“年終獎發(fā)了之后,第一時間去排隊還房貸!”這是最近房貸利率不斷下調(diào)之后,很多房貸人的想法,特別是對于認貸不認房的地區(qū),想買二套房的,都想努力先把一套給提前結(jié)清了,為的就是能拿下首套3.8%的利率(要知道同樣是貸款200萬,30年還貸時間,現(xiàn)在上車要比在5.7%以上高位上車的人月供少付兩千塊錢,總利息減少七八十萬,都快省出一套首付了);即使不為二套房,在當理財收益難以跑贏房貸利率的情況下,提前還貸節(jié)省的利息也超過的理財?shù)氖找?,?0萬元,30年為例,提前還10萬,縮短還款年限,總共能節(jié)省22萬元利息”!這也是最近越來越多的貸款人選擇提前還貸的原因!
然而當提前還款的人太多時,銀行就耍起了流氓。根據(jù)第一財經(jīng)新聞的報道,由于申請?zhí)崆斑€貸的人太多,有的銀行直接悄悄下線了線上提前還款的申請渠道;雖然保留設(shè)置了服務(wù)提前還款業(yè)務(wù)的人工專線,但好幾家銀行的人工專線處于無人接聽或者無法接通的狀態(tài)!
當然有人說不可以跑營業(yè)廳辦理嗎?可以是可以,但按照第一財經(jīng)報道,銀行辦理提前還房貸的窗口少、業(yè)務(wù)開放時間短、甚至出現(xiàn)營業(yè)廳沒法辦理提前還貸業(yè)務(wù)等問題,總之想提前還款就是一個字---難!
居民手頭有錢提前還貸,本是一件好事,為什么銀行要“勸退”呢?其實主要理由無疑就以下幾點:
一是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、收益穩(wěn)定
在銀行的眾多業(yè)務(wù)中,個人住房按揭貸款利率高、信用好,一直以來都是銀行最為優(yōu)質(zhì)的長期貸款資產(chǎn),基本鎖定了未來二十年以上的收益;特別是銀行對于貸款規(guī)模都有考核,個人房貸是貸款的基本盤,當居民大量還款時,必將影響到分支行的貸款的規(guī)模數(shù),甚至是市場占比地位,所以銀行拼命阻止還款也就理所當然了!
二是客戶來源
當今社會,能買房的客戶,資質(zhì)都不會太差,因此房貸用戶對于銀行來說是優(yōu)質(zhì)客戶,銀行可以基于房貸的基礎(chǔ)上,再深入挖掘客戶在裝修貸、理財、信用卡等方方面面的業(yè)務(wù);如果讓客戶提前還房貸甚至提前還清房貸,那么極有可能讓銀行流失優(yōu)質(zhì)客戶,因此當大批量提前還貸申請時,銀行肯定會進行阻止,不想輕易流失掉優(yōu)質(zhì)客戶。
三是提前還款的資金要額外進行業(yè)務(wù)安排
銀行的利潤主要來源為存貸息差,用戶提前還房貸后,銀行就多出一筆可用資金,這筆資金如果數(shù)量少,還好安排,但如果數(shù)量極其龐大(短時間還款人太多),銀行可能短期內(nèi)無法安排快速借出去,這時候這些流動資金就變味閑置資金了,銀行不僅僅要維持付息,還無法從這筆資金持續(xù)獲利(未貸出去),損失的都是銀行的利益,因此銀行更愿意用戶按照還款計劃來還房貸,這樣銀行可以一直獲得穩(wěn)定的收益,而不會面臨短期資金放貸壓力。
四是增加了人力成本
用戶辦理房貸時,銀行都進行一大堆的材料收集和審核,如果自然到期結(jié)清是最好的,一次性手續(xù)而已,但如果用戶提交提前還房貸的申請,銀行還需要對用戶進行審核,特別是多次申請的,需要審核多次,這些審核需要花費的時間、人力的,所以提前還款的人多了,銀行同樣會增加大量原本不必要的人力成本支出!
上述四點就是銀行不愿意用戶提前還款的原因,其實馬光遠說得很對,房貸逾期一天,銀行隨時把你列入不良征信,而客戶提前還款銀行卻找各種理由來推脫,總之,銀行不能吃虧,所有吃虧的事情只能由用戶來承擔,就是雙標,這種霸道的行為或許該好好管管了!
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