我是一個(gè)負(fù)債幾十萬的寶媽,信用卡逾期一年有余,在此之前我曾經(jīng)被其中一家銀行起訴過,被要求三個(gè)月內(nèi)還清該銀行所有欠款(包括本金,罰息,違約金),中途也接到過幾家銀行催收的電話,現(xiàn)在正在一家一家清理賬務(wù),在負(fù)債管理方面,和被催收方面我自己也慢慢摸索出了一點(diǎn)點(diǎn)小門道,分享出來,也希望和我一樣背債的朋友們不要太驚慌。
我欠款一共30萬,當(dāng)然,這是按本金來算,因?yàn)榍房羁傤~會隨著逾期時(shí)間越來越多,這個(gè)數(shù)是無法估量的,據(jù)我所了解到的有:中信,光大的罰息是最離譜的,利滾利,X的n次方漲罰息,而我剛好就有中信銀行的信用卡和圓夢金,加起來一共15萬的本金,這是我所有卡里欠款最多的一張,當(dāng)時(shí)因?yàn)樯馐?dǎo)致了逾期,現(xiàn)在已經(jīng)一年多了,漲到了32萬,中途也接到了中信幾次催收電話。再有就是剩余幾張銀行卡,額度基本都在3萬。
先說說我被催收的過程,剛開始逾期的那段時(shí)間,我也很惶恐,害怕,重要的一點(diǎn)是,我當(dāng)時(shí)懷孕了,身體一直不好,去產(chǎn)檢的時(shí)候,幾次被提醒先兆流產(chǎn)需要保胎。我當(dāng)時(shí)也不懂,一味的以為沒錢還就拒絕接電話,拒絕協(xié)商,以至于后面我被銀行起訴了,這是后話。這里需要提醒大家的是,孕婦逾期是有特權(quán)的,你可以打電話給銀行,告知自己懷孕的事情,且目前暫時(shí)無力償還,請求銀行停止對自己的催收行為。一般哺乳期和懷孕的寶媽們都可以享有1-6個(gè)月的特權(quán),而且要求銀行停息掛帳。如果沒有特殊原因的朋友,建議還是偶爾接聽一下電話,讓銀行知道雖然你目前沒有還款能力,但是我沒有失聯(lián),雖然接起來的時(shí)候讓人很心煩,反復(fù)強(qiáng)調(diào)自己只是暫時(shí)沒能力還款,不是不還。
二、在被催收過程中要養(yǎng)成錄音的好習(xí)慣,這是為了保護(hù)自己,也為日后可能出現(xiàn)的各種情況提供證據(jù)。
催收人員在催收過程中,如果出現(xiàn)暴力催收的話,我們是有權(quán)利對他們進(jìn)行投訴的,爆通訊錄,恐嚇,辱罵,P圖等等都屬于暴力催收,都是可以投訴的,而投訴是需要證據(jù)的,所以,錄音,暴力催收截圖,恐嚇信息截圖就成了保護(hù)我們自己最有利途徑。據(jù)我所知,現(xiàn)在投訴的途徑我知道的有:中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會,聚投訴,12378銀監(jiān)會熱線等
我們只是欠錢,不是欠命,如果催收影響了我的工作,我的收入,我拿什么來還錢呢?
被催收時(shí)??刂撇蛔∽约旱那榫w,我曾經(jīng)接到一個(gè)催收加我的QQ,當(dāng)時(shí)他自稱是全國都有他們的分機(jī)構(gòu),問我現(xiàn)在在哪兒,他們要派人過來。我說我在某市某醫(yī)院某科室做產(chǎn)檢,半個(gè)小時(shí)內(nèi)過來,我人還在。他們說,好,馬上安排,如果跑了他們就馬上報(bào)警。我說不用報(bào)警,樓下就是派出所,你們過來的時(shí)候最好先打好招呼,我怕你們出不去。
類似這樣的對話數(shù)不勝數(shù)。
我被中信銀行催收的時(shí)候,因?yàn)橹行艛?shù)額比較大,所以,我接的電話也比較頻繁,當(dāng)時(shí)他們要求我分三期還款可以享受銀行免罰息的優(yōu)惠,分三期還,那么我一個(gè)月要還5萬!
