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隨著我國(guó)老齡化時(shí)代的到來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)是人們保障退休后生活最重要的保障了。不過(guò)在參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，人們需要選擇相應(yīng)的繳費(fèi)檔次或者繳費(fèi)基數(shù)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)基數(shù)是100%檔次或60%檔次，由于繳費(fèi)比例相對(duì)固定，我們繳納的保險(xiǎn)費(fèi)錢數(shù)上會(huì)相差40%。如此大的繳費(fèi)差別，養(yǎng)老金的差距也不會(huì)小的。
參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來(lái)會(huì)形成養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)立的基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。繳費(fèi)基數(shù)有差距，也會(huì)體現(xiàn)在養(yǎng)老金有差距上。
養(yǎng)老金計(jì)算公式，實(shí)際上主要是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。相應(yīng)的計(jì)算公式，而且是全國(guó)統(tǒng)一的。
第一，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，主要是根據(jù)退休上年度社會(huì)平均工資為基礎(chǔ)，結(jié)合繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)等因素，領(lǐng)取一定比例的社會(huì)平均工資。
如果是按照60%檔次的基數(shù)繳費(fèi)，繳費(fèi)12個(gè)月可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。如果是按照100%檔次繳費(fèi)，相同繳費(fèi)時(shí)間情況下，只能領(lǐng)取1%的社平工資。這實(shí)際上體現(xiàn)了基礎(chǔ)養(yǎng)老金的調(diào)節(jié)社會(huì)收入分配差距的功能。
雖然說(shuō)60%基數(shù)繳費(fèi)性價(jià)比更高一些，但是相應(yīng)的養(yǎng)老金待遇是跟社會(huì)平均工資相掛鉤的，具有非常強(qiáng)的保值增值能力。相同繳費(fèi)時(shí)間下，領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，還只能通過(guò)更高檔次的繳費(fèi)實(shí)現(xiàn)。
實(shí)際上國(guó)家為了防止無(wú)限制的高檔次，繳費(fèi)基數(shù)上限為300%的社會(huì)平均工資，這實(shí)際上也是為了防止一些高收入人群產(chǎn)生過(guò)高的養(yǎng)老金待遇。
第二，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，是相對(duì)公平的。
大家都是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶，都是按照相同的養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶記賬利率計(jì)算利息，都是按照相同的退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，所以是相對(duì)公平的。
比如說(shuō)60%檔次繳費(fèi)是3000元繳費(fèi)基數(shù)，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶240元。100%檔次繳費(fèi)是5000元繳費(fèi)基數(shù)，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶是400元。未來(lái)增長(zhǎng)的利息、形成的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金之比也是6:10。
另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額是可以繼承的。所以個(gè)人賬戶這一部分是絕對(duì)不會(huì)虧本的，也是相對(duì)公平的。
綜上所述，如果我們按照60%檔次和100%的檔次繳費(fèi)，在不考慮社會(huì)平均工資變化的情況下，養(yǎng)老金之比大約是71:100。
其實(shí)，由于企業(yè)職工參保繳費(fèi)和靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)不同，實(shí)際上也是有不同的答案。
如果是企業(yè)職工的話，職工本人承擔(dān)的個(gè)人繳費(fèi)部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額可以繼承，不會(huì)虧本。單位繳納的部分，自然是越多越好，主要形成基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇。
如果是靈活就業(yè)人員，那么還是統(tǒng)籌考慮一下吧。一般建議年輕的時(shí)候可以選擇高基數(shù)繳費(fèi)，年老的時(shí)候就根據(jù)收入情況了。
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