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近日，據(jù)媒體報道，重慶的唐女士十多年前辦了一張信用卡，透支了200元。如今才得知，“利滾利”已經(jīng)欠下銀行3萬多元。9月29日，新京報貝殼財經(jīng)記者從涉事銀行相關(guān)人士處獲悉，雙方已協(xié)商解決。
不過記者發(fā)現(xiàn)，很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罰息和違約金收取規(guī)則。唐女士的逾3萬罰金主要是違約金，今年3月貝殼財經(jīng)曾報道，有持卡人遭遇過全額罰息，遲還5600元卻被按當期賬單全額7.6萬元計息。記者咨詢了多家銀行，目前主流的逾期罰金收取方式，仍為“全額罰息+違約金”。
信用卡逾期罰金怎么收？
多家銀行按“全額罰息+違約金”收罰金
據(jù)媒體報道，2008年，唐女士丈夫在北京考駕照時，辦理了一張銀行信用卡，用于繳納交通違章罰款。夫妻二人多次把工資存入該卡，用錢時再取出。2009年回重慶前，二人多取了200元，造成透支?；刂貞c后，二人更換了手機號，未再到該行辦理業(yè)務(wù)，直到近日再次申請該行借記卡時，才得知欠款3.2萬元。
從唐女士提供給媒體的流水看，3.2萬元欠款包括滯納金和貸款利息。其中，滯納金從1元開始增長，一直漲到2023年6月，達到500元就沒有繼續(xù)增長，封頂之后滯納金維持每月500元；從2023年1月起，按照央行相關(guān)要求，滯納金被取消，該銀行開始收取每月500元的違約金，持續(xù)到2023年6月。貸款利息從2009年的每月2元，增長到目前的每月80多元。
新京報貝殼財經(jīng)記者9月29日從涉事銀行相關(guān)人士處獲悉，雙方已協(xié)商解決。
不過，“200元欠款變3萬元罰金”令不少網(wǎng)友感到震驚，該新聞9月29日沖上百度新聞熱搜榜。那么，信用卡逾期的罰金是如何收取的？
記者9月29日咨詢了工行、建行、中行、農(nóng)行、浦發(fā)、中信、招行、浙商、廣發(fā)等多家銀行，對逾期的界定普遍為“未在到期還款日前還清最低還款額”，主流的逾期罰金收取方式，仍為“全額罰息+違約金”，僅工行的部分卡種采用未清償部分計息方法。
“全額計息”指如果信用卡持有人未能在發(fā)卡行規(guī)定的還款期限內(nèi)還清所有欠款，不論已還金額有多少，發(fā)卡銀行都將按照當期賬單全部欠款金額計算利息，普遍是每天萬分之五，按月計收復(fù)利；如果最低還款額也未達到，還將對其未還部分收5%的違約金，并計入征信。
貝殼財經(jīng)今年3月曾報道，有一男子年初忘記還款5600元，發(fā)現(xiàn)后及時還了，但在次月賬單里發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息1196元，經(jīng)問詢得知，利息是按照賬單全額7.6萬元來算。這種情況即是被全額罰息。
除利息外，違約金的收取標準普遍為最低還款額未還部分的5%。如廣發(fā)銀行違約金按當期賬單最低還款額未還部分5%計算，最低收費以用卡綜合情況10元至30元不等，以賬單為準；如連續(xù)2個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按6%收取。
對于唐女士提到的“手機號變更”問題，多家銀行客服人員稱，可通過App或客服等渠道主動申請修改。如果忘記修改，之后又產(chǎn)生了逾期，銀行會通過緊急聯(lián)系人或持卡人單位等取得聯(lián)系。
銀行收罰金標準是否合理？
是否超過小額信貸利率紅線？
銀行收取全額罰息和違約金的標準爭議已久。
一位國有大行信貸人士稱，我國規(guī)定貸款利率不得超過基準利率的4倍，房貸和以信用卡為代表的小額信貸都執(zhí)行這一標準，這也和近期調(diào)整后的民間借貸利率紅線一致。今年以來，貸款參照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR報價為3.85%，乘以4倍為15.4%。
“日息萬分之五是行業(yè)通用規(guī)則，實際計算年利率有可能不低，甚至超過紅線?！庇袠I(yè)內(nèi)人士稱。部分銀行的計算示例也顯示，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。以上限計算，年化利率約為18.25%，已超過當前紅線。但銀行同時稱，受每月天數(shù)不同及還款情況不同等因素的影響，實際年化利率可能存在差異。
還有一些銀行采取“分段計息”方式。如中信銀行對刷卡日起至還款一部分的前一天，按日息萬分之五全額計息；還款一部分當天開始至還清所有欠款的前一天，按日息萬分之五計算剩余部分的利息。
在信用卡業(yè)資深分析師董崢看來，信用卡已經(jīng)提供了相應(yīng)的“免息還款”和大量的用戶權(quán)益服務(wù)，因此必然要通過另外的形式來獲得收益，包括商戶刷卡手續(xù)費和持卡人未全額還款時的資金計息、分期手續(xù)費等。
這一規(guī)則本意是為防止惡意拖欠、老賴等行為，不過正常持卡人如何防止被“誤傷”？
柒財智庫高級研究員畢研廣提醒，持卡人在使用信用卡前，應(yīng)該了解信用卡的規(guī)則。很多信用卡都帶有其他附加功能，也有借記、貸記一體的信用卡，不要盲目使用，并且要記住還款日和最后還款日，熟悉相應(yīng)的違約金和逾期費用。
央行征信中心官方公眾號發(fā)布的題為“怎么避免信用卡逾期”的文章中也為持卡人支招，包括要記牢還款日、還款金額，提前、足額還款，每月至少還“最低還款額”，問清如何交年費等。
(來源:新京報)
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