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很多讀者問筆者某某某借款是不是高利貸，在這教大家一個計算方式吧！自己算算更為準(zhǔn)確。
首先我們要明白，我們在借貸的時候?qū)儆谀姆N還款方式？網(wǎng)貸主要有兩種還款方式：一種是等額本金，主要有微貸網(wǎng)商貸等按日息計息的平臺；另外一種則是等額分期，平臺很多，一般以非日息計息存在，如信用卡分期（其不談利息，美名曰手續(xù)費(fèi)）及很多的網(wǎng)貸平臺。
微粒貸或網(wǎng)商貸等按日息計算的還款方式為等額本金還款，計息方式為按實際借款天數(shù)計息，一般日利息為0.03%到0.05%之間（不同的用戶利息不同，由其信用分決定），已還本金不計息。
如一萬塊錢借款一天三塊的話，其利息方式很簡單，就是0.03%*365=10.95%，而我國的高利貸標(biāo)準(zhǔn)以2023年9月1日起最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行后，從24%調(diào)到36%，超過36%部分沒有法律效力。
也就是說，微粒貸的10.95%不屬于高利貸。
而銀行信用卡消費(fèi)分期還款利息一般要高達(dá)15%以上（信用借貸，不是抵押借貸一般都要15個點(diǎn)以上——有些銀行也有優(yōu)惠活動，也因此大多數(shù)人的微粒貸日利息為0.05%，而不是的0.03%），那么銀行的消費(fèi)分期是怎么進(jìn)行計息的呢？主要體現(xiàn)在還了本的那一部分還要還利息（一般不叫利息，有特別的名字叫手續(xù)費(fèi)）。
假設(shè)分期手續(xù)費(fèi)為0.7%，借一萬，分十二期還，則手續(xù)費(fèi)為0.7%*10000*12=840，每月則需還（10000+840）/12=903.333元。
然后打開excel表格，點(diǎn)開公式，在公式下面找到財務(wù)，在財務(wù)中找到RATE并點(diǎn)開，如上圖。在支付總期數(shù)中填入12，定期支付額中填入-903.333，在現(xiàn)值中填入10000，其他的不要理它。
計算結(jié)果就是0.012632，其為月利息，因為單位為月，計年息的話是月息乘以12，即0.012632*12*100%=15.16%。
當(dāng)然如果微粒貸的日息是0.05%的話，那么年息0.05%*365=18.25%，是要高達(dá)十八個點(diǎn)的。
自己在網(wǎng)上借的款（指的是等額分期，而不是等額本金）是不是高利貸，各位看官可以自己計算一下，輸入三個數(shù)值就可以了，分別是支付總期數(shù)、定期支付額和現(xiàn)值，計算出來的是月息，在乘以12就可以了。
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