行，由中信銀行控股。“直銷銀行”這一名詞由此映入大眾眼簾。但實(shí)際上，早在2023年9月，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)便合作開通了直銷銀行的服務(wù)模式。

所謂直銷銀行其實(shí)是相對(duì)于有多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言的，通常指由傳統(tǒng)銀行或其聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立，依托于II類、III類電子賬戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供線上線下相結(jié)合的金融及生活服務(wù)的新型銀行運(yùn)作模式。簡(jiǎn)單一點(diǎn)理解，直銷銀行即是傳統(tǒng)銀行旗下的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，由于是依托母行內(nèi)部運(yùn)作，因此不需要額外的銀行牌照，但如果是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以獨(dú)立法人運(yùn)營(yíng)，則需要獨(dú)立的直銷銀行牌照。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起和困境

2023年至今，直銷銀行發(fā)展已有5年之久，然而近兩年來(lái)，直銷銀行的發(fā)展明顯放緩，主要原因便是依托母行體系下與傳統(tǒng)電子銀行客戶群體的重疊。

相反，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭高技術(shù)支持、豐富的場(chǎng)景資源、完整大數(shù)據(jù)體系的背景下，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)銀行得到了較快的發(fā)展。

作為第一個(gè)吃螃蟹的人，微眾銀行顯然嘗到了鮮。據(jù)此前公布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行在2023-2023年，先后實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2.26億元、24.49億元、67.48億元，在2023年出現(xiàn)5.84億元凈虧損之后，2023年、2023年分別實(shí)現(xiàn)4.01億元、14.48億元的凈利潤(rùn)。另僅2023年上半年，微眾銀行營(yíng)業(yè)收入已達(dá)到41.9億元人民幣，凈利潤(rùn)更達(dá)到11億元人民幣。

由于定位不同，相比之下網(wǎng)商銀行可能“賺錢能力”稍微落后，但是發(fā)展速度和業(yè)績(jī)?nèi)匀环浅？捎^。截至2023年6月，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1096億元，比年初激增40.15%；截至2023年9月，該行總資產(chǎn)增至1209.84億元。2023年前三季度，網(wǎng)商銀行凈息差4.76%，該行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)分別為46.91億元和5.81億元，分別達(dá)到了上年全年的108.74%和133%。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起象征著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融科技能力以及在場(chǎng)景資源上的優(yōu)勢(shì)，具備互聯(lián)網(wǎng)基因的它們?cè)诋a(chǎn)品差異化方面也能夠有所側(cè)重，同時(shí)可以突破地域限制，較快地形成規(guī)模。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如魚得水的互聯(lián)網(wǎng)銀行也有一些業(yè)務(wù)上的困境，這就是上文提到的由于純電子渠道沒有實(shí)際物理網(wǎng)點(diǎn)，在現(xiàn)金業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)方面比較薄弱，在“存、貸、匯”中的大額吸儲(chǔ)能力上非常薄弱，其貸款資金主要來(lái)源于同業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行吸儲(chǔ)受限的主要障礙之一就是遠(yuǎn)程開戶問題。2023年央行發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》規(guī)定，“堅(jiān)持以柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”。12月25日，在《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理通知》中明確了銀行賬戶分類以及遠(yuǎn)程開戶，正式放開遠(yuǎn)程開戶的同時(shí)也對(duì)I、II、III類賬戶進(jìn)行了明確的限制。2023年后，央行通過(guò)261號(hào)、302號(hào)以及16號(hào)文等一系列政策規(guī)范，建立了一套較為完善的個(gè)人銀行賬戶應(yīng)用體系。

實(shí)際上，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展和相關(guān)政策法規(guī)的完善，我國(guó)金融體系逐漸向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展是不爭(zhēng)的事實(shí)，整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展也同樣如此。因此，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)銀行還是傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)之路，會(huì)在合規(guī)有序的環(huán)境下走得越來(lái)越平穩(wěn)。

結(jié)語(yǔ)

回到文章主題，香港多年以來(lái)穩(wěn)居全球三大金融中心之一，銀行業(yè)尤其發(fā)達(dá)，此次積極引入虛擬銀行也是醞釀多年的結(jié)果。但是由于和內(nèi)地不同，虛擬銀行牌照所能帶來(lái)的能量有多大？在存貸匯方面是否有完善的業(yè)務(wù)能力？又能否在互聯(lián)網(wǎng)背景下、傳統(tǒng)銀行之外為消費(fèi)者帶來(lái)便利？這一系列的問題都需要等待答案的揭曉。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行、虛擬銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)受到了一定的挑戰(zhàn)，因此也需要加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的步伐，重視和發(fā)展大數(shù)據(jù)等金融科技能力，依靠技術(shù)來(lái)引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提高盈利能力，改變銀行架構(gòu)與經(jīng)營(yíng)模式，適應(yīng)新時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)需要。

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