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現(xiàn)在繳納靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年都需要繳納七八千元，需要繳費(fèi)滿15年，未來(lái)才可以退休。對(duì)于很多家庭來(lái)講，并不是一筆小支出，是否劃算的觀點(diǎn)一直爭(zhēng)論很大。如果現(xiàn)在看養(yǎng)老保險(xiǎn)的付出，肯定是負(fù)擔(dān)不小的，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看又是絕對(duì)劃算。
實(shí)際上，繳納靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢數(shù)一般是等于繳費(fèi)基數(shù)乘以繳費(fèi)比例。
靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例，國(guó)家一般會(huì)給予照顧，按照20%的比例繳納。企業(yè)職工是個(gè)人承擔(dān)8%，用人單位承擔(dān)16%，過(guò)去最高曾經(jīng)高達(dá)20%。靈活就業(yè)人員比企業(yè)職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)至少低4個(gè)百分點(diǎn)。
靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)是可以靈活選擇的。繳費(fèi)基數(shù)的下限和上限是上年度社會(huì)平均工資的60%~300%。現(xiàn)在全國(guó)各個(gè)省市的平均工資，盡管已經(jīng)采用全口徑在崗職工社會(huì)平均工資，但是目前平均水平仍然在5000~6000元之間，北京、上海等一些地區(qū)甚至高達(dá)8000元以上。如果按照60%計(jì)算，最低繳費(fèi)基數(shù)至少也得達(dá)到3000~3600元。
按照最低繳費(fèi)基數(shù)3000~3600元計(jì)算，保繳費(fèi)比例20%的情況下，繳費(fèi)錢數(shù)至少是每月600元到720元。
實(shí)際上，每年的社會(huì)平均工資都在增長(zhǎng)，就是說(shuō)最低繳費(fèi)基數(shù)年年都會(huì)提升。如果我們繳費(fèi)十幾年，還不知道未來(lái)需要繳費(fèi)多少錢呢。過(guò)去我們的社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率高達(dá)每年8%~15%，基本上每8~10年就會(huì)翻一番。不過(guò)由于我國(guó)的工資收入水平逐漸提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也在趨緩，大家的工資收入速度也開(kāi)始減緩了。假設(shè)連續(xù)繳費(fèi)15年，未來(lái)社會(huì)平均工資只增長(zhǎng)了一倍，那么每月至少也需要繳納1200元到1440元。這樣15年至少需要繳納14.4萬(wàn)元到17.3萬(wàn)元。對(duì)于不少人來(lái)說(shuō)，這是一筆相當(dāng)大的付出了，未來(lái)能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？
靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)以后，退休養(yǎng)老金其實(shí)主要包括兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資。社會(huì)平均工資這時(shí)候大約是1萬(wàn)到12,000元，也就是說(shuō)每月僅基礎(chǔ)養(yǎng)老金就可以領(lǐng)取到1200元到1440元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
記入個(gè)人賬戶的錢數(shù)，恰好是繳費(fèi)基數(shù)的8%，差不多是相當(dāng)于個(gè)人繳費(fèi)的40%，也就是5.7萬(wàn)元到6.8萬(wàn)元之間。如果再考慮到記賬利率，假設(shè)增值一半，個(gè)人賬戶余額能達(dá)到8.5萬(wàn)元到10.2萬(wàn)元之間。假設(shè)60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)仍然按照139個(gè)月計(jì)算，這樣個(gè)人賬戶養(yǎng)老金每月能領(lǐng)取到610元到730元之間。
最終的養(yǎng)老金合計(jì)是1810元到2170元之間，每年至少能夠領(lǐng)回2萬(wàn)元到2.6萬(wàn)元以上。
該提醒的是，只是退休時(shí)的養(yǎng)老金，而不是退休以后每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金。退休后的養(yǎng)老金年年都會(huì)增漲，養(yǎng)老金會(huì)越來(lái)越高。尤其是高齡老人，國(guó)家會(huì)給予額外照顧。所以，參加靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管負(fù)擔(dān)重一些，但是退休待遇非常劃算。
參加養(yǎng)老保險(xiǎn)為的是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，這是關(guān)系個(gè)人一輩子養(yǎng)老的大事。我們僅考慮投資收益得失的話，往往會(huì)由于琢磨不定、拖延吃虧的。
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