有權(quán)威機構(gòu)發(fā)布了《中國年輕人負(fù)債狀況報告》，該報告顯示，我國的90后人群平均的負(fù)債大概是12.7萬，總體的債務(wù)與收入的比例是18.5，這意味著，年輕人要用18.5個月的工資收入才能還完所欠債務(wù)。

我國不光是年輕人負(fù)債高，其實家庭負(fù)債率更高。根據(jù)蘇寧金融研究院的數(shù)據(jù)可知，1996年國內(nèi)家庭負(fù)債率僅為3%，然而到2023年已達(dá)到55%之高了。

如果大家對這個家庭負(fù)債率沒有概念，我們來看看世界各國的情況：美國的家庭負(fù)債率76%、澳大利亞的家庭負(fù)債率高達(dá)120%、韓國的家庭負(fù)債率96%、日本的家庭負(fù)債率58%、德國的家庭負(fù)債率54.3%。

當(dāng)然也有低的國家，比如：印度、俄羅斯、巴西和南非，家庭負(fù)債率就分別只有12%、18.8%、29.8%、34.1%，與我國人均GDP差不多的墨西哥和土耳其，家庭負(fù)債率分別為16.5%和14.2%。

這么一看，我國的家庭負(fù)債率處于中等，不算太高也不算低。但這與我國一直以高儲蓄率著稱（儲蓄率達(dá)到50%+）有一點格格不入，這讓我們不得不去關(guān)注近幾年來發(fā)生的變化。

印象中，美國人民的負(fù)債率高，確實也是，美國的家庭負(fù)債率比我國的高，然而我們發(fā)現(xiàn)中國老百姓的債務(wù)負(fù)擔(dān)更高。

我們來看一個數(shù)據(jù)——當(dāng)年居民負(fù)債率（住戶貸款/當(dāng)年住戶收入）

2023年末美國當(dāng)年居民負(fù)債率=家庭債務(wù)占GDP比例/居民收入占GDP的比例=78.5%/91.25%=86.02%。

2023年末我國當(dāng)年居民負(fù)債率=71.1/49.53=143.54%

很顯然中國人民的辛苦遠(yuǎn)大于美國，負(fù)債遠(yuǎn)大于美國。

高債務(wù)會影響生活質(zhì)量嗎？

舉個例子：同樣每個月掙1.5萬元，有房貸車貸的家庭需要先償還負(fù)債，假設(shè)房貸車貸共還款0.6萬元，剩下0.9萬元可用來消費和儲蓄；而無負(fù)債的家庭，1.5萬元可直接用于消費和儲蓄，把每月的0.6萬元用來提升生活品質(zhì)或增加教育經(jīng)費足夠啦！

有負(fù)債的家庭，能明顯感覺到生活的壓力，不能輕易辭職、不能隨意生病、不能消費奢侈品，雖然我們在消費那一刻是快樂的，而后長期的還債過程卻是艱辛的~

甚至有的家庭陷入到債務(wù)的漩渦中：消費→負(fù)債→掙錢還債→再消費→再負(fù)債→再掙錢還債……如此往復(fù)，一直生活在債務(wù)中！

面對家庭債務(wù)怎么辦？

應(yīng)對家庭債務(wù)問題，美國人在19世紀(jì)六七年代就已探索，且有了非常著名的理財書籍《小狗錢錢》、《富爸爸窮爸爸》、《財富自由之路》等佳作，奠定了家庭理財?shù)暮诵睦砟睢?/p>

問理財看什么書？推薦榜單上一定會有這三本書。

這么經(jīng)典的理財書籍，一定要看看喔~

如果平時上班比較忙，又想學(xué)學(xué)理財，怎么辦？

今天我就把三本書的精華揉碎了掰開了給您看看~

一、《小狗錢錢》

《小狗錢錢》的作者是美國博多·舍費爾，這本書算是理財?shù)娜腴T級讀物，適合青少年、大學(xué)生或者理財小白閱讀。書中講述了一只既會說話的狗又是理財天才的小狗錢錢，它教會一個11歲的小女孩與錢打交道的故事。

