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很多時(shí)候，我們明明掏錢買了保險(xiǎn)，并且過(guò)了等待期，出險(xiǎn)的情況也完全符合保單所列的標(biāo)準(zhǔn)。

可拿著保單去申請(qǐng)理賠的時(shí)候，卻被保險(xiǎn)公司一句話堵回來(lái)：你還沒(méi)達(dá)到免賠額！

這樣的情況是不是讓人很崩潰？

久而久之，有人就覺(jué)得免賠額是保險(xiǎn)公司給挖的“坑”，變著法兒地拒絕賠付。這也是保險(xiǎn)“投保容易理賠難”的惡評(píng)來(lái)源之一。

所以，一分君今天打算具體和大家聊聊關(guān)于免賠額的詳細(xì)內(nèi)容，“知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆”嘛~

免賠額是什么？

免賠額，字面上的意思就是：保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~。損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，由被保人自行承擔(dān)。

這個(gè)數(shù)額是在簽定保險(xiǎn)合同之初，就在保單中白紙黑字寫(xiě)明了的。

一般來(lái)說(shuō)，人身險(xiǎn)中設(shè)有免賠額的為以下兩大險(xiǎn)種：

1）醫(yī)療險(xiǎn)：絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是一萬(wàn)，包括好醫(yī)保、尊享e生2023等當(dāng)下熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

2）意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療或住院醫(yī)療保障也會(huì)設(shè)置免賠額，但額度比醫(yī)療險(xiǎn)低不少，一般只有幾百塊。

同時(shí)，免賠額又分為兩種類型，一種是絕對(duì)免賠額，一種是相對(duì)免賠額。

絕對(duì)免賠額，就是指社保及公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷部分不計(jì)入抵扣免賠額，但其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷可計(jì)入。

舉個(gè)例子，小明買了一款1萬(wàn)絕對(duì)免賠額的A醫(yī)療險(xiǎn)，一次生病住院花了3萬(wàn)元，社保報(bào)銷了1萬(wàn)，則保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)報(bào)銷3萬(wàn)-1萬(wàn)（社保報(bào)銷部分）-1萬(wàn)（免賠額）=1萬(wàn)。小明此次生病自費(fèi)金額為1萬(wàn)元。

相對(duì)免賠額，則不一樣，社保以及公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷的部分可以計(jì)入抵扣免賠額。

還是以小明為例，這次小明換了一款1萬(wàn)相對(duì)免賠額的B醫(yī)療險(xiǎn)，那么社保報(bào)銷的1萬(wàn)就足以抵扣免賠額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)報(bào)銷3萬(wàn)-1萬(wàn)=2萬(wàn)。小明此次生病自費(fèi)金額為0元。

由此可見(jiàn)，在保費(fèi)價(jià)格相近的情況下，明顯是相對(duì)免賠額的保障力度更大一些。

但目前市場(chǎng)上在售的醫(yī)療險(xiǎn)，大部分還是以絕對(duì)免賠額為主流，使用相對(duì)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較為少見(jiàn)。

拿什么抵扣免賠額？

相對(duì)免賠額的抵扣比較簡(jiǎn)單，基本上實(shí)際醫(yī)療費(fèi)就是可抵扣額度。

絕對(duì)免賠額的抵扣相對(duì)復(fù)雜一些，社保和公費(fèi)醫(yī)療已報(bào)銷部分不予抵扣。

社保大家都知道，包括職工社保和新農(nóng)合等城鎮(zhèn)居民社保，但公費(fèi)醫(yī)療可能很多小伙伴都沒(méi)聽(tīng)過(guò)。

沒(méi)聽(tīng)過(guò)也正常，因?yàn)楣M(fèi)醫(yī)療是國(guó)家為了保障本國(guó)工作人員而實(shí)行的、通過(guò)醫(yī)療衛(wèi)生部門為相關(guān)人員提供免費(fèi)醫(yī)療以及預(yù)防服務(wù)的一項(xiàng)社保制度。

公費(fèi)醫(yī)療相對(duì)社保保障范圍更大，報(bào)銷比例也更高。

只不過(guò)，公費(fèi)醫(yī)療的覆蓋范圍僅限“國(guó)家工作人員”，也就是我們口中常說(shuō)的公務(wù)員。

私企、外企員工以及社會(huì)自由職業(yè)者是沒(méi)有資格享受公費(fèi)醫(yī)療待遇的。

隨著職工醫(yī)保的發(fā)展，我國(guó)各地已經(jīng)逐步取消公費(fèi)醫(yī)療制度，將其并入職工醫(yī)保系統(tǒng)。公費(fèi)醫(yī)療在很多地方已然成為歷史。

