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信用卡協(xié)商還款要想成功有五個(gè)核心要點(diǎn)

第一點(diǎn)：銀行沒(méi)有停息掛賬業(yè)務(wù)，銀行叫做個(gè)性化還款協(xié)議

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條在特殊情況下確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡行可以與持卡人平等協(xié)商達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年 。

所以我們和客服溝通，不應(yīng)該說(shuō)我要辦理停息掛賬這個(gè)業(yè)務(wù)。首先是說(shuō)明自己具體情況，因?yàn)槭裁从馄?，的確沒(méi)有能力一次性償還，但是自己有良好的還款意愿。希望可以根據(jù)商業(yè)銀行管理辦法的第70條規(guī)定和銀行申請(qǐng)個(gè)性化還款協(xié)議。

第二點(diǎn)：和銀行協(xié)商停息掛賬時(shí)，能保證自己有還款能力

必須保證每個(gè)月有固定的收入，收入能支撐日常開(kāi)銷和分期支付的欠款。我們需要做準(zhǔn)備。很多網(wǎng)友都急著和銀行協(xié)商，在沒(méi)有任何固定收益擔(dān)保的情況下和銀行協(xié)商停息掛賬，雖然我們常說(shuō)要向銀行說(shuō)明自己有很好還款意愿，但也需要證明自己有還款能力。如果我們?cè)敢?，銀行很難愿意！

協(xié)商個(gè)性化還款協(xié)議

第三點(diǎn)：的時(shí)間最好是1~3個(gè)月（具體情況因人而異）

很多網(wǎng)友剛逾期兩三天還沒(méi)被催收呢，就想申請(qǐng)停息掛賬，銀行幾乎不會(huì)同意。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，停息掛賬是妥協(xié)，不是生意。銀行是盈利機(jī)構(gòu)，他要賺錢。如果只要逾期就能協(xié)商成功，那銀行不是自找麻煩嗎？以后大家都可以這樣逾期了。銀行還賺什么？所以一般銀行兩次有效催收后，都沒(méi)有結(jié)果。銀行擔(dān)心連本金都收不回來(lái)，就同意了個(gè)性化還款協(xié)議。

第四點(diǎn)：停息掛賬協(xié)商的技巧

與銀行客服進(jìn)行協(xié)商的時(shí)候一定要錄音，首先告訴客戶我們遇到了什么樣的困難而導(dǎo)致逾期。但是自己有良好還款意愿，并且分期后的還款能力（有什么具體證明更好）根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)督管理辦法的第70條規(guī)定，我這種情況是可以跟銀行進(jìn)行協(xié)商個(gè)性化分期還款業(yè)務(wù)的。

不管銀行同不同意都要錄音，同意的話，錄音是證據(jù)以免后期出現(xiàn)其他情況。不同意的話，我們可以打12378進(jìn)行投訴，表示自己的確符合管理辦法的第70條，自己仍然有強(qiáng)烈的還款意識(shí)，能夠保證分期償還，但是銀行一直不同意協(xié)商，并且有錄音為證。

信用卡分期業(yè)務(wù)

第五點(diǎn)：堅(jiān)持不懈地和銀行客服談判協(xié)商

協(xié)商停息掛賬不是三兩天的事。我們跟銀行協(xié)商的每一分都是錢，銀行不會(huì)輕易同意的，除了一種情況。所以，我們需要做好長(zhǎng)期作戰(zhàn)的準(zhǔn)備。很多網(wǎng)友兩三個(gè)月才協(xié)商成功。

沒(méi)有停息掛賬和協(xié)商還款業(yè)務(wù)，銀行叫做個(gè)性化還款協(xié)議

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條在特殊情況下確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡行可以與持卡人平等協(xié)商達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年 。

信用卡想要申請(qǐng)停息掛賬，一般分為兩步：

第一步：先撥打信用卡總行的客服電話，向人工客服說(shuō)明你逾期還款的原因，然后表達(dá)還款意愿。最后申請(qǐng)協(xié)商分期還款。這個(gè)時(shí)候客服會(huì)幫你注冊(cè)。等3個(gè)工作日之后，會(huì)有咨詢師聯(lián)系你。然后根據(jù)對(duì)方的要求，上傳洽談分期需要的資料。審核通過(guò)后，簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議，然后每月按時(shí)還款。

第二步：如果協(xié)商專員，拒絕我們協(xié)商分期付款的要求。這時(shí)候可以向銀監(jiān)局投訴，投訴銀行在持卡人無(wú)力還款的情況下，不愿意平等協(xié)商還款。而且還委托了三方催收公司持續(xù)騷擾自己和家人。要求銀行立即停止違規(guī)催收行為，并主動(dòng)與持卡人協(xié)商。

所謂的停息掛賬，其實(shí)就是個(gè)性化分期還款協(xié)議。停息掛賬是金融行業(yè)內(nèi)的叫法，官方的叫法應(yīng)該是個(gè)性化分期還款。因?yàn)樾庞每ㄓ馄诤?，銀行會(huì)要求持卡人一次性還清，所有的欠款。但是一次性還清，對(duì)于大部分持卡人來(lái)說(shuō)，難度還是很大的。

