“保險(xiǎn)公司不會告訴你，百萬醫(yī)療可以單獨(dú)購買，只需要幾百元，就能保障幾百萬……”

“買保險(xiǎn)，別被坑了……有百萬醫(yī)療就夠了”

……

每當(dāng)打開某視頻APP，經(jīng)常會刷到某些保險(xiǎn)營銷號在說這樣的話，看似說的很有道理，但真實(shí)情況真的是這樣嗎？

我不禁想問：

這些營銷號是真不懂保險(xiǎn)的功能和意義？

還是，用噱頭吸引眼球，誤導(dǎo)粉絲？

還是不以客戶利益為中心，只關(guān)心自己的業(yè)績，所謂“薄利多銷”？

兩種保險(xiǎn)的區(qū)別

百萬醫(yī)療

1、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是近幾年熱賣的一種保險(xiǎn)，這是在普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額相對較低的基礎(chǔ)上，根據(jù)目前的醫(yī)療水平和醫(yī)療費(fèi)用，開發(fā)出來的“國民保險(xiǎn)”。憑借價(jià)格低、保障高、保障范圍廣的特點(diǎn)迅速獲得了市場的認(rèn)可。

2、保額：市場上，無論哪家保險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，基本上在100萬——500萬之間；但是一般都有免賠額，各家公司不同，一般在1-2萬左右，超過免賠額的部分按照保險(xiǎn)責(zé)任報(bào)銷。報(bào)銷比例在60%-100%之間。

3、保費(fèi)：消費(fèi)型（不管是否發(fā)生理賠，保費(fèi)不退，和車險(xiǎn)一樣）；根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同，會有所差異。年齡越大越貴，少則100/年——200元/年，多則2000元/年左右；需要一年一繳費(fèi)。

4、保障范圍：一般涵蓋了大多數(shù)的住院醫(yī)療項(xiàng)目、有些甚至包括ICU、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、社保不報(bào)銷的進(jìn)口特效藥等等。

5、續(xù)保：這是要重點(diǎn)跟大家介紹一下的地方。目前，很多保險(xiǎn)營銷號宣傳百萬醫(yī)療是可以終身續(xù)保的，也就是意味著每年幾百元保障幾百萬，可以買一輩子。其實(shí)這是典型的誤導(dǎo)銷售。其實(shí)他們混淆了“保證續(xù)?！焙汀斑B續(xù)續(xù)?！钡母拍?。

保證續(xù)保：

這張圖片截取自某家保險(xiǎn)公司百萬醫(yī)療的“保證續(xù)?！睏l款。它的保證續(xù)保期間為5年；也就意味著，這5年之內(nèi)，無論客戶身體發(fā)生怎樣的疾病風(fēng)險(xiǎn)，理賠過多少金額，在保單第一年度到第五年度內(nèi)，都可以按照合同既定的保費(fèi)購買本保險(xiǎn)，持續(xù)享受5年的保障。

那五年之后怎么辦？

①合同第5條寫的很清楚，每個保證續(xù)保期間屆滿，公司將重新審核被保險(xiǎn)人是否符合投保條件（身體健康狀況，一般發(fā)生過大病理賠后，保證續(xù)保期間屆滿后，不予續(xù)保）。

②如果沒有發(fā)生過大病理賠，且符合續(xù)保條件，這時(shí)候就要看這款產(chǎn)品是否還在銷售，如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)停止銷售，那么，抱歉，您已經(jīng)無法再續(xù)保購買了。

連續(xù)續(xù)保：

其實(shí)，一般合同條款中，很少寫“連續(xù)續(xù)?！钡淖謽?，而跟上述圖片中顯示的“保險(xiǎn)期間及續(xù)保”或者“續(xù)?！钡茸謽泳佣?。

所謂的保險(xiǎn)營銷號炒作的“連續(xù)續(xù)保到80歲”、“連續(xù)續(xù)保到終身”，有一個非常嚴(yán)格的前提條件：被保險(xiǎn)人在上一保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生過理賠或者發(fā)生過理賠但是身體健康狀況良好（比如沒有發(fā)生重大疾病、沒有發(fā)生過重大意外等）且該款產(chǎn)品依然在銷售。說句實(shí)在話，同時(shí)符合這兩個條件，真的太難了。

第一：你要健健康康，沒有重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；

第二：等你七老八十了，這產(chǎn)品還在賣。（根據(jù)保險(xiǎn)公司的營銷和經(jīng)營策略，這不太可能）

重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)是指以特定重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。

