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我國(guó)已經(jīng)步入了老齡化社會(huì)，這是大家公認(rèn)的事實(shí)。老齡化社會(huì)到底有什么“可怕”的？為什么大家開(kāi)始存錢(qián)、開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)、尋覓合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？下面我們就從中國(guó)老齡化的幾個(gè)“超”特征，來(lái)看看商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)急劇擴(kuò)大的市場(chǎng)需求。

首先，超大規(guī)模的老年人口基數(shù)。

根據(jù)“第七次人口普查”數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲及以上老年人口為2.64億人，占總?cè)丝诒戎氐?8.7%，65歲及以上人口總數(shù)為1.91億，占總?cè)丝诒戎貫?3.50%。據(jù)此，聯(lián)合國(guó)的方案預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)推測(cè)，2026年中國(guó)老年人口將超過(guò)3億人。也就是說(shuō)，未來(lái)的5年左右，將是我國(guó)急速加劇老齡化局面的時(shí)間。

其次，超快速的人口老齡化進(jìn)程。

人口的增加減少是個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，老齡化也并不例外。那么，為何在不久的將來(lái)，會(huì)迎來(lái)加速的老齡化進(jìn)程呢？這就不得不提到曾經(jīng)的嬰兒潮。在1949-1957年間，為了發(fā)展生產(chǎn)力，政府鼓勵(lì)生育，人口上漲了近300%；隨后在三年自然災(zāi)害結(jié)束后，也就是1962-1966年之間，我國(guó)累計(jì)出生人口達(dá)到13700多萬(wàn)人，這部分人在60年后的現(xiàn)在，逐漸開(kāi)始退休，是人口老齡化的主力軍。再加上我們?cè)谳^長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)施行優(yōu)生優(yōu)育政策，青、中年中獨(dú)生子女較多，且如今生育率下降，因此，在未來(lái)老年人的年均增長(zhǎng)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)總?cè)丝诘哪昃鲩L(zhǎng)率。

還有，超高的城市人口老齡化程度。

留守兒童的增多，意味著人口開(kāi)始向城市聚集，這已經(jīng)成為了大趨勢(shì)。越來(lái)越多的年輕人、中年人開(kāi)始到城市打拼、創(chuàng)業(yè)、工作，然后落地扎根，再加上城市醫(yī)療條件較好，這就使得城市相較于農(nóng)村，會(huì)面臨更加嚴(yán)峻的老齡化壓力。

與之相輔相成的，還有我們超越原來(lái)的高平均壽命。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，現(xiàn)如今中國(guó)人的人均預(yù)期壽命大約在77.93歲，這要得益于醫(yī)療科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。再輔以健康知識(shí)的不斷普及，加強(qiáng)了人們的健康養(yǎng)生意識(shí)。若再按照每三年平均壽命長(zhǎng)一歲的趨勢(shì)預(yù)測(cè)，過(guò)不了多久，大家都會(huì)是百歲老人了。

2010-2023年 我國(guó)居民人均預(yù)期壽命趨勢(shì)

最后，在通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)下行、物價(jià)上漲的大環(huán)境下，超出預(yù)期的養(yǎng)老成本。

上世紀(jì)六七十年代，豬肉一斤四毛八、大蔥每斤6分錢(qián)，一元錢(qián)可以是兩個(gè)男孩一周的菜錢(qián)。而如今，豬肉早已漲到二十多塊錢(qián)一斤，1塊錢(qián)也只能買(mǎi)到一根棒棒糖了。我們無(wú)法準(zhǔn)確的對(duì)未來(lái)做出預(yù)測(cè)，因此，面對(duì)這些不確定的花銷(xiāo)，我們需要提前規(guī)劃，為客戶(hù)算算賬。

日常生活開(kāi)銷(xiāo)，包括一日三餐、基本照料護(hù)理、出行等

娛樂(lè)開(kāi)銷(xiāo)，包括社交、旅游、按摩保健等

醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)，包括偶發(fā)小病、慢性病、或老年身體機(jī)能下降導(dǎo)致的疾病等

這些還只是最基礎(chǔ)、最日常的花銷(xiāo)。因此，北京京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉這樣說(shuō)道：“一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬(wàn)~500萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，類(lèi)似京滬廣深這樣的一線(xiàn)城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠?！睂?duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，有多少人能提前準(zhǔn)備這么多錢(qián)？更別說(shuō)若算上慢性病、保姆費(fèi)、或是其他突發(fā)情況費(fèi)用，那未來(lái)的生活成本就不可預(yù)測(cè)了。

從古至今，追求長(zhǎng)壽的腳步從未停滯。這是因?yàn)槎枷朐诟L(zhǎng)的時(shí)間里享受生活，而不是在未來(lái)的時(shí)間里承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)與低品質(zhì)生活。

這一系列“超”特征，都通過(guò)我們之前所講的養(yǎng)老金替代率展現(xiàn)出來(lái)了——養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低。那么，為了防止退休后的生活水平大幅下降，就需要通過(guò)社保以外的其他渠道，幫助我們維持想吃啥吃啥、想干啥干啥的品質(zhì)生活。

最重要的一點(diǎn)就是，要能穩(wěn)定的拿到充足的養(yǎng)老金，達(dá)不到以前的100%，也要最起碼達(dá)到7、80%，這樣才能維持未來(lái)的生活質(zhì)量。這時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就凸顯出來(lái)了：

比如職工養(yǎng)老金是一個(gè)月3000元，若有商業(yè)保險(xiǎn)，到年齡后每個(gè)月又可以領(lǐng)3000元，這樣算下來(lái)，一個(gè)月就有6000多元的收入，在一定程度上有效提高了晚年退休生活的待遇。

年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等都可以根據(jù)家庭需求，選擇長(zhǎng)期短期、收益高低等不同選項(xiàng)。

由于產(chǎn)品的多樣性，有些保費(fèi)只需幾百到一千/年。而且可以選擇領(lǐng)取年限，55歲、60歲，或是退休后。這些內(nèi)容都會(huì)在保險(xiǎn)合同中明確列明，使投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益得到保障。

今天的內(nèi)容就到這里，我們下期再聊！