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最近公布了2023年第1季度的人身險公司的償付能力數(shù)據(jù)。
學(xué)姐說過，判斷保險公司有沒有能力理賠，最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)就是償付能力。
簡單來說，償付能力是指「在任何時候，保險公司履行所有合同義務(wù)的能力」，體現(xiàn)了資產(chǎn)和負(fù)債的關(guān)系，是保險公司的生命線。
不管廣告鋪得多廣，不管群眾口碑多好，不管網(wǎng)點開得多密集，能不能賠還得看數(shù)據(jù)。
這里包含兩個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：
核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況。
綜合償付能力充足率：實際資本與最低資本的比值，衡量保險公司的總體充足狀況。
當(dāng)核心償付率>50%，且綜合償付能力充足率>100%，就算是償付能力達(dá)標(biāo)的公司。
更通俗地說，把保險公司比作一個家庭。
核心償付率：家庭的活期存款能償還50%以上的債務(wù)；
綜合償付率：家庭的存款+股票+基金+其他可快速變現(xiàn)資產(chǎn)能償還100%以上的債務(wù)。
我們就能稱這個家庭是合格的債務(wù)方。
每季度要求家庭公布償付數(shù)據(jù)，能快速發(fā)現(xiàn)財務(wù)危機(jī)
早發(fā)現(xiàn)、早解決。
保證家庭的穩(wěn)定持續(xù)。
受疫情影響，許多保險公司的償付能力數(shù)據(jù)都有所下滑。但整體還是保持在了及格線之上。另外，大小公司之間，償付能力并沒有明顯的界限。比如中國人壽的綜合償付能力是281.5%，渤海人壽是281.4%。從體量規(guī)模上兩者沒得比，但對自身保單的償付能力是一致的。不存在大公司更能賠，小公司賠不了的狀況。有償付能力排前列的小公司，比如華匯人壽。也有償付能力吊車尾的大公司，比如華夏保險。所以不用太在意公司大小之別，有能力理賠就是好公司。
當(dāng)償付能力不足時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取以下措施：
1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險；
2.限制業(yè)務(wù)范圍；
3.限制向股東分紅；
4.限制固定資產(chǎn)購置或經(jīng)營費用規(guī)模；
5.限制資金運用的形式、比例；
6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；
7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；
8.限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；
9.限制商業(yè)性廣告；
10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
總之管到你償付率回到標(biāo)準(zhǔn)線為止。
那償付充足率越高越好嗎？
不是的，高償付充足率并不代表著這家公司就實力強(qiáng)勁，因為很多保險公司新成立，業(yè)務(wù)量比較小，要承擔(dān)的償付責(zé)任也少，所以償付充足率會顯得很高，比如華匯人壽、國富人壽。
短期上千的償付率，并不能代表長期的償付水平，當(dāng)業(yè)務(wù)量提高，償付充足率會慢慢回歸正常范圍。
那償付充足率低就一定是差公司嗎？
也不是，只要處在監(jiān)管要求的紅線之上，保險公司的償付就不成問題。有些公司為了搶占市場，獲取更多用戶，產(chǎn)品的性價比會有一定優(yōu)勢，因此一定程度上會降低其償付率。
綜合來看，保險公司的償付充足率過高或過低都不是一件合理的事情，保持在一個范圍會好一些。
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