本文原創(chuàng)作者 幻羽化纖

2023年春節(jié)前夕，我給自己補(bǔ)齊了相關(guān)的保險(xiǎn)，年前年后間也有不少小伙伴向我發(fā)起靈魂拷問。

"我這個(gè)年齡，有什么推薦的保險(xiǎn)嗎？"

說實(shí)話，我是有點(diǎn)答不出的，并不是說我不熟悉保險(xiǎn)，相反，我現(xiàn)在應(yīng)該比大部分人都熟悉保險(xiǎn)，但單純靠這一個(gè)問題，我并不敢給你推保險(xiǎn)。

我雖然是一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但在我眼里，保險(xiǎn)的作用也只是有限的。說到底，保險(xiǎn)只是個(gè)工具，工具是要有利用場(chǎng)景的，我也不認(rèn)為保險(xiǎn)能解決所有的問題。

事實(shí)上，如果有小伙伴萌生了買保險(xiǎn)的念頭，我希望小伙伴事先想一想，想通過保險(xiǎn)來解決什么問題，然后再去了解保險(xiǎn)，了解完之后，你再來審視，我想要解決的問題，是不是能通過保險(xiǎn)來解決。

我覺得這才是一個(gè)普通人配置保險(xiǎn)的正確思路，就和看病一樣，先對(duì)癥，再用藥。

什么擔(dān)憂配什么險(xiǎn)種

如果擔(dān)心大病治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治病費(fèi)用，重疾險(xiǎn)給付補(bǔ)償。我個(gè)人觀念上，你可以不配重疾，但醫(yī)療險(xiǎn)肯定是要上的。

重疾險(xiǎn)，理論上是個(gè)概率型杠桿險(xiǎn)，配不配，在個(gè)人。

在醫(yī)療險(xiǎn)選擇上，有百萬醫(yī)療，中端醫(yī)療，高端醫(yī)療等，價(jià)格也是由低到高，所涉及的服務(wù)和報(bào)銷范圍也是由弱到強(qiáng)。

至于配什么，我覺得還是看個(gè)人的，我自己現(xiàn)在只買了兜底的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，配合公司的團(tuán)體中端醫(yī)療，也夠了，相信不同的人，每個(gè)人生階段，都會(huì)有不同的選擇。

如果擔(dān)心人身極端風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種更多的是考慮家庭責(zé)任，因?yàn)殄X大概率不是留給自己的，所以其實(shí)這個(gè)險(xiǎn)種也是根據(jù)個(gè)人需求來決定是否需要配置。如果保額要求不高，建議走定期壽險(xiǎn)的形式，覆蓋人生重要責(zé)任期即可，這樣算下來價(jià)格也比較劃算，比如30歲男性，定期壽險(xiǎn)保至60到70歲，100w保額對(duì)應(yīng)價(jià)格在幾百左右，女性價(jià)格更便宜。

如果有傳承需求，可以考慮終身型的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這種比較貴，因?yàn)槿丝傄x開的，30歲男性，要是想要留下100w金額的傳承，預(yù)計(jì)每年需要8~9k，這種也被稱為杠桿壽，其精算邏輯可以類似參考增額終身壽，只不過這個(gè)額是一開始就給你定下來的，只需要交錢即可，不管什么時(shí)候離開，留下的錢總會(huì)是100w。

如果兩者都有考慮，可以走傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的形式，這樣既可以在人生關(guān)鍵期增加保障，過了關(guān)鍵期之后，人走后也可以給下一代留下財(cái)富。

保險(xiǎn)的優(yōu)先排序

保障類的保險(xiǎn)基本上就是這幾類了，醫(yī)療，重疾，意外，壽險(xiǎn)，對(duì)于個(gè)體來說，是否需要配置這些保險(xiǎn)，完全依賴于你是否想利用它，所以這也是我不會(huì)主動(dòng)去給人推薦保險(xiǎn)的原因。

應(yīng)對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，可以有很多工具可以選擇，保險(xiǎn)只是其中的一小部分。有小伙伴也問到了推薦順序，其實(shí)你心中最擔(dān)憂哪塊，那塊的優(yōu)先級(jí)肯定是最高的。拋去掉這個(gè)原因，如果單純從價(jià)格上來做個(gè)排序的話，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，這是一個(gè)價(jià)格由低到高的排序，也是一個(gè)漸進(jìn)式的配置路線。

PS:此處的醫(yī)療險(xiǎn)主要指百萬醫(yī)療險(xiǎn)以及部分次中端醫(yī)療，至于高端醫(yī)療，已經(jīng)是奔著體驗(yàn)和享受去的了，自然價(jià)格會(huì)超出太多，也不在普通人的考慮范圍之內(nèi)了。

我目前的保險(xiǎn)

最后我也發(fā)一下我的配置邏輯，僅供參考。

我個(gè)人是將保險(xiǎn)支出的費(fèi)用看作一筆支出的，所以我重疾選的也是保至定期的，覆蓋我人生的關(guān)鍵期即可，選的險(xiǎn)種也比較強(qiáng)調(diào)條款，而不是公司品牌。

當(dāng)然個(gè)人建議，醫(yī)療險(xiǎn)還是選你稍微喜歡(放心)一點(diǎn)(大一點(diǎn))的保司，畢竟醫(yī)療險(xiǎn)，真要用到了，用的次數(shù)可能比較頻繁，稍微大一點(diǎn)的保司，服務(wù)流程會(huì)好一點(diǎn)，也能拿到更多的醫(yī)療資源。

寫在最后

我相信每個(gè)人都有自己心儀的方案，加上體況預(yù)算各類的原因疊加，所以我也不建議什么抄作業(yè)的做法。

如果真的想利用保險(xiǎn)這個(gè)工具，一定要弄清楚你內(nèi)心希望通過保險(xiǎn)來解決什么問題，能不能選擇保險(xiǎn)，該怎么選擇。

至于確定好方向之后，怎么挑保險(xiǎn)，遇到問題了，或者想選擇一個(gè)專業(yè)靠譜的人來服務(wù)，歡迎留言或私信。