?故事的背景：小女孩想實現(xiàn)自己的愿望，手里沒有錢很無奈，而小女孩的父母因為負(fù)債，家庭生活過得捉襟見肘，根本沒有多余的錢給小女孩實現(xiàn)小小愿望。

奇跡出現(xiàn)了，小女孩身邊的拉布拉多犬是一個理財天才，它一步一步的教小女孩實現(xiàn)愿望。都有哪些理財妙招呢，可以讓一個11歲的小女孩掙到錢并實現(xiàn)愿望？

妙招一：愿望不只想一下要不斷重復(fù)想

小女孩的愿望是去旅行，那就把想去的旅行地打印出來，貼在墻上，方便每天起床、睡覺的時候能看見。

這一招其實是想告訴大家，有愿望不夠要把愿望強化、不斷重復(fù)出現(xiàn)，這樣會讓我們每天朝著這個目標(biāo)努力。

這招的原理，就是利用潛意識來驅(qū)動我們的行為。通過不斷給大腦信號，大腦就會指揮我們的行為去實現(xiàn)這個目標(biāo)。就像銷售人員手里的《羊皮卷》，每天都讀能堅定信心，那怕遇到困難和挫折也會全力克服而不退縮。

妙招二：找到合適的掙錢方式（養(yǎng)“鵝”的過程）

11歲的小女孩怎么掙錢呢？那就做力所能及的事兒！11歲的兒童不能像大人一樣去掙錢，但也有小孩子的方式，比如：幫鄰居家遛狗、幫鄰居臨時照顧小狗狗、給鄰居送報紙，都可以賺到錢。作者用了一個非常形象的比喻：將積攢錢的過程比喻成養(yǎng)“鵝”，“鵝”養(yǎng)得越大，就能下更多的“蛋”（即利息）。

?這招就是告訴大家有了掙錢的意識，利用擅長的東西，找到突破口，去尋找掙錢的機會。書里的主人翁擅長養(yǎng)寵物狗，所以找到了與狗狗相關(guān)的掙錢機會。機會一定是有的，就看大家能不能發(fā)現(xiàn)。

這一招幫助小女孩通過自己的努力掙到錢實現(xiàn)了愿望，還成為小有名氣的賺錢達(dá)人~

妙招三：如何擺脫家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)

方法1：將每個月收入的十分之一用于儲蓄（輕易不動這十分之一），其余部分可用來消費。

方法2：漲工資之后，不能將上漲部分全部花掉，至少留一半不花。

這一招是本書的核心，幫助小女孩的父母還清了負(fù)債，走出了債務(wù)陷阱，讓小女孩的家庭充滿陽光和快樂！

這招中的兩個方法很實用，我是這兩個方法的受益者。畢業(yè)之后，走上工作崗位，每個月掙的錢，我不會全部花掉，不管掙得多還是少，都會留一部分，漲工資了也不會把漲的部分全部花掉，會留一部分不花的，直到現(xiàn)在我都是這樣的！

妙招四：財富增長的秘訣——小女孩跟著鄰居老奶奶學(xué)習(xí)投資（就是“鵝”生蛋的事兒）

這一招是在說小女孩已經(jīng)掙到一些錢了，在思考如何讓錢變得更多，于是有個機會與一個富太太相識，于是跟著她學(xué)習(xí)基金投資，實現(xiàn)錢生錢！就是怎么讓“鵝”下更多的蛋~

懂了這四招，恭喜你初步具備理財?shù)乃季S！

二、《富爸爸窮爸爸》

光看一本書理財小說，肯定是不過癮的，我們需要更多底層的邏輯來明白為什么要這樣理財。

于是，我們一起來看看《富爸爸窮爸爸》這本書！

這本書講述了羅伯特?清崎（作者）有兩個爸爸：“窮爸爸”是他的親生父親，一個高學(xué)歷的教育官員；“富爸爸”是他好朋友的父親，一個高中沒畢業(yè)卻善于投資理財，清崎以親身經(jīng)歷的財富故事展示了“窮爸爸”和“富爸爸”截然不同的金錢觀和財富觀，窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作。

