本文為「尹娜」的第 226 篇原創(chuàng)

知乎有這樣一個(gè)帖子：

中國(guó)保險(xiǎn)這幾年正是蓬勃發(fā)展的道路上，但是具體的保險(xiǎn)公司排行榜個(gè)誰(shuí)又知道呢？買保險(xiǎn)

其實(shí)我最想知道的是所謂的十大保險(xiǎn)各自的優(yōu)點(diǎn)是什么？

保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越充分，各家保險(xiǎn)公司在激烈競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)打造差異化優(yōu)勢(shì)，所以“前十大”的評(píng)判維度也會(huì)越來越多，從不同維度來梳理下，一家之言，權(quán)當(dāng)討論素材吧。

一、中國(guó)十大保險(xiǎn)公司排名

1、進(jìn)入世界500強(qiáng)的11家中國(guó)保險(xiǎn)公司

要說對(duì)公司的綜合評(píng)價(jià)，還是《財(cái)富》的世界500強(qiáng)排名比較權(quán)威。入選2023年《財(cái)富》世界500強(qiáng)的中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有11家。其中，中再是再保險(xiǎn)，主要跟保險(xiǎn)公司做生意，咱老百姓接觸不到。

分別為中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太保、友邦保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、中國(guó)太平、國(guó)泰金融控股、富邦金融控股、新華人壽和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)。

除了這些以中國(guó)保險(xiǎn)公司身份入圍世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，中國(guó)還有一部分保險(xiǎn)公司是國(guó)外的世界500強(qiáng)保險(xiǎn)公司在華的合資公司——比如，或是中國(guó)其他行業(yè)世界500強(qiáng)公司的子公司，如下：

這些世界500強(qiáng)名單里的保險(xiǎn)公司，都是最偉大的公司之一，全世界大部分的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是他們來做的，給全球很多公司、個(gè)人提供了財(cái)產(chǎn)、人身保障。

2、保費(fèi)規(guī)模前十大

大部分時(shí)候我們所說的“前十大”，其實(shí)是按保費(fèi)規(guī)模來看的。有人說壽險(xiǎn)領(lǐng)域中國(guó)人壽一家獨(dú)大，其實(shí)也沒那么獨(dú)大，老二平安的差距并不大，老二老三加起來比老大還要多些。

北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王緒瑾教授在我寫的《保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買》的推薦序中這樣說：“保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)從寡頭壟斷型向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型轉(zhuǎn)變”。

這是好事兒，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，我們老百姓越受益——保障力度、性價(jià)比、服務(wù)都會(huì)越來越好。

3、償付能力前十大

償付能力是衡量保險(xiǎn)公司“賠付能力”的指標(biāo)，償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本，按照監(jiān)管要求，這個(gè)數(shù)值不能低于100%。保險(xiǎn)公司每個(gè)季度都要向監(jiān)管報(bào)告償付能力情況。

保險(xiǎn)公司從大的類別上看，分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。我們老百姓投保，主要是人身險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)公司。2023年償付能力充足率排名前10的壽險(xiǎn)公司如下圖，其中并沒有國(guó)壽、平安、泰康這些大公司。

其實(shí)看償付能力前十大的保險(xiǎn)公司并沒有太大意義，因?yàn)閮敻赌芰Τ渥懵什⒉皇窃礁咴胶?，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)把這個(gè)數(shù)值維持在120%-200%，以在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)考核中獲得高分，同時(shí)又保證資金運(yùn)用到位。

我們保險(xiǎn)行業(yè)目前執(zhí)行的償二代監(jiān)管體系中對(duì)最低資本的要求，已經(jīng)是非常審慎的，高于120%的保險(xiǎn)公司償債能力都很穩(wěn)妥。我們買保險(xiǎn)時(shí)選擇償付能力充足率達(dá)標(biāo)的公司即可。

4、經(jīng)營(yíng)歷史前十大

我國(guó)成立時(shí)間最久的保險(xiǎn)公司，是中國(guó)太平，前身是成立于1929年的太平水火保險(xiǎn)。

建國(guó)后成立的第一家保險(xiǎn)公司是中國(guó)人民保險(xiǎn)，成立于1949年10月20日；1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分拆為現(xiàn)在的人保、國(guó)壽、中再三家保險(xiǎn)公司。

成立最早的民營(yíng)保險(xiǎn)公司是中國(guó)平安，借著改革開放的東風(fēng)，從深圳發(fā)展起來，形成全國(guó)性的大型民營(yíng)保險(xiǎn)集團(tuán)。

進(jìn)入中國(guó)最早的外資公司是友邦保險(xiǎn)，1992年進(jìn)入中國(guó)，自稱是“回到”上海（友邦保險(xiǎn)的前身史帶保險(xiǎn)成立于上海，后在抗戰(zhàn)期間遷回美國(guó)）。同時(shí)友邦將代理人制度引入了中國(guó)，開啟了中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷的新時(shí)代。

