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保險的附加險，你了解嗎？每款產品有什么作用？

很多人買保險，都只想購買主險，但是業(yè)務員建議客戶購買除主險以外的其他附加險，那么本期我們來聊聊保險公司的附加險都有哪些險種呢？哪些附加險對我們而言是比較有益的？

一、醫(yī)療類的附加險

（一）附加住院醫(yī)療險

這類附加險的保障范圍針對：客戶因疾病或者意外住院，扣除社保報銷后剩余部分，按照保險公司規(guī)定的保險責任范圍內、且對應比較進行報銷。例如報銷70%-95%之間不等；

但是要特別注意的是這類保險的報銷范圍，多數(shù)公司為社保范圍內及部分乙類藥品，多數(shù)的自費藥是不在報銷范圍內的。但是少數(shù)公司可報銷社保內外的藥品。具體的報銷范圍保險合同專門有一項寫的很清楚，大家在購買時可詢問或者要求業(yè)務員提供條款進行閱讀。

這類保險的保額一般為3000元-20000元不等，也是消費型交一年保一年的，也有保證續(xù)保，一般為3-6年不等，因公司而異。

（二）附加百萬醫(yī)療險

上期我們講過單獨購買百萬醫(yī)療，但是很多公司是可以附加百萬醫(yī)療的，百萬醫(yī)療是在上面第一種附加險若保額不夠的情況下，可以進行補充報銷的。

因為百萬醫(yī)療險一般醫(yī)療保險金都是有1萬元的免賠額或稱門檻費的，因此可先用第一種醫(yī)療險進行報銷，因為第一種醫(yī)療險剛好可以抵扣百萬醫(yī)療1萬元免賠額的，因此大家如果帶了百萬醫(yī)療，第一種附加醫(yī)療險的保額10000元額度即可。

百萬醫(yī)療報銷范圍包括社保內外藥品，報銷比例最高為100%；結合上面的醫(yī)療險，可以做到小病大病均可報銷的全面保障。

二、意外及定期壽類的附加險

（一）附加意外醫(yī)療保險

“意外”二字極為關鍵，這類保險只能報銷因意外引起的門診或者住院相關費用，例如磕碰、摔跤扭傷、被動物咬傷需打血清等意外情況。例如被狗咬傷需打血清，價格一般在2000-3000元，這類意外醫(yī)療險就可進行報銷。

因為現(xiàn)在社保對門診的沒的報銷或者只報銷部分，例如打血清，多數(shù)是不能報銷的，只能自己承擔。因此附加意外醫(yī)療險很有必要附加上，這類保險的保費比較便宜，一般如果帶了附加醫(yī)療險的話，這類保險帶個10000元的保額就足夠了，保費可能就在100元以內。

注意，意外醫(yī)療險的每次免賠額是100元，意思就是100以內的不能報銷，每次均需減去100元的門檻費。并且意外醫(yī)療險的報銷范圍僅限社保內用藥。

（二）附加意外傷害保險

意外傷害保險和意外醫(yī)療保險有很大的區(qū)別，意外醫(yī)療險是因意外導致看門診和住院可報銷型的。意外傷害保險，是因意外導致傷殘或者身故，按照對應保額或者保額的一定比例進行賠付。

例如買10萬的意外傷害保險，萬一造成了10級傷殘，則賠付保額的10%即1萬元，若造成5級傷殘，則賠付保額的60%即6萬元，若是一級傷殘則賠付10萬元；萬一意外身故則直接賠付10萬元。前提必須是因意外導致傷殘或身故，若是疾病的話則不賠付。

（三）附加定期壽險

這類保險是針對被保人，不管因疾病或者意外導致身故，則可按照保額進行賠付。且和上面的附加意外傷害保險是不沖突的，例如某可購買了10萬意外傷害保險、50萬的附加定期壽，萬一因為意外導致身故，則可賠付意外10萬+定期壽50萬，合計60萬的身價賠付。

