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夫妻結(jié)婚后買房沒錢還如何處理

案例

市民吳先生今年29歲,是一家私營企業(yè)的某部門經(jīng)理,年收入在10萬元左右。吳先生告訴記者,他的太太今年28歲,是昆明某學校的在校老師,年收入大約8萬元。

據(jù)悉,兩人剛結(jié)婚不久,暫時還沒有小孩,目前兩人的活期儲蓄有5萬元,沒有其他投資和存款。家庭財產(chǎn)還有車子一部,房子剛購置完,房款總價80萬元,吳先生和太太選擇首付30萬元,商業(yè)貸款50萬元。該家庭每月總開支需要9000元,其中每月還房貸本息需要3250元。

吳先生表示,自己和妻子都出身于工人家庭,父母都有退休工資無需他們補貼家用?？紤]到剛買了房,每月又要還貸款,生活壓力比較大,特別是未來有了小寶寶,各種開支更是源源不斷。吳先生希望在有小孩之前的這段時間里,有一個財務上的緩沖,通過做好理財規(guī)劃,實現(xiàn)財富增值,減輕未來生活的經(jīng)濟壓力。

診斷

理財師進行家庭財務診斷

吳先生的家庭儲蓄方式較為單一,沒有為將來做規(guī)劃和相應投資,現(xiàn)在每月的支出大約占家庭總收入的60%,開支較大,而儲蓄較少,如果不早為以后做理財規(guī)劃,要是再有小孩就會出現(xiàn)較大壓力。

從家庭收入來看,吳先生的收入占家庭總收入的56%,而吳太太的收入占家庭總收入的44%,雙方經(jīng)濟能力相當,都應該早做保險規(guī)劃,兩人應該分別作為被保險人購買相應保險,以防范家庭風險的發(fā)生。

建議和規(guī)劃

理財師建議和規(guī)劃

一、子女教育金規(guī)劃。建議從現(xiàn)在開始,每月基金定投1000元,基金定投有強制儲蓄的作用,而且長期投資能夠分散風險,只要選擇的基金有整體增長,投資人就會獲得一個相對平均的收益,每月固定金額固定期限扣款,比較方便省心,所以又被稱為“懶人理財”。

二、應急資金規(guī)劃。一般應急資金根據(jù)家庭情況需要,準備3-6個月的生活費開支即可。吳先生一家目前沒有小孩,而且比較年輕,所以選擇3個月生活費開支就夠了,選擇一個整數(shù)2萬元作為緊急備用金,其中一萬元放在活期儲蓄里,以便不時之需,另外一萬元可以放在貨幣基金里,收益相對較高,支取相對靈活。

三、保險規(guī)劃。任何一個家庭都存在著財產(chǎn)風險、責任風險、人身風險和養(yǎng)老風險的可能,所以保險規(guī)劃是一個家庭必不可少的規(guī)劃之一。根據(jù)現(xiàn)在吳先生的家庭狀況,可以選擇每年購買1萬元-2萬元的定期壽險和年金保險。如果以后收入增長可以再考慮購買部分防癌險等其他重疾保險,加強家庭疾病風險防范。

四、養(yǎng)老規(guī)劃。吳先生的家庭月收入減去9000元的家庭月支出,再減去規(guī)劃后的定投和保險開支后,每月可以節(jié)余5000元,每年可以用于投資的金額為6萬元。之前夫妻雙方存款5萬元中除去緊急備用金還剩3萬元,那么一年之后可用于投資的金額為9萬元。之前在保險規(guī)劃中做了年金保險規(guī)劃,這可以作為一部分養(yǎng)老金的準備,另外則需要將每年可用于投資的資金進行投資,以便資產(chǎn)的保值、增值。建議吳先生分散投資,根據(jù)對吳先生做的風險測評和風險喜好,可以把60%的錢投資到銀行理財產(chǎn)品、30%投資到基金、10%投資到股票。

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