中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史比較短，世界發(fā)達(dá)國(guó)家的老牌保險(xiǎn)公司一般都經(jīng)營(yíng)了兩三百年。這些公司經(jīng)歷了多次理賠高峰，積累了更多經(jīng)驗(yàn)，在很多方面都是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)的對(duì)象。

其中有些世界性老牌保險(xiǎn)公司，在中國(guó)加入WTO、放開保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)，進(jìn)入中國(guó)，和國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)合資設(shè)立保險(xiǎn)公司，把他們先進(jìn)的保險(xiǎn)服務(wù)模式、理念都帶到了中國(guó)。比如：

毛主席說“老百姓是最講實(shí)惠的”，站在消費(fèi)者角度，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的排名或名氣能給我們帶來實(shí)惠時(shí)，才愿意為它買單，否則不就成了韭菜？

二、各家保險(xiǎn)公司服務(wù)上的優(yōu)點(diǎn)

1、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)

國(guó)壽和平安這兩家的分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)是全國(guó)最多的，他們是中國(guó)人最熟悉的保險(xiǎn)公司，也為全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展做出了最大貢獻(xiàn)。如果不是這么多平鋪到全國(guó)各地的網(wǎng)點(diǎn)，可能很多三四線甚至農(nóng)村地區(qū)的老百姓都享受不到保險(xiǎn)服務(wù)。

和銀行網(wǎng)點(diǎn)一樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)被削弱了。網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)、網(wǎng)上辦理理賠等服務(wù)方式，讓老百姓有了更多選擇。

2、增值服務(wù)

現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都針對(duì)重疾提供綠色通道服務(wù)，幫助被保險(xiǎn)人安排專家號(hào)、住院床位、專家手術(shù)。其中友邦人壽的綠通服務(wù)雖然2023年才推出，但是寫進(jìn)重疾險(xiǎn)合同，非?？孔V。

中英人壽的綠通服務(wù)不僅針對(duì)重疾，日常小病也可以用。長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)超過1萬元，每年有3次日常幫助掛專家號(hào)的服務(wù)，有1次陪診服務(wù)，這在其他公司是給年交幾十萬保費(fèi)的客戶提供的VIP服務(wù)。

同方全球人壽、工銀安盛人壽有“重疾先賠”服務(wù)，針對(duì)50萬保額以下的客戶，在出院之前就把重疾理賠金先行賠付給客戶了。這在其他公司，都是需要出院后，有了住院病歷才能理賠的。

大部分保司的重疾綠通都是免費(fèi)的，但平安的每年要收199元費(fèi)用，不太合適。

3、核保服務(wù)

第一，預(yù)核保服務(wù)。

很多人擔(dān)心投保時(shí)被保險(xiǎn)公司拒保、延期，會(huì)留下記錄，對(duì)以后投保產(chǎn)生不良影響。有些保司推出預(yù)核保服務(wù)，在投保之前先把體檢和病歷資料發(fā)給保險(xiǎn)公司，由核保老師給出核保結(jié)論參考，對(duì)結(jié)論滿意再投保。

比如中英人壽、中意人壽、同方全球、利安人壽……這些公司都有預(yù)核保服務(wù)。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)開發(fā)的“核保前置”系統(tǒng)對(duì)接了15家保險(xiǎn)公司，類似招投標(biāo)系統(tǒng)，可以同時(shí)向幾家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)預(yù)核保。

第二，核保復(fù)議服務(wù)。

有些客戶有結(jié)節(jié)、肥胖等問題，導(dǎo)致投保重疾險(xiǎn)時(shí)被除外、加費(fèi)。如果以后體重恢復(fù)正常了，被加的費(fèi)還能取消嗎？對(duì)不起，大部分公司都不行。但也有幾家公司可以。

比如中意人壽、同方全球人壽、瑞泰人壽等，如果后面減肥成功，體重正常了，是可以再次申請(qǐng)核保，取消加費(fèi)的。

比如中意人壽這個(gè)案例：

客戶于2023年5月投保50萬保額重疾險(xiǎn)，因有肺微小結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，除外甲狀腺癌、肺癌承保。

2023年8月24日，客戶最新的體檢報(bào)告中已經(jīng)沒有了肺結(jié)節(jié)，遞交體檢報(bào)告復(fù)議成功，公司審核后，將肺部惡性腫瘤(包括原位癌）納入保障范圍。

4、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)

人口老齡化形勢(shì)越辣越嚴(yán)峻，做養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司也多起來了。從泰康人壽的一枝獨(dú)秀，到現(xiàn)在數(shù)十家保險(xiǎn)公司各有優(yōu)勢(shì)。

泰康人壽的泰康之家、中國(guó)人壽的國(guó)壽嘉園、太平人壽的梧桐人家、新華人壽的新華家園、恒大人壽的恒大養(yǎng)生谷、復(fù)星保德信的星堡、光大永明人壽的光大養(yǎng)老、陽(yáng)光人壽的頤康之家、大家保險(xiǎn)的首厚大家，都已經(jīng)開業(yè)入住。