這本書開篇用了大量篇幅讓我們理解中產(chǎn)階級的理財思維（為錢而工作）：提前消費→掙錢還債→再消費→再掙錢還債，中產(chǎn)階級一生都在為債務(wù)（錢）而工作，說得更直白一點一直在為（銀行）打工?！案F爸爸”工作兢兢業(yè)業(yè)，只為獲得看似不錯的工資和養(yǎng)老金，一生為此牽絆，不能獲得財富上真正的自由。

“富爸爸”就要打破這個邏輯，告訴清崎另一種財富思路：要讓錢為其工作，而不是為了錢而工作。這個財富思維與“窮爸爸”的上學(xué)是為了找到一份好的工作，有了工作就可以負(fù)債消費的人生規(guī)律完全不同：上學(xué)是為了學(xué)到掙錢所需的知識和能力（會計、投資策略、市場、法律等相關(guān)內(nèi)容），先掙到足夠的錢，通過投資使錢生錢，用錢生的錢（即投資收益）去消費大金額的消費品（房子、車子、奢侈品等），這樣是錢為我們工作，我們永遠(yuǎn)不會為錢而苦惱。

?

理解了“錢為我而工作”理財思維，這個思維非常好，但如何實現(xiàn)？

為此，清崎創(chuàng)新的提出兩個概念：資產(chǎn)、負(fù)債，從而幫我們尋找到方法。這里的資產(chǎn)、負(fù)債與我們在會計上的概念有一些不同。這里的資產(chǎn)是指：能給家庭未來帶來收入的是資產(chǎn)；導(dǎo)致家庭未來資金流出的是負(fù)債。

舉個簡單例子：大家熟悉小轎車，小轎車若自用每個月需支出油費、過路費、停車費、保險費、保養(yǎng)費等，就是導(dǎo)致家庭資金流出，小轎車就是一項負(fù)債；若用來跑滴滴，每個月會有收入，雖然也有這些費用的支出，但是收入大于費用支出，每個月有資金流入則小汽車這個時候是資產(chǎn)。

大家思考一下：房子是資產(chǎn)還是負(fù)債？

區(qū)分這兩個概念的目的，是想讓大家明白理財是要不斷去積累資產(chǎn)而不是負(fù)債。這就是“錢為我而工作”的底層邏輯，只有不斷積累資產(chǎn)，使家庭有源源不斷的資金流入，才會使家庭財富變得越來越多。

同時，清崎給我們提供了兩個增加資產(chǎn)的模式：

第一，創(chuàng)業(yè)，成為老板，有一幫人為你掙錢，當(dāng)然財富積累很快。不過，創(chuàng)業(yè)成功的概率不是很高，這雖然是最好的方法，但并不是適合所有的人。那普通人致富怎么辦？

第二，邊上班邊投資。這種模式適合大多數(shù)上班族，清崎本人也是用的這種模式。清崎大學(xué)畢業(yè)之后一直在就業(yè)，當(dāng)然他就業(yè)不光是掙錢，他有一個非常重要的目的是為了：培養(yǎng)自己的營銷能力和管理能力，為他的投資做準(zhǔn)備。

?對于咱們普通人而言，這種模式真的是一條康莊大道。上班族，在上班之余，空余時間一定是有的，利用這些閑暇時間，研究某一類投資品種，是可行的。就拿清崎本人來說，他一邊上班，一邊關(guān)注房地產(chǎn)，他通過多次低買高賣，賺取了大量財富。

我們不是說都要跟清崎學(xué)習(xí)，做房產(chǎn)買賣，我們也可以關(guān)注其他的投資品，只要是你熟悉的有把握的，能真實給自己增加財富的投資品都行，比如：股票、基金、期貨、黃金等。

