摘要：

很多朋友買保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)問一句：能不能加上投保人豁免。非常理解大家的心情，畢竟附加投保人豁免之后，一旦投保人罹患重疾后續(xù)的保費(fèi)就不用交了。這確實(shí)是一個(gè)非常人性化的選擇，但是投保人豁免真的是你想加就能加，輕而易舉的事情嗎？有沒有什么貓膩？那今天就跟大家聊一聊。

目錄

1、什么叫投保人豁免

2、投保人豁免一定要加嗎

3、投保人豁免適用場(chǎng)景

4、投保人豁免劃算嗎

5、總結(jié)

一、什么叫投保人豁免？

顧名思義，就是投保人出現(xiàn)了合同約定的特定的情況，如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)后，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

大白話就是：投保人（繳納保費(fèi)的人）出現(xiàn)重疾/中癥/輕癥，或身故/全殘時(shí)，剩下的保費(fèi)就不用交了，但是被保人的保障繼續(xù)有效。

“投保人豁免”僅適用于“A給B投保，A、B不是同一人”的情況，給本人投保是不需要附加的。因?yàn)楸救私o本人投保，是適用于被保人豁免，而被保人豁免一般是產(chǎn)品自帶的責(zé)任，不需要額外收費(fèi)，少數(shù)公司（某安）的產(chǎn)品會(huì)額外附加收費(fèi)。

二、投保人豁免一定要附加嗎

首先，并不是所有產(chǎn)品都有投保人豁免這個(gè)功能，有這個(gè)功能的都是長(zhǎng)期險(xiǎn)，比如重疾、教育金這種，醫(yī)療、意外這種短期保險(xiǎn)基本上都是沒有的；

其次，也不是有所的產(chǎn)品都有這項(xiàng)功能，比如超級(jí)瑪麗6號(hào)雖然也是網(wǎng)紅重疾，但就沒有投保人豁免這個(gè)功能。

即使產(chǎn)品有投保人豁免功能，我也建議大家不要不要輕易加上投保人豁免。大概有這么幾種情況：

第一種，投保人豁免也有健康告知。不夸張的說，不少產(chǎn)品的投保人的健康告知可能要比被保人的健康告知還要嚴(yán)格，而且投保人豁免不支持核保，如果身體狀況有問題，你就算想加也得先過了健康告知這關(guān)才行；

第二種，投保人豁免要占用保額。簡(jiǎn)單來說就是大部分產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保額限制，比如你想給孩子買一個(gè)50萬的保額，但因?yàn)槟阆敫郊油侗Ｈ嘶砻?，那么最后孩子保額就只能買到45萬；

第三種，附加投保人豁免要增加保費(fèi)。這個(gè)應(yīng)該很好理解，就是保障增加了，也該加錢了，但是要加多少就要看你想購買的產(chǎn)品是怎么定價(jià)的了。我們自己也要衡量一下，額外增加的費(fèi)用劃不劃算，如果要是增加的保費(fèi)太多，還不如單獨(dú)配置了。

因?yàn)椤巴侗Ｈ嘶砻狻钡谋举|(zhì)，是在被保人的保單下連帶給投保人購買了一份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，這份重疾的保額，就是被保險(xiǎn)人保單的剩余未交保費(fèi)，剩余未交保費(fèi)越來越少，這個(gè)重疾的保額也是每年變化的。

三、投保人豁免在什么情況下使用？

一般來說，投保人豁免在以下兩種情形下使用非常合適：

父母在給未成年孩子投保重疾險(xiǎn)時(shí)可選擇附加投保人豁免。如果大人不幸遭遇合同約定的情況（如輕癥、重疾或身故），可以不用繼續(xù)繳費(fèi)，但孩子的保障依然存在。因?yàn)楹⒆記]有收入來源，一旦大人罹患疾病后就沒有能力繼續(xù)繳費(fèi)了。投保人豁免剛好可以完美解決這個(gè)難題。