另外值得一提的是，社保的起付線也可以抵扣免賠額。

和醫(yī)療保險(xiǎn)有些相似，社保也有“免賠額”，只是叫法不同，它那叫起付線。

起付線的標(biāo)準(zhǔn)與醫(yī)院的級(jí)別有著一定的關(guān)系，醫(yī)院的級(jí)別越高，社保的起付線也就越高。

以杭州的社保報(bào)銷規(guī)則為例，三級(jí)及相應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)800元，二級(jí)及相應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)600元，其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)及社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)300元。

由于低于社保起付線的部分，也屬于被保人自費(fèi)，所以，社保起付線也是能拿來(lái)抵扣免賠額的。

但大家要注意的是，很多醫(yī)療險(xiǎn)注明了只能報(bào)銷二級(jí)及以上公立醫(yī)院的住院醫(yī)療費(fèi)用，如果去社區(qū)醫(yī)院或者私立醫(yī)院看病是不能報(bào)銷的哦。

怎么避開(kāi)免賠額這個(gè)“坑”？

1.買0免賠的產(chǎn)品

如果真的很討厭免賠額這個(gè)設(shè)定的話，一分君建議大家可以酌情挑選一款0免賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如眾安的樂(lè)享e生無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)。這款產(chǎn)品就是0免賠的，而且其他保障功能也都很不錯(cuò)。

只不過(guò)，保費(fèi)相對(duì)有免賠額的產(chǎn)品會(huì)略貴一些，畢竟0免賠的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也需要承擔(dān)更大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)成本要計(jì)算進(jìn)去。

2.共享免賠額

除了0免賠的產(chǎn)品外，還有一類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以考慮，那就是附帶共享免賠額功能的產(chǎn)品。

共享免賠額的功能又分化為兩種形態(tài)，一種為多人共享免賠額，一種為多年共享免賠額。

多人共享免賠額一般會(huì)以家庭為參保單位。全家共享1萬(wàn)免賠額，一家三口參保的話，每人一年免賠額就只需3千多了。典型的例子為尊享e生2023。

多年共享免賠額則是多個(gè)年度累計(jì)花銷超過(guò)1萬(wàn)元即可。一年醫(yī)藥費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)有點(diǎn)難度，但5、6年下來(lái)，還是比較簡(jiǎn)單的。典型的例子為好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療。

這些共享免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然總的免賠額不變，但卻通過(guò)拆分的方式，變相降低了個(gè)人每年需要達(dá)標(biāo)的免賠額，大大增加了獲賠概率。

3.搭配小額醫(yī)療險(xiǎn)

有一種小額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品叫做“萬(wàn)元護(hù)”，屬于意外險(xiǎn)的變形。它的保障額度較小，醫(yī)療保額上限一萬(wàn)左右。比如泰康住院保2023。

同時(shí)，這類保險(xiǎn)的免賠額也較低，通常為100元或者0免賠，可以填補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的萬(wàn)元免賠額空缺。

假設(shè)小明生病住院只花了9000元，社保報(bào)銷了4000，剩下的5000又低于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，不能報(bào)銷。

這個(gè)時(shí)候，“萬(wàn)元護(hù)”就派上用場(chǎng)了，扣除100元的免賠額，剩下的4900都可以報(bào)銷，還是非常實(shí)惠的。

一分君有話說(shuō)

認(rèn)為免賠額是保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者挖的“坑”，這樣的說(shuō)法其實(shí)有失偏頗。

要知道，醫(yī)療險(xiǎn)本就是作為社保的補(bǔ)充保障使用的。小病靠社保，大病靠醫(yī)療險(xiǎn)。

所以醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)立的初衷是為了?！按蟛　?，而不是保感冒發(fā)燒之類的小病。

免賠額的設(shè)置就相當(dāng)于一面“濾網(wǎng)”，將小病報(bào)銷攔在了外面，讓大病報(bào)銷順利過(guò)關(guān)。

并且，設(shè)立免賠額有助于減少保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)、賠付成本，保險(xiǎn)公司的成本低了，產(chǎn)品的費(fèi)率自然也會(huì)降低。

這也是為什么幾百塊錢就能買到上百萬(wàn)醫(yī)療保障的原因。

說(shuō)實(shí)話，1萬(wàn)元以下的醫(yī)療費(fèi)用大多數(shù)家庭其實(shí)都能夠承擔(dān)得起，問(wèn)題不大。

要是真的想做到看病不花錢，除了投保醫(yī)療險(xiǎn)外，一分君建議再買一份重疾險(xiǎn)，這樣健康保障才更齊全。