專業(yè)房產(chǎn)律師團(tuán)隊(duì)
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按照《中華人民共和國民法典》的規(guī)定：婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上屬于同一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。因此商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，如果是已婚人士，常常都需要提供配偶的個(gè)人信息及征信情況進(jìn)行審查，一旦一方的征信情況不好，不符合銀行貸款的準(zhǔn)入條件，那么是無法取得授信貸款的。
銀行對(duì)于征信不好的定義其實(shí)很寬泛，但最常見的主要有以下三種情況：（1）一是目前存在逾期、欠息等不良記錄情況；（2）二是雖然不存在逾期/欠息，但是存在借新還舊、展期等情況；（3）三是目前不存在上述（1）（2）類情況，但是最近2年內(nèi)曾有過“累六連三”（累計(jì)六次或者連續(xù)三次）的情況。正常而言，只要存在上述任何一類情況，就屬于征信不好，此時(shí)在銀行貸款的希望極其渺茫。
1、養(yǎng)征信
按照我國目前的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。所以你的不良記錄只要已結(jié)清，五年后自動(dòng)被覆蓋（現(xiàn)實(shí)中，一般不需要等待五年，正常銀行只看最近兩年/三年的記錄，所以只要你最近兩三年的記錄良好，那么貸款一般問題不大）。
2、離婚
相信不少人都看到過為了買房而虛假離婚的報(bào)道案件，有的離婚為的是多一個(gè)首套房的待遇，而有的就是因?yàn)檎餍诺脑?，因?yàn)榻Y(jié)婚必須看雙方的征信情況，如有一方征信不好，可以通過離婚選擇由征信良好的一方進(jìn)行貸款，等貸款審批后再進(jìn)行復(fù)婚，不過為了避免這類情況，一些銀行對(duì)于離婚時(shí)間是有期限要求的，比如必須在離婚后半年或者更長時(shí)間后才可以辦理貸款。
3、中小銀行嘗試
按照銀保監(jiān)會(huì)每年發(fā)布的《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示：目前我國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)突破了4000家，不同的商業(yè)銀行規(guī)模不一樣，經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)把控也不一樣；對(duì)于大銀行而言，由于網(wǎng)點(diǎn)密集，業(yè)務(wù)量較多，所以風(fēng)險(xiǎn)把控準(zhǔn)入較嚴(yán)格。但中小銀行不一樣，受制于規(guī)模因素，為了拓展業(yè)務(wù)，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控上會(huì)有所弱化，所以在大銀行貸不了款的時(shí)候，改為中小銀行是有希望的；不過如果是還款能力（如流水不夠）等方面的因素，幾率會(huì)大一些，征信因素，概率相對(duì)較小。
除了上述幾類情況之外，還有一類雖然不是征信不好，但也會(huì)影響到貸款，即小額貸款眾多（如一方個(gè)人征信上體現(xiàn)有眾多的網(wǎng)貸，即使全部都按時(shí)還款，銀行依然可能會(huì)拒貸），所以打算要辦理房貸的，在貸款前的一兩年內(nèi)最好盡量避免頻繁使用網(wǎng)貸。最后補(bǔ)充一點(diǎn)：征信在平時(shí)可能對(duì)你的生活并沒有影響，但是當(dāng)你需要它的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)離開它，寸步難行！
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