是一種健康保險(xiǎn)。

是一種定額保險(xiǎn)：保障的是被保險(xiǎn)人在患了條款所規(guī)定的相關(guān)嚴(yán)重疾病、達(dá)到約定的疾病狀

態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，為其提供定額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

其實(shí)，就是你買了多少保額，罹患了合同中所列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款予以理賠多少重大疾病保額。

客戶趙女士在某保險(xiǎn)公司購買了70萬基本保額的重大疾病保險(xiǎn)；第二年在某市腫瘤醫(yī)院被診斷為甲狀腺惡性腫瘤?？蛻粼谝淮涡越积R所有理賠資料。公司經(jīng)審核所患疾病符合保險(xiǎn)責(zé)任范疇，當(dāng)日給付重大疾病理賠保險(xiǎn)金700,000元。

這個客戶可能只花了10萬左右就治愈了，但是保險(xiǎn)公司依然是要賠付70萬元的。這就是重大疾病保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)的幾個要素：

1、保額：一般是基本保額。現(xiàn)在的重大疾病保險(xiǎn)種類繁多，但是幾乎所有保險(xiǎn)責(zé)任都圍繞著基本保額來計(jì)算。購買100萬重大疾病基本保額，如果首次患合同中列明的大病，可能就要賠付100萬；如果是輕癥疾?。ù蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司都有輕癥疾病，可以理解為比重大疾病花費(fèi)少、治愈率高的疾?。?，可能就要賠付100萬的20%-45%（這要根據(jù)不同保險(xiǎn)公司、不同的合同條款來決定）。

2、保費(fèi)：根據(jù)購買的保額、年齡、性別不同來決定，一般年齡越小越便宜。一般交費(fèi)方式為1年、3年、5年、10年、15年、20年、30年；相同保額的前提下，繳費(fèi)時(shí)間越長，每年交費(fèi)越少（類似于房貸分期）。

3、保障期間：一般分為兩種

定期重大疾病保險(xiǎn)：比如保障到70周歲、保障30年等有限定時(shí)間的；比較便宜。

終身重大疾病保險(xiǎn)：沒有限定時(shí)間，人能活多久就保多久（前提是保險(xiǎn)責(zé)任未終止）。比定期重大疾病要貴一些。

4、保障范圍：合同中列明重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病的種類和理賠條件。

兩者的區(qū)別

1、百萬醫(yī)療：報(bào)銷型保險(xiǎn)，花多少錢，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定比例進(jìn)行報(bào)銷多少錢；

2、重疾保險(xiǎn)：給付型保險(xiǎn)，買多少保額，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定給付多少錢；

今年5月份，我理賠了一位客戶。

客戶在去年購買了一份重大疾病保險(xiǎn)，基本保額為30萬元，同時(shí)附加了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)?？蛻粼诮衲?月份在我市人民醫(yī)院檢查出惡性黑色素瘤。客戶將公司需要的住院病歷、病理報(bào)告等一系列文件交至公司。公司的理賠金如下：

①惡性黑色素瘤屬于惡性腫瘤，賠付重疾保額30萬；

②該保險(xiǎn)的重大疾病關(guān)愛金為基本保額的25%，賠付7.5萬；

合計(jì)賠付37.5萬元，一次性到賬客戶銀行卡。

同時(shí)客戶附加了百萬醫(yī)療，

在客戶這期間的住院共計(jì)花費(fèi)大約5.5萬元左右，在去掉百萬醫(yī)療1萬免賠額、去掉居民醫(yī)保報(bào)銷的2.4萬元后，百萬醫(yī)療報(bào)銷2.1萬元左右（零頭我四舍五入了）；

所以：本次理賠共計(jì)賠付30萬+7.5萬+2.1萬 = 39.6萬。

但是，客戶目前需要每兩周打一針特效藥，一針約7000元左右，不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)；

對于一般的家庭，7000元可能是一個月的家庭收入，根本難以長久支付。

因?yàn)橛辛?7.5萬的重大疾病理賠金，客戶可以有足夠的錢去購買特效藥；

因?yàn)檫€有200萬/年的百萬醫(yī)療，客戶7000元/針的特效藥，可以繼續(xù)報(bào)銷；

所以，您現(xiàn)在還認(rèn)為只有百萬醫(yī)療就夠了嗎？您認(rèn)為只有重大疾病保險(xiǎn)就夠了嗎？

最好的方式是 社會保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)+百萬醫(yī)療）

只有這樣，生活才能更美好。

以上內(nèi)容僅作為知識共享用，不具體推薦哪款保險(xiǎn)。