摘要:
很多朋友買保險(xiǎn)的時(shí)候,都會(huì)問一句:能不能加上投保人豁免。非常理解大家的心情,畢竟附加投保人豁免之后,一旦投保人罹患重疾后續(xù)的保費(fèi)就不用交了。這確實(shí)是一個(gè)非常人性化的選擇,但是投保人豁免真的是你想加就能加,輕而易舉的事情嗎?有沒有什么貓膩?那今天就跟大家聊一聊。
1、什么叫投保人豁免
2、投保人豁免一定要加嗎
3、投保人豁免適用場(chǎng)景
4、投保人豁免劃算嗎
5、總結(jié)
一、什么叫投保人豁免?
顧名思義,就是投保人出現(xiàn)了合同約定的特定的情況,如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等,由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)后,同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi),保險(xiǎn)合同仍然有效。
大白話就是:投保人(繳納保費(fèi)的人)出現(xiàn)重疾/中癥/輕癥,或身故/全殘時(shí),剩下的保費(fèi)就不用交了,但是被保人的保障繼續(xù)有效。
“投保人豁免”僅適用于“A給B投保,A、B不是同一人”的情況,給本人投保是不需要附加的。因?yàn)楸救私o本人投保,是適用于被保人豁免,而被保人豁免一般是產(chǎn)品自帶的責(zé)任,不需要額外收費(fèi),少數(shù)公司(某安)的產(chǎn)品會(huì)額外附加收費(fèi)。
二、投保人豁免一定要附加嗎
首先,并不是所有產(chǎn)品都有投保人豁免這個(gè)功能,有這個(gè)功能的都是長(zhǎng)期險(xiǎn),比如重疾、教育金這種,醫(yī)療、意外這種短期保險(xiǎn)基本上都是沒有的;
其次,也不是有所的產(chǎn)品都有這項(xiàng)功能,比如超級(jí)瑪麗6號(hào)雖然也是網(wǎng)紅重疾,但就沒有投保人豁免這個(gè)功能。
即使產(chǎn)品有投保人豁免功能,我也建議大家不要不要輕易加上投保人豁免。大概有這么幾種情況:
第一種,投保人豁免也有健康告知。不夸張的說,不少產(chǎn)品的投保人的健康告知可能要比被保人的健康告知還要嚴(yán)格,而且投保人豁免不支持核保,如果身體狀況有問題,你就算想加也得先過了健康告知這關(guān)才行;
第二種,投保人豁免要占用保額。簡(jiǎn)單來說就是大部分產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保額限制,比如你想給孩子買一個(gè)50萬的保額,但因?yàn)槟阆敫郊油侗H嘶砻?,那么最后孩子保額就只能買到45萬;
第三種,附加投保人豁免要增加保費(fèi)。這個(gè)應(yīng)該很好理解,就是保障增加了,也該加錢了,但是要加多少就要看你想購買的產(chǎn)品是怎么定價(jià)的了。我們自己也要衡量一下,額外增加的費(fèi)用劃不劃算,如果要是增加的保費(fèi)太多,還不如單獨(dú)配置了。
因?yàn)椤巴侗H嘶砻狻钡谋举|(zhì),是在被保人的保單下連帶給投保人購買了一份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),這份重疾的保額,就是被保險(xiǎn)人保單的剩余未交保費(fèi),剩余未交保費(fèi)越來越少,這個(gè)重疾的保額也是每年變化的。
三、投保人豁免在什么情況下使用?
一般來說,投保人豁免在以下兩種情形下使用非常合適:
父母給未成年的孩子投保父母在給未成年孩子投保重疾險(xiǎn)時(shí)可選擇附加投保人豁免。如果大人不幸遭遇合同約定的情況(如輕癥、重疾或身故),可以不用繼續(xù)繳費(fèi),但孩子的保障依然存在。因?yàn)楹⒆記]有收入來源,一旦大人罹患疾病后就沒有能力繼續(xù)繳費(fèi)了。投保人豁免剛好可以完美解決這個(gè)難題。
2、夫妻互保
夫妻互保指的是:夫妻雙方作為對(duì)方的投保人,也就是說雙方的保費(fèi)是由對(duì)方給自己付的,然后附加投保人豁免。這樣的話,無論是夫妻雙方的任何一方發(fā)生不幸,兩張保單的保費(fèi)基本上就都不用繳了。
但是夫妻互保有一個(gè)致命的缺點(diǎn),那就是如果離婚了,還愿意給對(duì)方保單交錢嗎,會(huì)同意更改投保人嗎?
