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中午和老同學(xué)聚餐，一問(wèn)近況，大家都差不多，除了養(yǎng)娃焦慮就是養(yǎng)老焦慮。尤其是被基金擺了一道后，都開(kāi)始認(rèn)同理財(cái)保險(xiǎn)了。

理財(cái)保險(xiǎn)有很多類型：年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)……但是哪種更適合養(yǎng)老呢？

回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先明確養(yǎng)老金的核心要求：

1、確定的收益，不能是權(quán)益類投資，本錢都沒(méi)了，還拿什么養(yǎng)老？

2、活多久就得領(lǐng)多久，不能人還在，錢沒(méi)了。

這兩點(diǎn)原則，國(guó)家養(yǎng)老金都滿足了，只是錢多少的問(wèn)題。

咱們?cè)倏纯?，哪些理?cái)險(xiǎn)滿足這兩點(diǎn)原則：

第一點(diǎn)要求，首先淘汰了投連險(xiǎn)，存在負(fù)收益的可能；也淘汰了分紅險(xiǎn)，存在0收益情況，還不如存銀行。

第二點(diǎn)要求，淘汰了增額終身壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，這兩位都相當(dāng)于本金存到賬戶里復(fù)利增值，而本金有取光的時(shí)候。

只剩下年金險(xiǎn)了。

年金險(xiǎn)細(xì)分呢，還有快返型和傳統(tǒng)型兩種，快返型很少有終身返錢的，年金最后還是歸到萬(wàn)能賬戶里，屬性等同于萬(wàn)能險(xiǎn)，不合適。

就只剩下傳統(tǒng)型年金了，也是真正適合養(yǎng)老的理財(cái)險(xiǎn)。

它完全符合我們開(kāi)頭講的兩個(gè)原則：

1、收益確定，每年拿多少錢寫在保險(xiǎn)合同中，受銀保監(jiān)會(huì)和大陸司法保護(hù)；

2、指定年齡開(kāi)始返錢，活多久領(lǐng)多久，寫在條款里，神圣不可侵犯。

確定了眼神，就是它了。

商業(yè)養(yǎng)老年金的分類：

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)還能細(xì)分，我把它分成三類：自用型、傳承型和兼顧型，主要差別是領(lǐng)錢后還有沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值可以理解為保單在不同時(shí)期的對(duì)價(jià)，如同你存在保險(xiǎn)公司的錢。

自用型：

一旦領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值歸零，沒(méi)法退了，只能一直領(lǐng)下去，它的累計(jì)年金和現(xiàn)價(jià)走勢(shì)為：

自用型的優(yōu)點(diǎn)，是鎖定用途，誰(shuí)也不能動(dòng)你養(yǎng)老金的“奶酪”，包括你自己。

不要覺(jué)得無(wú)所謂，理財(cái)最大的敵人就是我們“自己”，否則世界上不會(huì)有后悔二字。

就算你自己很強(qiáng)，極具克制能力，但你的孩子呢？有一天他突然跑過(guò)來(lái)說(shuō)想買第二套房子、想去實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想、想湊個(gè)跑車、炒股賠錢了……怎么辦？

這錢咱是給還是不給，他不抱怨他媳婦會(huì)不會(huì)抱怨？將來(lái)給不給咱白眼看？

如果你入的是這種養(yǎng)老金，大可以放心，錢退不出來(lái)，只能按月領(lǐng)。你只好無(wú)奈地?fù)u搖頭，說(shuō)：孩子，我當(dāng)時(shí)被賣保險(xiǎn)的騙了，這錢取不出來(lái)啊，唉！

自用型養(yǎng)老金，是我心中真正的養(yǎng)老金，無(wú)可替代。

傳承型：

傳承型養(yǎng)老金，將大部分的錢留在現(xiàn)金價(jià)值賬戶里，領(lǐng)的比例不高。

它的累計(jì)領(lǐng)取和現(xiàn)價(jià)走勢(shì)是這樣的：

存期60年左右，累計(jì)領(lǐng)取金額才勉強(qiáng)追平現(xiàn)價(jià)。

所以，這種類型的養(yǎng)老金，重點(diǎn)是給子孫后代傳承財(cái)產(chǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)價(jià)只有身故或退保才能拿出來(lái)。

急用錢又不想退保的話，也可以考慮保單貸款。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，由于大量本金留在現(xiàn)價(jià)里復(fù)利增值，所以傳承型的終值都不差。

想投資這類養(yǎng)老金，又希望兼顧自己養(yǎng)老錢的問(wèn)題，那本金一定要多才行。

否則呢，你可以考慮下面這類養(yǎng)老金：

兼顧型：

介于自用型和傳承型之間，比較平衡：

在持有的第30年左右，累計(jì)年金和現(xiàn)金價(jià)值持平，之后反轉(zhuǎn)。

如果難以接受自用型的強(qiáng)制性，又覺(jué)得傳承型的本金壓力太大，可以考慮這類產(chǎn)品。

百歲人生福享版、祿享版，都是這類產(chǎn)品。

在選一款養(yǎng)老金之前，一定要想清楚，這筆錢的主要用途。

魚和熊掌不可兼得，既想保障自己的養(yǎng)老生活，又想給孩子留筆錢，那需要更多的本金。

總結(jié)一下：

理財(cái)險(xiǎn)有很多種，但最適合養(yǎng)老金用途的只有傳統(tǒng)型養(yǎng)老年金險(xiǎn)：固定收益，活多久領(lǐng)多久。

這種養(yǎng)老年金險(xiǎn)也分三種類別：自用型、傳承型和兼顧型。

自用型的養(yǎng)老金，一旦領(lǐng)取之后現(xiàn)金價(jià)值歸零，再也不能提前退取了，只能一直領(lǐng)下去；

傳承型的養(yǎng)老金，自己領(lǐng)的少，現(xiàn)金價(jià)值留的多，可以中途取出急用，也可以留給后代做資產(chǎn)傳承；風(fēng)險(xiǎn)是養(yǎng)老錢可能被提前透支；

兼顧型在這二者之間，是平衡型最好的。

我建議想養(yǎng)老的同學(xué)，首先考慮自用型，自私點(diǎn)，你好了其他人才好。