三、豁免類的附加險

（一）重疾類豁免的附加險

一般主險是重大疾病，可附加重疾豁免保費，意思是被保保險人罹患重疾，則可豁免后期主險的保費。

注意：若重疾是單次賠付的，合同則直接終止。若重疾是多次賠付的則繼續(xù)有效。

（二）中癥、輕癥類豁免的附加險

主險同樣是重疾，可附加中癥/輕癥豁免的附加險，若是被保人罹患中癥或者輕癥，則豁免后期主險的保費。

值得注意的是，以上附加險僅限部分公司有，多數(shù)公司的重疾險都是自帶重疾、中癥及輕癥豁免保費的。因此大家挑選重疾險時一定要首選自帶重疾、中癥及輕癥豁免的險種，可減少自己的保費支出。

豁免的意思是后期主險保費不交了，但是保單還是繼續(xù)有效的。

（三）附加投保人豁免險

這種附加險的被保人是主險的投保人，多數(shù)主險也為重疾險且投被保人不為同一人，是指萬一投保人罹患重疾/中癥/輕癥，則可豁免被保人后期主險的保費。

例如父母為子女投保了重疾，投保人是父親，被保人是子女，萬一在繳費期內父親發(fā)生了重疾/中癥/輕癥的話，則子女這份保險的后期主險保費則豁免不用交了，但是保單還是繼續(xù)有效的。若是附加了其他的醫(yī)療險或意外則是繼續(xù)要繳費的。

這類保險多數(shù)為消費型，比主險保費少交1年，費率根據投保人年齡、性別及主險的保費多少有關聯(lián)，一般也不是很便宜。

四、住院津貼附加險

這類附加險是指被保險人因意外或者疾病住院，按照保額及客戶實際住院的天數(shù)補助住院津貼，一般的保額30元/天-500元/天。

例如某客戶買的住院津貼是100元/天，住院了7天，則出院后可按照第一種附加醫(yī)療險進行報銷，同時還可獲得700元住院津貼的補助。

注意，部分公司的住院津貼也有門檻，一般為3天，即客戶從住院的第4天起才有住院津貼的補助，這則需要仔細看條款或詢問業(yè)務員。

五、其他必須隨同主險強制購買的附加險

有的險種是主險搭配附加同時銷售的，不可單獨購買的，例如定期險、兩全險及定期重疾險等。這類保險現(xiàn)在市面上比較少見了，常見的就是XXX重疾保障至80歲且返還保費，這類保險多數(shù)就是主險和附加險搭配銷售的。

六、附加險的使用注意事項及建議

（一）醫(yī)院要求

一般情況下，所有的醫(yī)院必須是二級及以上的公立醫(yī)院（即縣級及以上的公立醫(yī)院）；意外的話可選擇就近原則先看病，后期若必須住院的話建議轉至二級及以上醫(yī)院繼續(xù)治療。

康復醫(yī)院、療養(yǎng)院等醫(yī)院，醫(yī)療保險是不能報銷的，大家特別注意！

（二）產品挑選

附加醫(yī)療險及附加意外醫(yī)療險，在日常生活中可能用的比較多，因此選擇附加醫(yī)療險時，建議大家首選可報銷社保內和自費藥的險種，畢竟花一樣的錢獲得的保障是要多些的。

附加意外醫(yī)療險，部分產品是0元免賠額，可優(yōu)選選擇。

附加住院津貼，建議選擇沒有免賠額的險種。

附加意外傷害和定期壽，可結合購買，確保高額的身價。

（三）個人建議可附加的險種

附加意外醫(yī)療險、附加醫(yī)療險、附加百萬醫(yī)療、附加意外傷害及附加定期壽。這幾個附加險不管是我們大病、小病住院都可報銷，還是因意外導致看門診/住院報銷，或者因意外導致傷殘均可賠付；且定期壽保障我們高額的身價。若主險在多次賠付的重疾險，附加以上幾款附加險，就是非常不錯的“全險”了。

本次僅介紹了日常我們常接觸的附加險，也是我們日常能夠用的最多的附加險，還有很多其他的附加險大家可根據自身的情況進行咨詢或購買。

單獨購買重疾僅是賠付型不能報銷，因此附加險就是很必要的補充。保險如同家電一樣，每個險種都有自己的定位和功能，沒有所謂的“萬能險”，只有組合起來的“萬能險”。

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