我自己在關(guān)注房產(chǎn)、股票、基金的投資，打算繼續(xù)深耕這兩類的投資！

書中除了這兩大亮點外，還強調(diào)最重要的投資是投資自己的大腦，以及成立公司可以適當(dāng)?shù)钠鸬奖芏愖饔谩?/p>

《富爸爸窮爸爸》這本書適合反復(fù)讀，書中有清崎的一些致富方法，可以給我們提供許多思路和操作方法，超級實用的。

三、《財富自由之路》

這本書是《小狗錢錢》的作者博多·舍費爾的又一巨作，這本書在《小狗錢錢》的基礎(chǔ)上做了深化，更加直面生活，突出意念的作用，養(yǎng)“鵝”的方法貼近成人的生活。我印象最深的一個部分是：為了積累最初的本金，主人公的汽車門壞了足足忍了半年才去修好，不亂花、不超前花、延后支出，為了攢足夠的本金真的做得淋漓盡致。這一點非常適合白手起家的朋友，積累原始資金真的要下苦功夫。當(dāng)把本金積攢好了，能產(chǎn)生足夠的利息之后，用利息去花，生活才會越來越輕松。

回顧我們的日常生活，真的自愧不如！因為便宜買了許多不該買的東西、花錢做了許多沒有成果的事兒，感覺錢不花出去心里不舒服，反正要找個借口多花一些！錢呢，真的就是花出去就沒啦，花錢是攢錢最大的敵人！

這本書中，特別強調(diào)自我提升，財富的多少跟我們的學(xué)識、能力息息相關(guān)，投資自我永遠(yuǎn)是最重要的事兒！

《小狗錢錢》《富爸爸窮爸爸》兩本書把理財?shù)挠^念給我們打通了，可是對家庭賬務(wù)的分析卻沒有講到，《財富自由之路》填補了這個空白，這本書把梳理家庭財務(wù)的表格和事項進行羅列，幫助看書的小伙伴兒梳理家庭的收入、支出、資產(chǎn)和負(fù)債。說白了就是教大家做家庭財務(wù)賬，同時分析賬務(wù)的情況，從而作出調(diào)整和改進。

?

沒有理財思想，看這三本書可以幫我們搞定百分之八九十，市面上很多理財書籍都是在這些基礎(chǔ)上延展的，有興趣的可以去找其他的來看。

對于經(jīng)典，咱們再來梳理一下想要實現(xiàn)財務(wù)自由該怎么做：

第一：要有非常強烈的掙錢欲望和意念，且要不斷強化。在欲望和意念的加持下，我們會變得勇敢和毅力堅強，遇到任何困難都不會阻止我們掙錢的目標(biāo)。

第二：花錢之前一定要先攢錢，等到有一定資金積累之后，用利息去消費，而不是先花后還，一輩子替銀行打工，還淪為債務(wù)死循環(huán)中。攢錢，一定要對自己狠！

第三：投資自己。無論在哪一個年代，跟上時代步伐，投資自己使自己能力更強，是聚集財富的必要條件。

第四：有錢之后一定要會投資，才能真正實現(xiàn)“錢生錢”，“錢為我而工作”。這里的投資是廣義的，可以創(chuàng)業(yè)開公司、也可以投資某一項具體的有價資產(chǎn)（房子、古董、錢幣、股票、基金、期貨、黃金等），不一定都要去投資，擅長一兩項就可以。

在三本書中，大家找到應(yīng)對債務(wù)的方法了嗎？我想應(yīng)該找到了！

應(yīng)對家庭債務(wù)，其實需要我們改變消費觀念，有一句話說的很到位：理財是反人性的！人的本能就是考慮眼前先享受，理財卻讓人不消費，先壓抑自己的需求，等到一定時候再去滿足，這個過程肯定是痛苦的，所以要對自己狠才能做到。

?通過分享希望大家可以找到適合自己應(yīng)對家庭債務(wù)的方法！希望大家增加的都是資產(chǎn)，減少的都是負(fù)債，生活美滿~

理財觀念好學(xué)習(xí)，會文字就能看懂，其實真正難的是投資！投資需要學(xué)習(xí)的內(nèi)容就蠻多的，后面有機會再跟大家分享投資類的書籍~