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最近陸陸續(xù)續(xù)的有一些寶媽咨詢小楊哥，寶寶的保險該怎么買，哪些險種需要買，哪些不需要買，需要買的又該怎么挑選。每次我都會講一遍。今天小楊哥把這個整理出來，以供大家參考。
一、孩子需要的保險種類
孩子主要需要的保障類保險主要有少兒醫(yī)保、百萬醫(yī)療、重疾險和意外險。另外條件允許的話，可以配置儲蓄類的保險，孩子的教育金，教育的費用是不可避免的。當(dāng)然優(yōu)先配置保障類的保險。
二、保險的作用
1、少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保是最重要的。我們國家醫(yī)保覆蓋率在98%以上，已經(jīng)相當(dāng)全面，當(dāng)然孩子也必不可少。每個孩子一出生辦完戶口，就需要馬上去辦理。畢竟剛出生的寶寶各項情況還不穩(wěn)定，沒及時辦理的話，萬一生病，就無法享受報銷。
那么是不是有了少兒醫(yī)保就夠了，不需要其他的商業(yè)保險呢?？隙ú皇堑?，如果那樣，朋友圈就不會一直有水滴籌了。
少兒醫(yī)保住院醫(yī)療保險待遇，在一個年內(nèi)發(fā)生的18萬元以下的住院醫(yī)療費用，一級醫(yī)院不設(shè)起付線，報銷65%；二級醫(yī)院起付線為300元，報銷60%；三級醫(yī)院起付線500元，報銷55%。
舉個例子，假如小明確診了白血病，治療花了200500元。一般都會去最好的醫(yī)院，都是三甲醫(yī)院，報銷55%。500起付線+180000x（1-55%）+20000（超過18萬）=101500元。自己還需要花一大筆錢。
所以對于大病的話少兒醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議配置其他的商業(yè)保險。
2、百萬醫(yī)療
防止大病的風(fēng)險，這個時候就可以給孩子買一份百萬醫(yī)療。只要是住院都可以在報銷范圍內(nèi)。一般百萬醫(yī)療有1萬的免賠額，0免賠的價格會貴很多。
還是舉上面的例子，小明醫(yī)保報銷完，自費花了101500，如果1萬免賠額的呢，可以報銷101500-10000=91500元，相當(dāng)于花了10000塊；如果是0免賠的，那么101500元可以全部報銷，相當(dāng)于自己沒有花一分錢。
百萬醫(yī)療報銷額度很高，200萬甚至更高的，不用擔(dān)心看不起病。
好的百萬醫(yī)療都有很多就醫(yī)綠通服務(wù)，現(xiàn)在的醫(yī)院每天都忙忙碌碌，病房難求，可能要等很久。一旦生了大病，可以讓保險公司安排專家門診、專家手術(shù)，解決醫(yī)療緊張的問題。
3、重疾險
前面說到百萬醫(yī)療這么好，那是不是就需要重疾險了呢，當(dāng)然不是的。百萬醫(yī)療是報銷型的保險，我們拿著發(fā)票去報銷。而重疾險是給付型的保險。確診了輕中重疾，或者達(dá)到了理賠狀態(tài)，保險公司一次性的給付一筆保險金。
生了重病后，肯定需要家庭人照顧，而重疾險可以彌補不能工作的收入損失，以及后面的康復(fù)營養(yǎng)費用。區(qū)別可以看看下表。
百萬醫(yī)療是一年期的，消費型的，每年都要繳費，保費每年不一樣，可能會停售。重疾險一般保障終身或者定期的。保費不變，交滿期20年或者30年后，不用繼續(xù)繳納。
一般輕中重疾按照比例30%60%和100%給付。另外還有針對少兒特定的高發(fā)疾病額外給付的保險金。
還是以上面小明舉例，假如買了一份50萬保額的的重疾險，等待期后患了白血病，屬于惡性腫瘤-重度，符合重疾險中的重疾，按照100%給付，可以拿50萬的保險金，另外由于白血病是少兒特定高發(fā)的重疾，額外給付100%，又可以賠付50萬少兒特定疾病保險金。所以一共可以拿100萬。這個重疾里面沒有免賠額等等，直接按照保額給付。
當(dāng)然孩子選擇重疾險就特別的重要，一定要選擇有少兒特定疾病額外賠付的重疾險。可以加倍賠付，杠桿更高。
4、意外險
孩子都比較頑皮，小時候經(jīng)常會跌倒摔傷、燙傷、交通意外等等，這些都在所難免。這些意外的醫(yī)療費用呢，意外險都可以報銷。相信我們每個人身上多多少少都有一些傷疤的。
5、教育金
教育金建議在保障類保險配齊后，再配置。畢竟孩子的身體健康才是第一位。很多人覺得醫(yī)療險和重疾險用不上，浪費錢，而寧愿先去配置教育金或者增額終身壽險等，因為這個是實實在在看得到收益的產(chǎn)品，可以立馬看到今年漲了多少錢，明年又多了多少，但是確沒有看到風(fēng)險。實際上風(fēng)險無處不在，誰又能一直一帆風(fēng)順，沒病沒災(zāi)呢。
三、寫到最后
最后，寶媽們知道孩子的保險如何配置了嗎，如果還是不知道可以私信小楊哥。
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