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最近，個人養(yǎng)老金政策落地，各大銀行宣傳造勢鋪天蓋地，又是送紅包又是抽獎，相信不少人的朋友圈，都被刷屏了。
有小伙伴私信問：個人養(yǎng)老金到底有什么用？每個人都適合買嗎？有沒有什么缺點？
本文小編就帶著大家扒一扒，個人養(yǎng)老金落地背后的養(yǎng)老真相，這絕不是薅羊毛和減稅那么簡單，與每個人都息息相關(guān)！
上期我們文章里就說過，個人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。
大白話說就是：在社保的養(yǎng)老保險以外，大家再開一個賬戶，這個賬戶完全是自己往里交錢，這個錢可以用來買國家篩選的金融產(chǎn)品，比如銀行理財、基金、保險等等。
退休以后，賬戶里的錢可以拿出來，同時社保繳納的養(yǎng)老保險也有錢，就等于是雙份養(yǎng)老金。
想法和流程都沒毛病，但個人養(yǎng)老金的一些細(xì)節(jié)，不能不注意！
①個人養(yǎng)老金限人群、限城市、限額
首先，個人養(yǎng)老金不是每個人都能買的，只有交了職工養(yǎng)老或者居民養(yǎng)老保險的，才有資格。
其次，還要在36個試點城市（地區(qū)）：
具備上述兩個條件，才有個人養(yǎng)老金的購買資格。
但開戶后，養(yǎng)老金交多少，也有限制。按規(guī)定，每人每年最多可以往個人養(yǎng)老金賬戶中存入12000元，可分次存入，但每年不能超過限額。
這里也提醒大家：
開通個人養(yǎng)老金資金賬戶時，只能選擇一家銀行，開通一個賬戶，不能多家銀行同時開通；開通后，如果想更換銀行，需要注銷上一個銀行賬戶，相對麻煩。并且，各銀行支持購買的產(chǎn)品，可能不同。②個人養(yǎng)老金能節(jié)稅，卻不適合所有人
個人養(yǎng)老金吸引大家的一個很重要的點，就是交了之后可以享受減稅優(yōu)惠。
雖說這是國家真金白銀的補(bǔ)貼，但其實不一定適合所有人，買之前減稅優(yōu)惠這一點必須要充分了解。
前文說過，個人養(yǎng)老金每年最高只能買1.2萬，相當(dāng)于每年最高有1.2萬的免稅額，等到下一年做個稅年度匯算時，可做專項扣除，然后給我們減稅。
根據(jù)收入的不同，節(jié)稅優(yōu)惠自然不同，小新給大家算了算：
假設(shè)每年買最高額度1.2萬，平均1000元/月，稅前月薪7000元，一年少交360元的稅；稅前月薪1萬元，一年節(jié)稅1200元；稅前月薪5萬，一年節(jié)稅3600元。
收入越高，節(jié)稅金額就越多，每年最多可以節(jié)稅5400元。
最最最需要大家關(guān)注的一個點來了?。?！
買個人養(yǎng)老金時，省下的稅是暫時的，為什么這么說，因為等我們退休領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時，必須要交3%的稅才能把錢取出來。
再看一下小新整理的不同收入節(jié)稅金額表，如果你的稅前月收入不超過8000元，個人所得稅繳納不超過3%，那買個人養(yǎng)老金，實際上是享受不到減稅優(yōu)惠的。
只有稅前月收入超過8000元，繳納個人所得稅稅率在3%以上的人，買個人養(yǎng)老金才可能薅到羊毛。也就是說，個人養(yǎng)老金更適合高收入人群。
③個人養(yǎng)老金是鎖死的，只能退休后領(lǐng)取
為了方便大家看個人養(yǎng)老金和養(yǎng)老年金險的區(qū)別，小新整理了如下表格：
簡單來說，個人養(yǎng)老金賬戶里的產(chǎn)品雖然經(jīng)過國家篩選，相對安全穩(wěn)健，但流動性較差，一旦我們開始往里面投錢，就必須等到退休，或是完全喪失勞動力、出國定居這樣情況下，才能取出來。
如果遇到急用錢的情況，個人養(yǎng)老年金不像商業(yè)養(yǎng)老年金保險那樣，可以通過保單貸款或部分減保，來換取一定的流動資金。
如果你想買個人養(yǎng)老金，就得做好“這筆錢被鎖死，退休前完全用不了”的心理準(zhǔn)備。
④個人養(yǎng)老金非終身領(lǐng)取，賬戶里的錢領(lǐng)完即止
前文我們說過，個人養(yǎng)老金是在社保養(yǎng)老保險之外，再開的一個理財賬戶。
所以個人養(yǎng)老金在領(lǐng)取方式上，與社保養(yǎng)老保險并不同。
社保養(yǎng)老保險：交夠15年，退休后可一直領(lǐng)取養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金：無繳費年限，退休后可按月、分次或一次性領(lǐng)取，賬戶里的錢領(lǐng)完即止。商業(yè)養(yǎng)老年金險：繳費靈活，最長可選20年交；女性可選55周歲，男性可選60周歲起領(lǐng)，能通過減保領(lǐng)錢，最長能領(lǐng)一輩子。相比來看，社保養(yǎng)老保險，和商業(yè)養(yǎng)老年金保險等，在領(lǐng)錢環(huán)節(jié)上更友好，一些終身領(lǐng)取型商業(yè)養(yǎng)老年金險，是可以領(lǐng)一輩子的，能更好地轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險。
個人養(yǎng)老金雖能享減稅優(yōu)惠，但上述提到的一些細(xì)節(jié)，一定要注意，它并非適合所有人。
另外，小新提醒下：
如果你的稅前工資超過8000了，但又超的不多，且還有像房租房貸、養(yǎng)娃養(yǎng)老等減稅項目，也要考慮下這部分專項扣除后，稅率是否還會超過3%。不要最后錢沒省下，反而多交了稅。
寫在最后
據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國已正式進(jìn)入老齡化社會，65歲以上人群已經(jīng)占人口總數(shù)的13.8%。
無論是我們自己，還是家庭，甚至是國家，都正在面臨養(yǎng)老問題。
從延遲退休政策，到個人養(yǎng)老金制度的落地，說明傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不適合了，個性化、多元化的養(yǎng)老需求才能提升我們老年的生活品質(zhì)。
如果大家想讓老年生活更加滋潤些，除了社保養(yǎng)老保險，個人養(yǎng)老金，也可以考慮下商業(yè)養(yǎng)老保險。
它和個人養(yǎng)老金一樣，屬于國家養(yǎng)老保險體系的第三支柱，既可以鎖定長期收益，活到老領(lǐng)到老，由合同保證，也更加靈活。
人總會有老去的那一天......趁年輕早做準(zhǔn)備吧。
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