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雖然養(yǎng)老金的計算非常麻煩，但是繳納養(yǎng)老保險確實很劃算。
我們國家繳納的養(yǎng)老保險共有兩種，一種叫做城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，一種叫做城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。職工養(yǎng)老保險就是企業(yè)職工繳納的那一種，而居民養(yǎng)老保險是針對收入較低的農(nóng)民、無業(yè)或者失業(yè)人員繳納的。本文主要說職工養(yǎng)老保險。
按照社會保險法規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加職工基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。靈活就業(yè)人員、無雇工個體工商戶、非全日制用工勞動者可以參加基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。
在企業(yè)職工繳納養(yǎng)老保險，個人需要承擔(dān)繳費基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)繳費基數(shù)的16%；個人繳費的話，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)會低一些，只需要按照20%的比例繳納。絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險都選擇的是最低繳費基數(shù)。
由于繳費基數(shù)是跟每年的上年度社會平均工資相掛鉤的，最低繳費基數(shù)是60%的上年度社會平均工資，因此每年繳費基數(shù)都在增長。
（1）養(yǎng)老金繳費。我們構(gòu)建這樣一個公式，社會平均工資由2000元開始計算，按最低繳費基數(shù)計算是1200元，每年增長10%。15年后，社會平均工資是7594元，最低繳費基數(shù)是4557元。
我們按照繳費基數(shù)的20%比例繳納基本養(yǎng)老保險，第1年每月繳費金額240元，第15年的繳費金額是911元。
第2年到第14年的繳費錢數(shù)分別是264元，290元，319元，351元，386元，425元，468元，514元，566元，622元，685元，753元，828元。
合計起來，15年累計需要繳納91464元。
（2）養(yǎng)老金待遇。
按照目前的養(yǎng)老金計算公式，基本養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金根據(jù)繳費年限、繳費檔次、社會平均工資等因素掛鉤。按照60%基數(shù)繳費15年，可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會平均工資。假設(shè)第16年退休，社會平均工資漲到了8000元，那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是960元每月。
個人賬戶養(yǎng)老金等于個人賬戶的累計余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。我們每月社保繳費都要按照繳費基數(shù)的8%劃入個人賬戶，按照20%比例計算，個人賬戶累積的本金實際上就是繳費的40%。因此個人賬戶本金就有36586元。2023年以來我們的記賬利率有國家統(tǒng)一公布記賬利率逐步升高到7%~8%，假設(shè)退休時個人賬戶養(yǎng)老金有5萬元。60歲退休個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)是139個月，50歲退休則是195個月。這樣分別能夠每月領(lǐng)取個人賬戶養(yǎng)老金每月360元和256元。
合計，月養(yǎng)老金1320元或者1216元。
按照這一養(yǎng)老金水平，我們繳納的養(yǎng)老保險本金只需要69個月或者75個月就可以領(lǐng)回，也就是6年上下時間。實際上，并不需要這樣長的時間。因為退休以后，每年國家會根據(jù)經(jīng)濟社會的發(fā)展情況、社會工資變化情況、物價變動情況，對退休人員的養(yǎng)老金進行調(diào)整。2023年退休人員養(yǎng)老金調(diào)整總體比例是5%，但是對養(yǎng)老金較低收入的人群會進行額外比例的提升。
比如按照2023年的北京市養(yǎng)老金調(diào)整方案，2023年會增加定額調(diào)整50元，繳費年限調(diào)整45元，養(yǎng)老金水平調(diào)整65元，合計增加160元。因此，相應(yīng)的養(yǎng)老金待遇會第2年分別增長成1480元和1376元，而且年年增加。
因此，這樣的養(yǎng)老金只有4~5年就可以拿回本金了。實際上根據(jù)人均預(yù)期壽命計算，20歲以上的年輕人，平均也能活到七十八九歲。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間會長達二十八九年（女）或者十八九年（男），因此一眼就看出計算出答案。而且繳納養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金不停增長的情況下，也要供養(yǎng)到我們?nèi)ナ罏橹?，如果我們長命百歲繳納養(yǎng)老保險更劃算了。所以，參加社會保險肯定是最劃算的。
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