原因有兩點(diǎn)：

1，持卡人之所以逾期，就是因?yàn)闊o(wú)力償還。所以如果可以一次性還清，也就不會(huì)逾期了。

2，持卡人的信用卡欠款，肯定不止一家銀行。即使有能力一次性還清，那么其他家的信用卡，也會(huì)跟著逾期的。所以這個(gè)時(shí)候，只能跟銀行協(xié)商分期還款，來(lái)減輕自己的還款壓力。但是從銀行的角度出發(fā)，如果同意了持卡人的協(xié)商要求，那么肯定是會(huì)損害銀行的利益的。因?yàn)樾庞每ǖ馁Y金，不能全部收回來(lái)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就是一種損失。而且即使同意分期了，后期如果持卡人還是無(wú)力償還，那么協(xié)商分期就沒(méi)有任何意義了。所以銀行一開(kāi)始，肯定是不會(huì)同意的。如果銀行不同意，那么就只能投訴到監(jiān)管部門。

最后總結(jié)一下：信用卡想要申請(qǐng)停息掛賬。

第一步：先聯(lián)系信用卡的總部客服，說(shuō)明原因后，讓客服人員幫你提出協(xié)商分期的請(qǐng)求。

第二步：如果銀行的協(xié)商專員，不同意你的申請(qǐng)。那么就投訴到銀監(jiān)局。只要監(jiān)管部門介入了，那么銀行就會(huì)做出讓步。

我們?nèi)绾握劊y行才會(huì)同意停息掛賬？

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理?xiàng)l例》第70條，如果持卡人因特殊情況逾期未還欠款，且償還金額超過(guò)持卡人的償還能力，可與發(fā)卡銀行協(xié)商達(dá)成個(gè)性化分期協(xié)議，以停息掛賬的方案來(lái)還款，分期最長(zhǎng)可達(dá)60期。那些債務(wù)逾期的人用法律手段，通過(guò)法律途徑進(jìn)行債務(wù)重組后，可以達(dá)到預(yù)期的效果。停止增加利息和違約金，停止催收，避免被起訴的風(fēng)險(xiǎn)。爭(zhēng)取與銀行平等協(xié)商的機(jī)會(huì)，掌握談判主動(dòng)權(quán)，達(dá)成個(gè)性化分期協(xié)議，并以停息掛賬的方式還款，從而減輕壓力。

停息掛賬利弊：

（一）利：

1.在申請(qǐng)停息掛賬并與銀行達(dá)成還款協(xié)議后，銀行會(huì)停止之前對(duì)你無(wú)休止的花式催收，給我們和家人一個(gè)相對(duì)平靜的生活。

2.利息減免。申請(qǐng)停息掛賬后，只需償還欠款本金并減少部分利息，不再產(chǎn)生逾期循環(huán)利息，減輕還款壓力。

3.減少逾期的影響，申請(qǐng)停息掛賬也是我們努力償還欠款的體現(xiàn)。雖然銀行損失了一些利潤(rùn)，但至少本金沒(méi)有損失。

（二）弊：

1.影響征信，當(dāng)持卡人或借款人逾期不能按時(shí)還款時(shí)，可以和銀行協(xié)商停息掛賬，雖然申請(qǐng)有一定難度，不過(guò)為了避免花式催收，還是要多嘗試。如果銀行同意我們的申請(qǐng)，如果我們?cè)谶_(dá)成新的還款協(xié)議后能夠按時(shí)還款，征信會(huì)留下記錄，與逾期記錄相似，等還清欠款5年后，逾期記錄才會(huì)消除。但如果在申請(qǐng)停息掛賬后逾期，后果更為嚴(yán)重，不僅會(huì)直接影響征信，還會(huì)涉嫌信用卡詐騙，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

2.影響辦信用卡和貸款，停息掛賬影響征信，進(jìn)而影響辦信用卡和貸款。

3.影響信用卡提額，如果申請(qǐng)停息掛賬，說(shuō)明持卡人還款能力有問(wèn)題。為了避免更大的損失，銀行不會(huì)給持卡人提額。

4.影響資金周轉(zhuǎn)，停息掛賬申請(qǐng)成功后，信用卡的還款方式就變了。停息掛賬已經(jīng)是銀行給持卡人的底線，只還本金并且減少利息甚至免除利息。銀行為了信用卡的管理，通過(guò)停息掛賬還款的信用卡，還進(jìn)去錢，不恢復(fù)相應(yīng)額度。等全部欠款還清，向銀行開(kāi)具結(jié)清證明，這張卡會(huì)自動(dòng)注銷。這個(gè)時(shí)候，想用信用卡可以重新向該行重新申請(qǐng)信用卡。