對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來越豐富，從過去需要在“對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)”和“高性價(jià)比”兩者中二選一，到現(xiàn)在可以二者兼顧。

三、各家公司產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)

其實(shí)我們買保險(xiǎn)，首先應(yīng)該關(guān)注的并不是保險(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)合同。再大的保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，不會(huì)因?yàn)槲覀兪强蛻艟褪裁炊脊?。只有合同里白紙黑字寫的，才是我們有保障的?quán)益。

1、重疾險(xiǎn)

從保障力度來看，排在一線的是中意人壽、中英人壽、工銀安盛人壽的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾不分組、多次賠付，并且不限制“同一疾病原因?qū)е碌膬煞N重疾只賠1次”。

在醫(yī)學(xué)技術(shù)快速進(jìn)步、很多重疾都能治愈或長(zhǎng)期帶病生存的背景下，不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)有更強(qiáng)的保障力度。

而中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、友邦人壽的重疾險(xiǎn)，多為只賠付1次重疾的產(chǎn)品，或是分組多次賠付的產(chǎn)品，缺乏對(duì)第二次重疾的保障，或是賠付條件較為嚴(yán)苛。

從保費(fèi)性價(jià)比來看，排在一線的是信泰人壽、昆侖健康、百年人壽、復(fù)星聯(lián)合、國(guó)富人壽等這些主做線上渠道的民營(yíng)保險(xiǎn)公司，保障力度可能不是最優(yōu)，但保費(fèi)較低，通過篩選身體條件較好的人群、減少服務(wù)成本等方式，降低保費(fèi)。

如果對(duì)服務(wù)有要求，同時(shí)又希望兼顧保障責(zé)任和性價(jià)比，那么中意人壽、中英人壽、工銀安盛人壽、同方全球人壽等合資品牌更有優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、友邦人壽等的重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般偏高，更適合，對(duì)保費(fèi)不敏感、但對(duì)品牌知名度極為敏感的人群。

2、年金險(xiǎn)

先看養(yǎng)老金保險(xiǎn)，作為對(duì)老年階段現(xiàn)金流的保障，我們應(yīng)該特別關(guān)注養(yǎng)老金的確定性。而泰康人壽、友邦人壽都主打分紅型產(chǎn)品，選擇時(shí)不應(yīng)過度關(guān)注分紅。

同樣保費(fèi)投入，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，養(yǎng)老金保險(xiǎn)的保障力度越強(qiáng)。排在一線的是光大永明、中荷人壽、橫琴人壽、復(fù)星保德信等。

再看教育金保險(xiǎn)，作為對(duì)孩子教育權(quán)的保障，教育金的利益確定性要求也是非常高的。

平安、中國(guó)人壽目前的年金保險(xiǎn)都是5年快返型產(chǎn)品，需要依托附加的萬能賬戶來對(duì)接孩子的高等教育費(fèi)用，而萬能賬戶的結(jié)算利率受到市場(chǎng)利率下行影響，選擇時(shí)應(yīng)主要關(guān)注保證結(jié)算利率。

同樣保費(fèi)投入，孩子上大學(xué)時(shí)能領(lǐng)取的教育金越多，教育金保險(xiǎn)的保障力度越強(qiáng)。排在一線的是恒安標(biāo)準(zhǔn)、信美相互、天安人壽的教育金產(chǎn)品，信泰人壽、橫琴人壽、愛心人壽的增額壽用來做教育金也很有優(yōu)勢(shì)，并且更靈活。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

先看普通醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)），大部分都是短期險(xiǎn)，交一年保一年，監(jiān)管不允許“保證續(xù)?！?，所以購(gòu)買時(shí)應(yīng)選擇保費(fèi)盤子大、客戶數(shù)量多的保險(xiǎn)公司，盤子越大的公司，產(chǎn)品穩(wěn)定性越好。國(guó)壽、平安、泰康，這幾家的醫(yī)療險(xiǎn)都值得選擇。

特別是平安e生保百萬醫(yī)療險(xiǎn)有6年、20年保證續(xù)保的版本，如果身體條件允許，買這種更踏實(shí)。

再看高端醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力是重點(diǎn)考察因素。只看國(guó)內(nèi)，Bupa、MSH、安盛、招商信諾、友邦、平安的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)響應(yīng)水平都很好。如果要鏈接全球醫(yī)療資源，Bupa、MSH、安盛、信諾這幾家在全世界范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的公司會(huì)有更好的協(xié)調(diào)能力。

從產(chǎn)品性價(jià)比來看，復(fù)星聯(lián)合的高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)偏低，但服務(wù)水平確實(shí)不如上面幾家公司。

你看，不同類型的保險(xiǎn)，有優(yōu)勢(shì)的公司是不一樣的，沒有哪家公司是全能型選手。所以如果要做家庭保障的全面規(guī)劃，只找一家保險(xiǎn)公司看是不夠的。

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