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近日，西疇縣人民法院受理了一起貸款保險代償案件。那么，什么是保險代償？代償后誰又該承擔(dān)賠付責(zé)任？
基本案情
莫某因資金周轉(zhuǎn)困難向銀行申請貸款，但因征信存在瑕疵，須有擔(dān)保人擔(dān)保才能貸款，故莫某與文山某保險公司簽訂貸款保證合同。合同約定，由文山某保險公司作為擔(dān)保人為其提供貸款擔(dān)保，若莫某不能清償借款，則由該公司代償后，莫某向該公司歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)。
2023年5月24日，莫某向文山某銀行申請貸款40000元，借款期限為36個月。還款期限屆滿后，莫某一直未償還借款，后該銀行向文山某保險公司申請理賠。保險公司按合同約定代莫某向銀行償還了尚欠的款項(xiàng)20864.47元。理賠后，莫某未按保險合同約定支付代償款項(xiàng)，文山某保險公司于2023年8月2日向西疇縣法院起訴，要求莫某支付代償款項(xiàng)20864.47元及違約金15648.35元。
法院裁判
法院審理認(rèn)為，莫某為借款向文山某保險公司投保個人貸款保證保險，該公司承保后按合同約定為莫某代償了逾期本金及利息。該公司代償后，享有向莫某追償?shù)臋?quán)利，莫某應(yīng)當(dāng)償還文山某公司代償?shù)目铐?xiàng)，故判決莫某償還文山某保險公司20864.47元。
對文山某公司要求莫某承擔(dān)違約金15648.35元的訴訟請求，庭審查明，文山某公司未按保險單要求在其為莫某代償后30日內(nèi)書面通知莫某支付代償款項(xiàng)，莫某不構(gòu)成違約。且莫某在購買金額為44388.99元擔(dān)保保險時，已支付了相關(guān)保險費(fèi)用，文山某公司為莫某代償款項(xiàng)是其合同約定義務(wù)，故對該訴訟請求依法不予支持。
普法說法
什么是保險代償？
保險代償是保險的一種，是借貸公司為了保障自己的借款能如期返還的一種手段。保險代償是指申請的政策性貸款由保險公司償還，政策性貸款的出借方是銀行，保險公司提供貸款擔(dān)保。如果借款人逾期超過80天，銀行將向保險公司申請賠償。
保險代償后責(zé)任如何承擔(dān)？
保險公司提供貸款擔(dān)保，如果借款人逾期欠款超過80天，銀行會向保險公司申請理賠，保險公司代償后，欠款由保險公司向借款人追償。
文稿來源：蔣福利、何 睿
本文編輯：何 睿
責(zé)任編輯：楊華玉
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（來源：西疇縣人民法院）
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