最近,個人養(yǎng)老金政策落地,各大銀行宣傳造勢鋪天蓋地,又是送紅包又是抽獎,相信不少人的朋友圈,都被刷屏了。
有小伙伴私信問:個人養(yǎng)老金到底有什么用?每個人都適合買嗎?有沒有什么缺點?
本文小編就帶著大家扒一扒,個人養(yǎng)老金落地背后的養(yǎng)老真相,這絕不是薅羊毛和減稅那么簡單,與每個人都息息相關(guān)!
上期我們文章里就說過,個人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。
大白話說就是:在社保的養(yǎng)老保險以外,大家再開一個賬戶,這個賬戶完全是自己往里交錢,這個錢可以用來買國家篩選的金融產(chǎn)品,比如銀行理財、基金、保險等等。
退休以后,賬戶里的錢可以拿出來,同時社保繳納的養(yǎng)老保險也有錢,就等于是雙份養(yǎng)老金。
想法和流程都沒毛病,但個人養(yǎng)老金的一些細(xì)節(jié),不能不注意!
①個人養(yǎng)老金限人群、限城市、限額
首先,個人養(yǎng)老金不是每個人都能買的,只有交了職工養(yǎng)老或者居民養(yǎng)老保險的,才有資格。
其次,還要在36個試點城市(地區(qū)):
具備上述兩個條件,才有個人養(yǎng)老金的購買資格。
但開戶后,養(yǎng)老金交多少,也有限制。按規(guī)定,每人每年最多可以往個人養(yǎng)老金賬戶中存入12000元,可分次存入,但每年不能超過限額。
這里也提醒大家:
開通個人養(yǎng)老金資金賬戶時,只能選擇一家銀行,開通一個賬戶,不能多家銀行同時開通;開通后,如果想更換銀行,需要注銷上一個銀行賬戶,相對麻煩。并且,各銀行支持購買的產(chǎn)品,可能不同。②個人養(yǎng)老金能節(jié)稅,卻不適合所有人
個人養(yǎng)老金吸引大家的一個很重要的點,就是交了之后可以享受減稅優(yōu)惠。
雖說這是國家真金白銀的補(bǔ)貼,但其實不一定適合所有人,買之前減稅優(yōu)惠這一點必須要充分了解。
前文說過,個人養(yǎng)老金每年最高只能買1.2萬,相當(dāng)于每年最高有1.2萬的免稅額,等到下一年做個稅年度匯算時,可做專項扣除,然后給我們減稅。
根據(jù)收入的不同,節(jié)稅優(yōu)惠自然不同,小新給大家算了算:
假設(shè)每年買最高額度1.2萬,平均1000元/月,稅前月薪7000元,一年少交360元的稅;稅前月薪1萬元,一年節(jié)稅1200元;稅前月薪5萬,一年節(jié)稅3600元。
收入越高,節(jié)稅金額就越多,每年最多可以節(jié)稅5400元。
最最最需要大家關(guān)注的一個點來了?。?!
買個人養(yǎng)老金時,省下的稅是暫時的,為什么這么說,因為等我們退休領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時,必須要交3%的稅才能把錢取出來。
再看一下小新整理的不同收入節(jié)稅金額表,如果你的稅前月收入不超過8000元,個人所得稅繳納不超過3%,那買個人養(yǎng)老金,實際上是享受不到減稅優(yōu)惠的。
只有稅前月收入超過8000元,繳納個人所得稅稅率在3%以上的人,買個人養(yǎng)老金才可能薅到羊毛。也就是說,個人養(yǎng)老金更適合高收入人群。
③個人養(yǎng)老金是鎖死的,只能退休后領(lǐng)取
為了方便大家看個人養(yǎng)老金和養(yǎng)老年金險的區(qū)別,小新整理了如下表格:
簡單來說,個人養(yǎng)老金賬戶里的產(chǎn)品雖然經(jīng)過國家篩選,相對安全穩(wěn)健,但流動性較差,一旦我們開始往里面投錢,就必須等到退休,或是完全喪失勞動力、出國定居這樣情況下,才能取出來。
如果遇到急用錢的情況,個人養(yǎng)老年金不像商業(yè)養(yǎng)老年金保險那樣,可以通過保單貸款或部分減保,來換取一定的流動資金。
如果你想買個人養(yǎng)老金,就得做好“這筆錢被鎖死,退休前完全用不了”的心理準(zhǔn)備。
④個人養(yǎng)老金非終身領(lǐng)取,賬戶里的錢領(lǐng)完即止
前文我們說過,個人養(yǎng)老金是在社保養(yǎng)老保險之外,再開的一個理財賬戶。
所以個人養(yǎng)老金在領(lǐng)取方式上,與社保養(yǎng)老保險并不同。
社保養(yǎng)老保險:交夠15年,退休后可一直領(lǐng)取養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金:無繳費年限,退休后可按月、分次或一次性領(lǐng)取,賬戶里的錢領(lǐng)完即止。商業(yè)養(yǎng)老年金險:繳費靈活,最長可選20年交;女性可選55周歲,男性可選60周歲起領(lǐng),能通過減保領(lǐng)錢,最長能領(lǐng)一輩子。相比來看,社保養(yǎng)老保險,和商業(yè)養(yǎng)老年金保險等,在領(lǐng)錢環(huán)節(jié)上更友好,一些終身領(lǐng)取型商業(yè)養(yǎng)老年金險,是可以領(lǐng)一輩子的,能更好地轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險。
個人養(yǎng)老金雖能享減稅優(yōu)惠,但上述提到的一些細(xì)節(jié),一定要注意,它并非適合所有人。
另外,小新提醒下:
如果你的稅前工資超過8000了,但又超的不多,且還有像房租房貸、養(yǎng)娃養(yǎng)老等減稅項目,也要考慮下這部分專項扣除后,稅率是否還會超過3%。不要最后錢沒省下,反而多交了稅。
寫在最后
據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國已正式進(jìn)入老齡化社會,65歲以上人群已經(jīng)占人口總數(shù)的13.8%。
無論是我們自己,還是家庭,甚至是國家,都正在面臨養(yǎng)老問題。
從延遲退休政策,到個人養(yǎng)老金制度的落地,說明傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不適合了,個性化、多元化的養(yǎng)老需求才能提升我們老年的生活品質(zhì)。
如果大家想讓老年生活更加滋潤些,除了社保養(yǎng)老保險,個人養(yǎng)老金,也可以考慮下商業(yè)養(yǎng)老保險。
它和個人養(yǎng)老金一樣,屬于國家養(yǎng)老保險體系的第三支柱,既可以鎖定長期收益,活到老領(lǐng)到老,由合同保證,也更加靈活。
人總會有老去的那一天......趁年輕早做準(zhǔn)備吧。
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