我相信,所有人的反應(yīng)跟我一樣:如果我有5萬塊,我就不至于讓自己逾期。
最終,我沒能拿出5萬塊,但是那次談判以后,我拿出了我僅剩的巨款2300元還進(jìn)了卡里,當(dāng)然還錢了以后,我僅剩的就是勒緊褲腰帶過日子,產(chǎn)檢除了重大產(chǎn)檢以外,小產(chǎn)檢就沒去,吃飯也是從家里帶過來的米面油鹽,兩個(gè)人(其實(shí)是三個(gè)人)一天花銷不超過10塊錢。
逾期總是要付出代價(jià)的,這個(gè)大家都要做好準(zhǔn)備,如果我們不能做到刀槍不入,那么我們也不能做一只縮頭烏龜,縮在自己殼里也解決不了問題,積極面對才能讓自己更有主動權(quán)。
從那以后,我的電話就少了,因?yàn)榈搅瞬溉槠冢乙膊环奖憬与娫?。為了我的孩子有口糧,我不能有太大的情緒。
下面我講講我被起訴的這家銀行。
廣發(fā)銀行最先起訴的我,當(dāng)時(shí)卡里本金三萬,起訴金額四萬三千(含本金,罰息,違約金)。
大家不要以為信用卡金額不到五萬就不會被起訴,這是一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知,銀行為了追回欠款,他們會選擇集中一批信用卡逾期比較久的人員進(jìn)行集體訴訟。
我當(dāng)時(shí)也是錯(cuò)誤地以為金額不到五萬,所以選擇錯(cuò)誤的方式,當(dāng)然還有一個(gè)原因就是,催收電話確實(shí)太多了,很難從其中選到想要接的電話,我最多一次電話,一天催收達(dá)到60多通,如果我每一通電話都要接的話,那我什么事都不用做了,光接電話都能過一天,所以有時(shí)候我也會選擇漠視,漠視最終的結(jié)果就是,我被起訴了。
所以在這樣的情況下,建議大家有空的時(shí)候自己撥打銀行客服溝通下,至少先讓人家知道,我有很配合,態(tài)度上很誠懇。
我被起訴后,法院給我打電話,我當(dāng)時(shí)以為是催收,所以沒有接,后來法院選擇了公告,這個(gè)公告的作用我后來才知道——這是要收錢的,260元上繳國庫。
我收到法院短信的時(shí)候才知道自己被起訴的事情,當(dāng)然中途也自己去詢問過如何撤訴,如何應(yīng)訴。
撤訴標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè):全額還款,至少全額一次性還本金。
我沒有那么多錢,所以我沒有辦法一次性還款
但是,我不想被起訴,原因有兩點(diǎn):一個(gè)是,起訴后的存檔會影響我包括我以后孩子。二,如果一家銀行起訴成功以后,后續(xù)銀行陸續(xù)也效仿,那我將會被逼到非常被動的處境。
當(dāng)然,你可以選擇做繼續(xù)不理會,光腳的不怕穿鞋的,但是,欠債還錢,天經(jīng)地義,這是自古不變的規(guī)矩。何況,信用卡里的錢遲早都是要還的。
不過,好在我孩子大了點(diǎn),我可以出來工作??墒?,我依舊沒有錢,一個(gè)月2000多塊的工資,別說還錢,生活都很拮據(jù)。
這時(shí)候,我面臨的是我要被起訴了,而且我通過很多方式都被告知,如果沒有一次性還清的可能,或者沒有特殊原因,是不能撤訴的。
沒辦法,我只好去應(yīng)訴。
對方律師是個(gè)男律師,很好溝通,基本上都是按照我提出的要求配合我,只是,提到撤訴,他說走到了訴訟流程就很難撤訴了,現(xiàn)在對我最有利的辦法就是:我全力配合銀行進(jìn)行庭前調(diào)解,到時(shí)候法院會出具一份調(diào)解書,限制三個(gè)月內(nèi)還清欠款,但是實(shí)際上,銀行會根據(jù)還款人的實(shí)際情況來調(diào)整還款時(shí)間,也就是,銀行可以不在規(guī)定的三個(gè)月內(nèi)對我采取強(qiáng)制執(zhí)行,還是有可以回旋的余地的,法院雖然明確三個(gè)月的期限,但是最終的執(zhí)行權(quán)還是歸銀行。
調(diào)解是在云法庭,很簡單,法官給我發(fā)了一個(gè)小程序,還有賬號,密碼,只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上網(wǎng),通過網(wǎng)上進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解很快,大概十幾分鐘,法官出具調(diào)解書,上面期限是三個(gè)月內(nèi)還清債務(wù)。同時(shí)敗方支付訴訟費(fèi)。
因?yàn)槭峭デ罢{(diào)解,所以我的訴訟費(fèi)減半是435元加公告費(fèi)260元,這是云法庭上律師上來直接公布的。
事后,對方律師發(fā)給我一個(gè)二維碼,姓名,身份證,輸入案件編號會自動彈出金額,收款方是法院。
最后其實(shí)260元也沒有收我的,只收了我的435元,因?yàn)槲艺娴奶щy了。
第一期,我把所有的工資都拿去還款了,按照對方律師的建議,我首期破釜沉舟只為了讓銀行看到我的誠意,又吃了一個(gè)月的干米飯加醬油。
后期,對方律師答應(yīng)我,不做三個(gè)月的強(qiáng)制要求,只要我盡力還錢,他們幫我申請減免各種罰息和費(fèi)用,只還本金,我只要每個(gè)月按照自己的能力慢慢還,正如自己的預(yù)想,我不是不還,我只是要一個(gè)合適的還款方式。
如果你現(xiàn)在有能力,盡量主動去找銀行協(xié)商,主動協(xié)商分長期的可能性比較大,一旦走到訴訟的階段,分期將會變得很被動。
如果你實(shí)在沒錢,那么你偶爾還點(diǎn)錢進(jìn)去,不要一兩塊那種,因?yàn)檫€進(jìn)去的錢是可以沖抵本金的,并不全是利息。(這是對方律師跟我對賬的時(shí)候提到的)
這樣你既有偶爾還款,又減少被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。
以上是我的個(gè)人分享,經(jīng)驗(yàn)之談,當(dāng)然如果有更加好的解決方法大家都是可以用的,不一定學(xué)我,我也是摸石頭過河,我們的目標(biāo)就是還錢,不要讓債務(wù)困擾我們的生活,積極應(yīng)對才是最好的。
加油!
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