所以,離婚肯定不續(xù)保,甚至有的會(huì)直接申請(qǐng)退保也不告訴對(duì)方,對(duì)方出事時(shí)才發(fā)現(xiàn)保單已經(jīng)退保導(dǎo)致無法理賠。
所以,一般不建議做夫妻互保。
四、附加投保人豁免劃算嗎?
如果能接受額外多加的保費(fèi),那么投保人豁免功能還是不錯(cuò)的,如果在意保費(fèi)增加是否劃算,我們可以來算一筆賬:
當(dāng)然有,上面說過了,“投保人豁免”的本質(zhì)是給投保人購買了一份保額等于保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。
那么我們可以在被保人的保額上面多增加這部分保費(fèi)的金額就可以彌補(bǔ)這部分遺憾了,舉例說明一下:
假如30歲女,給1歲男寶,投保保至80周歲的媽咪保貝重疾險(xiǎn),保額60萬,交費(fèi)期30年,每年保費(fèi)為3244元,其中附加投保人豁免保費(fèi)為388元/年,繳費(fèi)期29年。
附加投保人豁免,就相當(dāng)于投保人(30歲女)給自己買了一份重疾(保額是10萬左右)。下面我們看一下保費(fèi)豁免情況:
第一年交完費(fèi),如果發(fā)生疾病/身故/全殘,可以豁免掉后面29年的保費(fèi),也就是
3244元*29年=94076元
第二年交完費(fèi),如果發(fā)生疾病/身故/全殘,可以豁免掉后面28年的保費(fèi),也就是
3244元*28年=90832元
……
以此類推。
如果投保人直接給自己買一份等額的定期重疾險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn),看看費(fèi)用是多少?
1、給投保人買一個(gè)小額的定期壽險(xiǎn)(30歲女性,保30年,10萬保額,126元/年)
2、定期重疾(30歲男寶女性,保至80周歲,10萬保額,30年繳費(fèi),保費(fèi)1416元/年)
對(duì)比后,你可能發(fā)現(xiàn)投保人自己購買定期重疾險(xiǎn),價(jià)格高了不少,但是這筆錢是實(shí)實(shí)在在賠給投保人手里的,并且,保額固定是10萬元,而附加“投保人豁免”保額賠付是給保險(xiǎn)公司的,并且是逐年遞減的。所以,究竟怎么選,要看自己的理解,不能一概而論。
總的來說,大家也不要把這個(gè)附加功能看的太重要,我們投保的本質(zhì)還是給自己和家人一份保障,投保人豁免要不要附加,還是要根據(jù)產(chǎn)品和身體情況具體分析才行,千萬不要本末倒置了才好。
今天分享就到這里,更多的問題,咱們也可以溝通交流。所有我知道的,我會(huì)知無不言言無不盡,我不知道的,也會(huì)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài),跟大家一起彼此見證,終身成長(zhǎng)。
關(guān)于作者
在文章展開之前,先簡(jiǎn)單介紹一下自己,我是一個(gè)在地產(chǎn)做了20年,于地產(chǎn)進(jìn)入黑鐵時(shí)代之際,轉(zhuǎn)行進(jìn)入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè),所以,對(duì)于我這個(gè)喜歡堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的人來說,非常看好這個(gè)行業(yè),確切地說是特別喜歡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這份職業(yè)。因?yàn)檫@份職業(yè),代表的是消費(fèi)者的利益,是完全站在消費(fèi)者的角度,根據(jù)消費(fèi)者自身需求來精選產(chǎn)品;我們不為任何一家保險(xiǎn)公司站臺(tái),不是傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)代理人。希望我能在這個(gè)行業(yè),實(shí)現(xiàn)我的終極夢(mèng)想,做好大家身邊專業(yè)有溫度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人!
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