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民間借貸糾紛，約定月利率1.5%，是否超出法律規(guī)定?
案情簡介
2023年6月10日，張某因需要資金向朋友趙某借款 50萬元。借款合同約定:借款本金50萬元，借款期限為一年，月利率 1.5%。當(dāng)日，趙某向張某轉(zhuǎn)賬50萬元。借款到期后，張某未能償還借款，趙某隨向法院起訴。
法院審理
合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。本案中，張某與趙某的借款合同成立并生效，趙某按照約定向張某履行了出借金錢的義務(wù)，張某未按照約定的期限償還借款，構(gòu)成違約。應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)償還借款的違約責(zé)任。關(guān)于借款利息，雙方約定月利率為1.5%，趙某按照約定 1.5%訴請(qǐng)利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！耙荒昶谫J款市場報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自 2023年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。故本案借款利息自借款之日起至 2023年8月19日按照月利率1.5%即年利率18%計(jì)算，自2023年8月20日起至借款返還之日的利息，按照同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率即一年期LPR為3.85%，即按該利率的四倍就是年利率15.4%計(jì)算。
法官說法
范縣人民法民事審判庭副庭長、一級(jí)法官
段惠敏
自然人之間的借款，如果未約定利息，民法典規(guī)定不支持索要借款利息，但張某和趙某明確約定了借款期限內(nèi)的月利率1.5%即年利率18%，判斷該利息是否合法要結(jié)合借款行為發(fā)生的時(shí)間。借貸合同成立于2023年8月20日之前，按照之前法律對(duì)借貸利率的規(guī)定，即約定利率不超過年利率 24%，為合法有效，超過年利率36%，認(rèn)定無效，在年利率24%至36%之間，為自然債務(wù)，出借人向法院主張?jiān)摬糠掷⒌模ㄔ翰挥璞Ｗo(hù)，當(dāng)事人自愿履行的，司法不予干預(yù)。借貸合同成立于發(fā)生在 2023年 8月 20日之后，按照民法典和新的民間借貸司法解釋的規(guī)定，利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的四倍。按照民法典和民間借貸司法解釋的規(guī)定，利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的四倍。2023年8月 20日，銀行公布的一年期 LPR為 3.85%，四倍就是年利率15.4%，張某和趙某的約定的年利率 18%超過了該標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)超過部分，法院不予支持。
法條鏈接
《中華人民共和國民法典》第六百八十條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
原《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(法釋[2023]6號(hào))第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的 利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率 36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
新修正的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(法釋[2023]17號(hào))第二十五條規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！耙荒昶谫J款市場報(bào)價(jià)利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自 2023年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。
第三十一條第二款規(guī)定，2023年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借款合同成立于2023年8月 20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到 2023年8月 19 日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于自 2023年8月 20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
結(jié)語
自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，不能超過銀行同期貸款利率的四倍。出借人與借款人即約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以主張逾期利率、違約金或者其他費(fèi)用。也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。當(dāng)事人愿意承擔(dān)較高的利率借貸而不去銀行借低利息的款，可能是有利可圖，比如民間借貸手續(xù)簡單，方式靈活，隨用隨借，對(duì)借款的條件要求低等等。但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，合法的借貸關(guān)系及利率才能得到法律的保護(hù)。
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