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4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)。

意見(jiàn)提出，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。

通常來(lái)說(shuō)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)被稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“第一支柱”，而企業(yè)年金或職業(yè)年金則是“第二支柱”，此次提及的個(gè)人養(yǎng)老金制度就是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“第三支柱”。

在有了第一支柱和第二支柱的背景下，為什么還需要建設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金制度這一第三支柱？

一、長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的養(yǎng)老主要依靠第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過(guò)從目前情況看，第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的期待率有所下降，僅靠退休金滿足不了養(yǎng)老需求。

二、中國(guó)已經(jīng)快速跑進(jìn)老齡化社會(huì)，隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日趨嚴(yán)重，政府支出難以覆蓋快速增長(zhǎng)的養(yǎng)老金缺口，為了保證養(yǎng)老金的長(zhǎng)效發(fā)放，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的重心將從國(guó)家逐漸轉(zhuǎn)移至個(gè)人，個(gè)人養(yǎng)老金體系亟待進(jìn)一步發(fā)展。

三、當(dāng)前我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)更加靈活化，這些靈活就業(yè)人員的就業(yè)形態(tài)和第一支柱、第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)之間不太適應(yīng)，這就需要一種更加社會(huì)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)?；谏鲜鲈?，建設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金制度第三支柱就有必要。

個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)，說(shuō)明養(yǎng)老還得靠自己，僅靠退休金和養(yǎng)老金根本撐不起你的養(yǎng)老大業(yè)，生活水準(zhǔn)大幅度下降。需要你個(gè)人存錢到一個(gè)專屬的養(yǎng)老賬戶里，還可以免稅，年輕存得多，年老就寬裕點(diǎn)，社保里拿點(diǎn)養(yǎng)老金就能維持個(gè)吃喝，這下明白了吧

這次個(gè)人養(yǎng)老金制度采取的是一個(gè)賬號(hào)+多種金融產(chǎn)品的方式，可購(gòu)買的產(chǎn)品除商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金等。

個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，通俗地說(shuō)，就是給自己存點(diǎn)養(yǎng)老錢。想要高品質(zhì)的退休生活，就要從第三支柱商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)做補(bǔ)充。

這次國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)就是屬于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，與第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金共同組成了我國(guó)養(yǎng)老保障體系的“三個(gè)支柱”。

個(gè)人養(yǎng)老金怎么繳費(fèi)？

繳納個(gè)人養(yǎng)老金是因

人而異的，可以選擇繳，也可以選擇不繳。條件好就多繳些，條件不允許就少繳納些或不繳納，完全由個(gè)人決定。個(gè)人養(yǎng)老金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是完全由個(gè)人繳費(fèi)的養(yǎng)老資金。其重點(diǎn)在“個(gè)人”，比如說(shuō)它由“個(gè)人自愿參加”“實(shí)行個(gè)人賬戶制”“繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)”“其權(quán)益歸參加人所有”“風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人承擔(dān)”。

在中國(guó)境內(nèi)去參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。根據(jù)法規(guī)，目前參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為1.2萬(wàn)元。

個(gè)人養(yǎng)老金在哪里交？

1、想要參與個(gè)人養(yǎng)老金，首先要在個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”。信息平臺(tái)由人力資源社保部組織建設(shè)，與符合相關(guān)法規(guī)的商業(yè)銀行以及相關(guān)金融行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，歸集相關(guān)信息，與稅務(wù)等部門共享相關(guān)信息，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費(fèi)管理、信息查詢等服務(wù)，支持參加人享受稅收優(yōu)惠方案，為個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行提供信息核驗(yàn)和綜合監(jiān)管支撐，為相關(guān)金融監(jiān)管部門、參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信息服務(wù)。

2、除此之外，我們還要開(kāi)立一個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”，這個(gè)資金賬戶就可以用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，可以由我們?cè)诜舷嚓P(guān)法規(guī)的商業(yè)銀行指定或者開(kāi)立，也可以通過(guò)其他符合相關(guān)法規(guī)的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

個(gè)人養(yǎng)老金有哪些作用？

1、投資

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可以用于購(gòu)買符合相關(guān)法規(guī)的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，這些可以自主選擇，需要我們自己承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)遴選的合格產(chǎn)品，兼顧安全性和盈利性。參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定，并通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)公布。

2、稅收優(yōu)惠

鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。所以說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。

3、便于資金管理

個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長(zhǎng)”的資產(chǎn)管理手段。

總的來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的投資需求，追求長(zhǎng)期的絕對(duì)收益，對(duì)安全性和穩(wěn)健性要求較高，大家可以根據(jù)個(gè)人自愿參加。