停息掛賬就是持卡人想還款但是沒(méi)錢還，于是與銀行協(xié)商停息掛賬，希望減免部分利息，分長(zhǎng)期還款。這個(gè)政策是國(guó)家對(duì)于因?yàn)橐咔楣ぷ魇苡绊?、個(gè)人身體有重大疾病、經(jīng)濟(jì)困難。信用卡雖然逾期，但有還款意愿，沒(méi)能力全部還款。對(duì)于這種情況，可以向銀行申請(qǐng)停息掛賬。以前信用卡逾期，只能一次性還清，不然會(huì)被銀行起訴，最后被法院執(zhí)行，成為老百姓口中的“老賴”。其實(shí)很多人逾期、并不是故意逾期，只是一下子還不了那么多。如今信用卡逾期很普遍了，銀行也想出了一個(gè)兩全的方案：停息掛賬。

銀行可以節(jié)省一部分時(shí)間和精力。畢竟，起訴持卡人的過(guò)程既繁瑣又復(fù)雜。欠款人也節(jié)省了一部分的利息，也不會(huì)被不停的催收，正常工作生活。這個(gè)政策既不是永久性的，也沒(méi)有國(guó)家對(duì)銀行的硬性規(guī)定。銀行有自己的審批標(biāo)準(zhǔn)，不是每個(gè)人都能停息掛賬的。有很多朋友和我說(shuō)，我愿意和銀行洽談解決，為什么銀行仍然要起訴我。這個(gè)時(shí)候就需要正確方式方法、專業(yè)的話術(shù)以及操作流程了，有很多方法和途徑可以談判。所以有這個(gè)需求的朋友，我們應(yīng)該抓緊時(shí)間，不要等到政策過(guò)去了才想著申請(qǐng)停息掛賬，那樣就麻煩了。現(xiàn)在和銀行申請(qǐng)相對(duì)容易，基本上都能申請(qǐng)成功。

根據(jù)信用卡監(jiān)管管理?xiàng)l例第七十條規(guī)定，滿足以下四點(diǎn)可以申請(qǐng)停息掛賬：

一、持卡人有還款意愿的；

二、持卡人有分期還款能力

三、持卡人已逾期，無(wú)法一次還清欠款；

四、持卡人想恢復(fù)正常生活，不想被催收騷擾，不想被銀行起訴的。逾期后，高額罰息、違約金肯定是必不可少的，許多人有錢了就還一點(diǎn)進(jìn)去。其實(shí)如果不能連本金一次還清的話，還款進(jìn)去先是扣除罰息和違約金，本金幾乎沒(méi)還，這樣下去，很難還清欠款。信用卡逾期后，不應(yīng)盲目還款，停息掛賬還款方案能幫到我們，信用卡債務(wù)金額超過(guò)持卡人還款能力，且持卡人有償還意愿的，持卡人可與銀行平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。

信用卡停息掛賬申請(qǐng)方法和技巧

許多逾期的人嘗試了很多辦法上岸，但都沒(méi)有奏效。最有效的方法就是向銀行申請(qǐng)停息掛賬，然后分期償還。然而很多人說(shuō)通過(guò)銀行的申請(qǐng)很難，所以我們今天總結(jié)一下。我們以前多次談到信用卡逾期問(wèn)題，一旦逾期時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，次數(shù)過(guò)多，金額過(guò)大，不但影響我們的個(gè)人征信，而且會(huì)被花式催收，情況嚴(yán)重的話，甚至可能被起訴。我相信大家都很重視自己的征信，都不想逾期，即使偶爾逾期也會(huì)想辦法及時(shí)還款，但有些朋友無(wú)力償還，只能逾期。借款人如果不能按時(shí)還款，就會(huì)產(chǎn)生高額的罰息，而且逾期時(shí)間越長(zhǎng)，罰息就會(huì)越高。此外，我們也要支付相應(yīng)的違約金。于是，很多人就想用停息掛賬去解決。

因?yàn)殂y行需要利潤(rùn)，他們要生存。如果每個(gè)逾期的人都能輕松通過(guò)申請(qǐng)，銀行基本上不會(huì)有什么利潤(rùn)。得到的答案并不理想。另一點(diǎn)是，這項(xiàng)規(guī)定雖然有，但沒(méi)有明確指出必須這樣做。最終結(jié)果還是要看于銀行的態(tài)度。這就是為什么有些人在談判中取得了成功，而另一些人仍然沒(méi)有結(jié)果。事實(shí)上，這取決于我們使用的方法是否正確、合理和有效。當(dāng)你不知道如何與溝通的時(shí)候，可以咨詢有經(jīng)驗(yàn)的老師，幫助你快解決問(wèn)題！其實(shí)這才是真正解決問(wèn)題最有效的方法。否則自己琢磨就是浪費(fèi)時(shí)間，未必成功，還可能錯(cuò)過(guò)最佳申請(qǐng)時(shí)間！我們需要了解一個(gè)事實(shí)。銀行沒(méi)有所謂的停息掛賬或停息分期業(yè)務(wù)，他們稱為個(gè)性化分期還款。每個(gè)人的情況都很不一樣，一定要掌握正確的技術(shù)方法，用專業(yè)的詞匯去申請(qǐng)，才能成功。