2、夫妻互保

夫妻互保指的是：夫妻雙方作為對(duì)方的投保人，也就是說雙方的保費(fèi)是由對(duì)方給自己付的，然后附加投保人豁免。這樣的話，無論是夫妻雙方的任何一方發(fā)生不幸，兩張保單的保費(fèi)基本上就都不用繳了。

但是夫妻互保有一個(gè)致命的缺點(diǎn)，那就是如果離婚了，還愿意給對(duì)方保單交錢嗎，會(huì)同意更改投保人嗎？

所以，離婚肯定不續(xù)保，甚至有的會(huì)直接申請(qǐng)退保也不告訴對(duì)方，對(duì)方出事時(shí)才發(fā)現(xiàn)保單已經(jīng)退保導(dǎo)致無法理賠。

所以，一般不建議做夫妻互保。

四、附加投保人豁免劃算嗎？

如果能接受額外多加的保費(fèi)，那么投保人豁免功能還是不錯(cuò)的，如果在意保費(fèi)增加是否劃算，我們可以來算一筆賬：

當(dāng)然有，上面說過了，“投保人豁免”的本質(zhì)是給投保人購買了一份保額等于保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。

那么我們可以在被保人的保額上面多增加這部分保費(fèi)的金額就可以彌補(bǔ)這部分遺憾了，舉例說明一下：

假如30歲女，給1歲男寶，投保保至80周歲的媽咪保貝重疾險(xiǎn)，保額60萬，交費(fèi)期30年，每年保費(fèi)為3244元，其中附加投保人豁免保費(fèi)為388元/年，繳費(fèi)期29年。

附加投保人豁免，就相當(dāng)于投保人（30歲女）給自己買了一份重疾（保額是10萬左右）。下面我們看一下保費(fèi)豁免情況：

第一年交完費(fèi)，如果發(fā)生疾病/身故/全殘，可以豁免掉后面29年的保費(fèi)，也就是

3244元*29年=94076元

第二年交完費(fèi)，如果發(fā)生疾病/身故/全殘，可以豁免掉后面28年的保費(fèi)，也就是

3244元*28年=90832元

……

以此類推。

如果投保人直接給自己買一份等額的定期重疾險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，看看費(fèi)用是多少？

1、給投保人買一個(gè)小額的定期壽險(xiǎn)（30歲女性，保30年，10萬保額，126元/年）

2、定期重疾（30歲男寶女性，保至80周歲，10萬保額，30年繳費(fèi)，保費(fèi)1416元/年）

對(duì)比后，你可能發(fā)現(xiàn)投保人自己購買定期重疾險(xiǎn)，價(jià)格高了不少，但是這筆錢是實(shí)實(shí)在在賠給投保人手里的，并且，保額固定是10萬元，而附加“投保人豁免”保額賠付是給保險(xiǎn)公司的，并且是逐年遞減的。所以，究竟怎么選，要看自己的理解，不能一概而論。

總的來說，大家也不要把這個(gè)附加功能看的太重要，我們投保的本質(zhì)還是給自己和家人一份保障，投保人豁免要不要附加，還是要根據(jù)產(chǎn)品和身體情況具體分析才行，千萬不要本末倒置了才好。

今天分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會(huì)知無不言言無不盡，我不知道的，也會(huì)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長(zhǎng)。

保險(xiǎn)不改變生活，但可以讓生活不改變！

關(guān)于作者

在文章展開之前，先簡(jiǎn)單介紹一下自己，我是一個(gè)在地產(chǎn)做了20年，于地產(chǎn)進(jìn)入黑鐵時(shí)代之際，轉(zhuǎn)行進(jìn)入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)，所以，對(duì)于我這個(gè)喜歡堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的人來說，非常看好這個(gè)行業(yè)，確切地說是特別喜歡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這份職業(yè)。因?yàn)檫@份職業(yè)，代表的是消費(fèi)者的利益，是完全站在消費(fèi)者的角度，根據(jù)消費(fèi)者自身需求來精選產(chǎn)品；我們不為任何一家保險(xiǎn)公司站臺(tái)，不是傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)代理人。希望我能在這個(gè)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)我的終極夢(mèng)想，做好大家身邊專業(yè)有溫度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人！

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