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年關(guān)降至，各大銀行銀行信用卡電話邀請分期多了起來，而且還有分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠折扣，對于信用卡持卡用戶而言，，當(dāng)接到信用卡分期電話時，要好好算算信用卡分期的那筆手續(xù)費(fèi)（名義費(fèi)率和實(shí)際費(fèi)率）。 一、信用卡分期不收取利息，但收取手續(xù)費(fèi)！
對于普通老百姓來說，當(dāng)聽說不收取利息，就自然以為是免費(fèi)給你信用卡分期，銀行信用卡分期是收取手續(xù)費(fèi)的，分期手續(xù)費(fèi)本質(zhì)是利息的另一種說法。信用卡分期手費(fèi)率對于不同的銀行，不同的還款期限，分期手續(xù)費(fèi)是不同的，現(xiàn)在銀行針對每個人提供個性化的分期費(fèi)率，因此各大信用卡的分期費(fèi)率表僅供參考。 二、信用卡分期的手續(xù)費(fèi)率高嗎？
銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)率是普通老百姓能享受到的最優(yōu)惠的消費(fèi)金融費(fèi)率。相比于電商平臺的各種“條”“唄”分期消費(fèi)還款，信用卡分期費(fèi)率基本差不多，但是信用卡分期最長有56天，而且還有積分可兌換；相比各種持牌消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、網(wǎng)貸等費(fèi)率更是低；相比于銀行的各種消費(fèi)分期貸款，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率就偏高。 三、銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)率是怎么計算的？
1、銀行的消費(fèi)貸款一般是先息后本或者到期一次性還本付息，這種消費(fèi)貸款方式老百姓最能接受，比如在銀行消費(fèi)貸款24000元，12期，年化利率6％，按先息后本方式每個月還利息120，12期到期后一次性還本24000；按一次性還本付息的方式，12期后一次性還24000+1440=25400元。 2、信用卡的消費(fèi)分期還款方式一般是分期收取或者一次性收取手續(xù)費(fèi)！以12000元，分12期還款，手續(xù)費(fèi)率為0.7%的情況下為例，（1）分期收?。好科谑掷m(xù)費(fèi)=本金總額×對應(yīng)手續(xù)費(fèi)率，按月收取，成功申請分期后的下一個賬單日開始收取，手續(xù)費(fèi)12000×0.7%=84元，每個月都要?dú)w還相同的手續(xù)費(fèi)；（2）一次性收?。阂淮涡允杖∠啾确制谑杖〉氖掷m(xù)費(fèi)率會低，12個月一次性收取手續(xù)費(fèi)率會低于分期收取12期的8.4％。 四、注意信用卡分期的名義費(fèi)率和實(shí)際費(fèi)率。
信用卡分期還款的過程中，本金是每個月的減少，但是還款的手續(xù)費(fèi)率的本金一直是按分期本金計算，在本金不斷減少的情況下，越到后面，資金使用率就越來越低，導(dǎo)致計算下來的手續(xù)費(fèi)越來越高。以12000元，分12期還款，手續(xù)費(fèi)率為0.7%的情況下為例，（表格說明）
例如第一期本金是12000，第二期是12000-1000=11000，以此類推，還到最后一期第12個月的時候本金是1000元，而利息還是84元，最后一個月實(shí)際利率算下來是84/1000=8.4%，比每個月的0.7高了12倍!那么等額本息還款方式實(shí)際上每個月的資金使用率是多少呢?（12000+1100+1000+9000+……2000+1000）除以12個月=6500，而分期的實(shí)際年利率就是總利息1008元/6500元=15.50%.這就是信用卡分期的實(shí)際利率。（信用卡分期實(shí)際利率公式：年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)=0.70*12*24/（12+1）=0.84*1.84=1.54）。 看完了關(guān)于信用卡分期手續(xù)費(fèi)率的計算，自己權(quán)衡后再依據(jù)個人資金周轉(zhuǎn)情況安排信用卡是否分期，分多少期。（文/信用帝）
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